Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

ZPS svetuje, potrošnik privarčuje

Septembra smo začeli kampanjo "ZPS svetuje, potrošnik privarčuje", v okviru katere vsak mesec pripravimo koristne nasvete za prihranke z določenega področja. Tokrat vam ponujamo šest praktičnih napotkov za premišljeno in stroškovno učinkovitejše odločanje pri poslovanju z bančnimi ponudniki in upravljanju osebnih financ.

1 Če nadzorujete svoj proračun, nadzorujete tudi svoje finance

Ključnega pomena je, da svoj proračun v času splošne draginje nadzirate pogosteje, kot ga sicer.

Svoje potrošniške navade in finančne obveznosti evidentirajte strukturirano in čim bolj natančno, hkrati svetujemo, da to naredite za daljše časovno obdobje (npr. za zadnje leto), saj bodo le tako zajeti tudi manj pogosti periodični stroški, ki so vezani le na določen mesec v letu.

Pri tem si lahko pomagate na različne načine, na primer z bančnimi izpiski, s sprotnim beleženjem prejemkov in izdatkov ali z uporabo spletnih aplikacij, ki omogočajo spremljanje vašega denarnega toka.

Ne glede na to, katero metodo izberete, je pomembno, da to navado "vgradite" v vsakdanjik. Samo tako boste lahko identificirali področja, kjer bi lahko bili varčnejši s svojim proračunom.

pravni nasveti potrosnikom v casu koranavirusa odgovorNe pozabite na osnovo zdravih financ: redno nadzirajte prihodke in odhodke, iščite mogoče prihranke, del dohodkov pa – če je le mogoče – namenite varčevanju.

Ko si postavljate cilje, ne pozabite natančno določiti, za kaj varčujete, pa naj bodo to počitnice, nov avto ali nekaj denarja za vaš sklad za nujne primere. Izberite cilje, ki so uresničljivi, in določite časovni okvir, v katerem jih boste dosegli.

2 Prihranite s primerjavo med različnimi ponudniki

Razlike v stroških posameznih bančnih produktov in storitev so lahko velike, zato pred najemom kredita ali izbiro bančnega računa vedno primerjajte ponudbe različnih ponudnikov, da si zagotovite najboljše možne pogoje.

S finančnimi primerjalniki, ki so voljo na naši spletni strani www.zps.si , lahko na preprost način poiščete najugodnejši kredit, preverite, pri kateri banki za svoje prihranke dobite največ, ali preprosto primerjate stroške poslovanja z bančnim računom in preverite, ali lahko z zamenjavo banke kaj prihranite. Vsi primerjalniki so potrošnikom brezplačno dostopni.

Preverite in primerjajte v ZPS spletnih primerjalnikih.

Predhodna primerjava omogoča tudi boljšo pogajalsko moč, zlasti pri posojilih lahko v individualnem razgovoru s ponudniki iztržite še nižjo efektivno obrestno mero. Pri večjih zneskih lahko že desetinka odstotka manj v obrestni meri pomeni velik prihranek v celotni dobi odplačevanja.

pravni nasveti potrosnikom v casu koranavirusa odgovorPri primerjavi posojil je pomembno, da se ne osredotočate samo na obrestno mero, ki jo ponuja posojilodajalec, temveč na skupne stroške posojila v času njegovega trajanja.

Čeprav imajo obresti največji vpliv na skupne stroške, pa niso edini strošek posojila, zato upoštevajte stopnjo efektivne obrestne mere (EOM), ki poleg obrestne mere vključuje še druge stroške. Tudi efektivna obrestna mera je prikazana kot odstotek izposojenega zneska in je sestavni del vsakega informativnega izračuna za posojilo.

3 Odločitev o limitu naj bo premišljena

Ali redno koristite limit na osebnem računu? Ta sicer lahko pomaga prebroditi trenutno finančno stisko, vendar je treba upoštevati, da spada med dražje oblike zadolževanja, njegova uporaba pa zlahka postane navada, s čimer se ta oblika zadolževanja postopoma spremeni v trajni dolg, iz katerega se je težko rešiti – precej težje, kot ga je bilo pridobiti.

Za njegovo vračilo bo potrebne precej več discipline kot na primer za vračilo potrošniškega posojila, kjer je vnaprej dogovorjeno mesečno zniževanje dolga. Koliko vas bo stal, je poleg izposojenega zneska odvisno od tega, kako pogosto in koliko časa ste v dovoljenem minusu.

6 financnih nasvetov3

Obresti se gibljejo tik pod zakonsko določeno zamudno obrestno mero, ki znaša 8 odstotkov na leto, ne glede na to, ali gre za redni ali dodatni (izredni) limit, banke pa bodo za njegovo odobritev praviloma zaračunale še dodatne stroške. Uporabo limita zato svetujemo le v nujnih primerih in kot kratkoročno kreditno možnost.

4 Temeljit razmislek pri izbiri obrestne mere novega posojila

Vsem, ki se za kredit šele odločate, svetujemo temeljit razmislek pri izbiri vrste obrestne mere.

