Varčevanje: kako do finančnega cilja?

5. februar 2026

Ste vedeli, da morate privarčevati približno 70.000 €, če želite dodatnih 200 € pokojnine na mesec? Varčevanje je eden tistih pojmov, ki jih vsi razumemo, a le redki zares uporabljamo učinkovito. Ne gre za odrekanje, ampak za načrtovanje. In dober načrt se vedno začne s številkami.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

To je še posebej pomembno v času, ko se pojavljajo negotovosti glede prihodnjih pokojnin in ko Vlada RS postopno uvaja ukrepe za spodbujanje dolgoročnega investiranja, med drugim tudi z individualnimi naložbenimi računi (INR).

Najpogostejše napake pri varčevanju

1. Prepozen začetek

Čas je najmočnejši zaveznik varčevanja. Zgodnji začetek nam omogoči, da do cilja pridemo hitreje ali pa z enakim ciljem mesečno varčujemo manj. Donosi ta učinek s časom samo še okrepijo.

2. Brez cilja

"Varčevati kar tako" redko zdrži. Določite namen: za kaj, do kdaj, koliko.

3. Življenju neprilagojen načrt

Varčevalni načrt ni vklesan v kamen. Spreminjajte ga, ko se spremenijo vaše razmere.

4. Nezavedanje, koliko denarja je na voljo 

Preglejte svoj transakcijski račun (TRR) in ocenite, koliko denarja res potrebujete za tekoče stroške.

Kako začeti? Že danes, ne jutri!

Da bi dosegli cilje, pa naj gre za novo stanovanje, dopust ali dodatno pokojnino, sta nujna dobra volja in načrt.

Z nekaj osnovnimi podatki lahko hitro izračunate, kaj vaš cilj pomeni v praksi. Koliko morate vsak mesec dati na stran? Realno. Jasno. Konkretno.

Da bi to olajšali, smo pripravili preprosto orodje v Google Sheets, ki vas vodi skozi tri korake:

1. vpišite svoj cilj (npr. potovanje, prenova kopalnice ali dodatna pokojnina),
2. določite, koliko časa imate na voljo (v mesecih),
3. in koliko ste že privarčevali.

Orodje nato samodejno izračuna, koliko denarja morate vsak mesec dati na stran, da cilj dosežete pravočasno. Slovenci svoj denar izjemno radi hranimo na TRR, ki pri slovenskih bankah že leta ne prinaša obresti, zato orodje morebitne donose namenoma ignorira.

Posledično to pomeni, da boste v primeru, da denar hranite v obliki, ki prinaša vsaj minimalen donos (npr. varčevalni računi ali neobanke), na koncu obdobja privarčevali celo več od zastavljenega cilja.

Shranjevanje denarja na TRR sicer odsvetujemo, a je vsekakor boljše kot sploh ne varčevati.

Primeri, ki so že v predlogi

Varčevalni cilj	Meseci	Znesek (€)	Privarčevano (€)	Potrebno/mesec (€)
Avto	24	15.238	7.735	313,58
Potovanje Azija	20	19.071	12.336	336,76
Računalnik	18	1.000	50	52,78
ETF investicija	11	13.821	3.950	897,38

Takšne številke vam pomagajo takoj razumeti, ali so cilji realni, ali pa jih bo morda treba prilagoditi, bodisi z daljšim časovnim okvirjem bodisi z manjšim zneskom.

Kalkulator za varčevalni cilj – pokojnina

Ocenjena državna pokojnina se pogosto izraža kot delež današnjih prihodkov. Ugotovite jo lahko prek informativnega izračuna na ZPIZ ali jo za orientacijo določite kot grobo oceno v višini 60 do 70 odstotkov povprečne neto plače.

Poenostavljeno: če danes zaslužite 1800 € in je ocenjena državna pokojnina 63,5 odstotka, to pomeni približno 1143 € pokojnine.

Če želite v pokoju ohraniti približno 80 odstotkov prihodkov in tako življenjski standard, primerljiv današnjemu, kar velja za splošno priporočilo, vam bo torej manjkalo še 16,5 odstotka prihodkov, ki jih je smiselno postopno zagotoviti z lastnim varčevanjem ali dolgoročnim investiranjem.

Kam gre vaš denar?

Na drugem zavihku, imenovanem »Poročilo«, lahko spremljate:

• katere cilje najbolj financirate v tekočem letu,
• kako se bo vaše planirano varčevanje razvija skozi mesece in
• ali vaša dejanska razporeditev denarja sledi vašim prioritetam.

Grafi vam hitro pokažejo, kaj je resnično v ospredju in kaj morda (nehote) zanemarjate.

Kaj se naučite z uporabo takšnega orodja? 

• Da vsega ne boste mogli uresničiti hkrati in da je postavljanje prioritet ključno.
• Da nekatere cilje lahko uresničite hitreje, kot ste mislili.
• Da za dolgoročne cilje, kot je pokojnina, denar na bančnem računu brez donosa preprosto ni dovolj, saj z leti izgublja vrednost.

Potem ko izpolnite zgornje tri korake, se v orodju samodejno prikažejo grafi in vam hitro pokažejo, kaj je resnično v ospredju in kaj morda (nehote) zanemarjate.

Spodbude k investiranju

Pomembno je poudariti, da se v Sloveniji v zadnjem obdobju krepita razprava in ozaveščanje o pomenu dolgoročnega investiranja, tudi v kontekstu dopolnjevanja prihodkov v pokoju.

Del tega premika predstavlja tudi sprejeti Zakon o individualnih naložbenih računih, ki uvaja davčne spodbude za dolgoročno investiranje v individualni naložbeni račun (INR).

INR niso pokojninski produkt sami po sebi, temveč investicijski instrument, ki ga je mogoče med drugim uporabiti tudi za varčevanje za pokojnino. INR bodo predvidoma na voljo v prvem četrtletju leta 2026, ko poteče 9 mesecev od uveljavitve zakona .

Obstoječe spodbude so korak v pravo smer, vendar so z vidika višine dovoljenih vplačil, časovnih omejitev in davčnih ugodnosti še razmeroma omejene v primerjavi z nekaterimi drugimi državami. Kljub temu gre za pomemben premik, saj dolgoročna finančna stabilnost brez donosov in dolgoročnega investiranja ni dosegljiva.

Varčevanje ≠ investiranje

Varčevanje in investiranje pogosto zamenjujemo, a med njima ni enačaja. Prepoznajte razliko!

Varčevanje 

Varčevanje je namenjeno predvsem varnosti in hitri dostopnosti denarja, na primer za nepričakovane stroške ali nujne izdatke.

Investiranje 

Investiranje je namenjeno dolgoročnemu ohranjanju in postopnemu povečevanju vrednosti premoženja.

Ko dosežemo osnovne varčevalne cilje in si ustvarimo finančno rezervo za nepredvidene razmere, se lahko vprašamo, ali naj del prihrankov dolgoročno usmerimo drugače. Takrat ne govorimo o tveganih odločitvah, temveč o premišljenem načrtovanju glede na osebne cilje, časovno obdobje in lastno udobje ob morebitnih nihanjih vrednosti.

Gre za postopno in previdno preusmerjanje dela prihrankov tja, kjer obstaja možnost rasti v daljšem času. Tokrat torej govorim o varčevanju, že v naslednji reviji pa bomo naslovili investiranje.

Avtorica: Laura Čurk