Medtem ko posojilo s fiksno obrestno mero zagotavlja nespremenjeno mesečno obveznost do izteka posojila, se bo spremenljiva obrestna mera skozi celotno odplačilno dobo posojila spreminjala v pogodbeno določenih časovnih intervalih, z gibanjem njene dinamične komponente, običajno je to referenčna obrestna mera euribor.

Višji kot bo euribor, večji bo skupni znesek obresti, ki jih bo treba plačati v času trajanja posojila, posledično bo višja tudi mesečna obveznost za posojilo. Za koliko, bo poleg dinamike euriborja (torej kdaj in za koliko se bo spremenil) odvisno predvsem od višine preostanka glavnice posojila in preostale dobe odplačevanja.

Načeloma pa velja: manj je do izteka posojila, manj na mesečni obrok vplivajo spremembe v obrestni meri, in nasprotno.

pravni nasveti potrosnikom v casu koranavirusa odgovorV primeru 20-letnega kredita v višini 100.000 evrov in z obrestno mero E+1,75 %, bi dvig euriborja za dve odstotni točki v prvem letu odplačevanja zvišal obrok za okrog 20 odstotkov.

Za bolj miren spanec vsekakor svetujemo kredit s fiksno obrestno mero (še posebej v primeru dolgoročnega stanovanjskega posojila). Če se kljub vsemu nagibate k sklenitvi posojila s spremenljivo obrestno mero, skrbno razmislite, kolikšno povišanje mesečne obveznosti za posojilo lahko v preostali dobi odplačevanja vaš proračun še prenese, če se obrestne mere povišajo, in si za ta namen pustite dovolj rezerve.

Od kreditodajalca pridobite simulacijske izračune, ki upoštevajo različne scenarije rasti euriborja, da boste vnaprej razumeli njegov vpliv na višino mesečne anuitete in skupne stroške posojila.

5 Izbira odplačilne dobe posojila ima velik vpliv na skupne obresti

Čeprav se dolgoročnejše posojilo zdi primernejše zaradi nižje mesečne obveznosti, pa po drugi strani daljša doba odplačevanja samo povečuje stroške zadolževanja. Če lahko vsak mesec za kredit odštejete večjo vsoto, razmislite o krajši ročnosti posojila.

Koliko bi lahko prihranili, če se odločite za najem posojila s krajšo ročnostjo?
Znesek kredita 30.000 €
Obrestna mera 6,5 %
Odplačilna doba  84 mesecev
Mesečni obrok 445 €
Stroški obresti v času trajanja posojila 7420 €
Nova odplačilna doba 60 mesecev
Mesečni obrok 587 €
Stroški obresti v času trajanja posojila 5219 €
Prihranek zaradi krajše odplačilne dobe 2201 €

6 Prehod na fiksno obrestno mero na obstoječem posojilu

S prehodom na fiksno obrestno mero se boste izognili tveganju dviga skupnih stroškov posojila in povišanju mesečnih vračil zaradi morebitnega višjega euriborja v preostali dobi odplačevanja, ki lahko v skrajnem primeru privede tudi do oteženega odplačevanja posojila.

Nekatere banke svojim komitentom omogočajo konverzijo obrestne mere na obstoječem posojilu, pri drugih bo treba za to vzeti nov kredit in z njim odplačati obstoječega.

Če ste v dvomih, kaj morebitno zvišanje euriborja pomeni za višino obrokov, od kreditodajalca pridobite simulacijske izračune, ki upoštevajo različne scenarije rasti euriborja v preostali dobi trajanja posojila. Pri tem so lahko v pomoč pretekla gibanja te referenčne obrestne mere.

Preden pa se odločite za zamenjavo pri obstoječem kreditodajalcu, pridobite informativne izračune več bank za posojila s fiksno obrestno mero in jih primerjajte. Če ugotovite, da vaš kreditodajalec ni povsem konkurenčen, ga soočite z ugodnejšo ponudbo konkurenčnih bank. Če kljub temu ni pripravljen ponuditi ugodnejših pogojev, je čas za razmislek o zamenjavi banke.

pravni nasveti potrosnikom v casu koranavirusa odgovorČe postane izpolnjevanje mesečnih obveznosti oteženo, o tem nemudoma obvestite posojilodajalca in poskusite doseči dogovor o preureditvi kreditnih obveznosti, še preden se začnejo zamude pri odplačevanju, ki lahko negativno vplivajo tudi na zmožnost pridobitve kredita v prihodnosti.

Tako se boste izognili visokim zamudnim obrestim in stroškom. Dogovor z upnikom lahko vključuje združitev obstoječih dolgov v enega, podaljšanje odplačilne dobe, v skrajnem primeru tudi moratorij, če trenutni prilivi ne bi zadoščali niti za odplačevanje zmanjšanih mesečnih obveznosti.

Avtorica: Alina Meško

Sveže e-novice ZPS, vsak teden

Naročite se na naše tedenske e-novice. Sproti spremljajte aktualne teste, koristne potrošniške nasvete in druge novosti. Od prejema e-novic se lahko kadarkoli odjavite.

Umik in odpoklic izdelkov

Več