Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Osebni računi, prost dostop

Spletne banke in drugi finančnotehnološki ponudniki (angleško fintech, kar pomeni ponujanje finančnih storitev z uporabo programske opreme in sodobnih tehnologij) niso več novost. K uporabi nas vabijo predvsem z nizkimi stroški in dobro uporabniško izkušnjo. Nekateri jih že uporabljajo kot svoj edini bančni račun, drugi kot dodatnega, skoraj vsi pa smo vsaj slišali za nemški N26 ali britanski Revolut.

Oba v prispevku podrobneje predstavljamo, saj sta po podatkih Finančne uprave RS (Furs) pri nas daleč najbolj priljubljena, in odgovarjamo na najpogostejša vprašanja, ki so vam lahko v pomoč pri odločitvi, ali bi tudi sami odprli spletni bančni račun v tujini.

Kakšni so stroški uporabe storitev?

V preglednici smo zbrali nekaj najpogostejših nadomestil za najbolj priljubljeni spletni banki za njuna standardna računa, kjer je razvidno, da je poslovanje v veliki meri lahko brezplačno.

Opozarjamo pa na novost v ceniku, ki jo je konec lanskega leta uvedla N26– ležarine. Vsi, ki so ali bodo račun pri njih odprli po 19. 10. 2020 in imajo na računu več kot 50.000 evrov, morajo plačati ležarino v višini 0,5 odstotka na leto, ki se obračuna na presežni znesek nad 50 tisočaki.

tuje spletne bamke 2-2021-tab

10 uporabnih nasvetov 

Preverite, kako delujejo tuje spletne banke in na kaj je potrebno biti pozoren, ko odpirate bančni spletni račun v tujini.

1. Kaj je zame najbolj primerno?

Vsak mora sam razmisliti, kaj pravzaprav potrebuje. Zagotovo so eden od motivov za odprtje takšnega računa nižji stroški, nekatere storitve so na voljo celo brezplačno.

Izbire je na spletu veliko, poleg nemškega N26 in britanskega Revoluta se lahko odločite tudi za katerega od drugih "fintechov" – nekateri so brezplačni (DBK za nemško govoreče), drugi so namenjeni ugodnim čezmejnim plačilom (Transferwise) ali pa omogočajo trgovanje s kriptovalutami (Bitwala), tretji so bolj okoljsko ozaveščeni (Bunq), a pozor – vsi nimajo EU bančne licence (npr. Monese). Osnovno vodilo pri izbiri je odgovor na vprašanje: za kaj bomo račun uporabljali?

2. Kako odprem račun pri tuji spletni banki?

Potrebna je določena stopnja digitalne pismenosti in radovednosti oziroma želje preizkusiti nekaj novega. Spletne banke nimajo fizičnih poslovalnic, vse poteka po spletu ob pomoči tehnoloških naprav.

Za tovrstno poslovanje potrebujete elektronski poštni naslov, povezavo do spleta in pametni telefon, na katerega si naložite ustrezno aplikacijo. Račun odprete tako, da na spletni strani ponudnika izpolnite vlogo za odprtje računa, prek videoklica vas bodo uslužbenci ponudnika identificirali, za kar boste potrebovali osebni dokument (osebna izkaznica ali potni list), ponekod pa zadostuje vaša in fotografija osebnega dokumenta.

Odpiranje računa poteka hitro in preprosto, a je nujno znanje tujega jezika – angleškega, pri N26 se lahko pogovorite tudi v francoščini, nemščini, španščini ali italijanščini. Znanje tujega jezika je potrebno tudi za razumevanje cenika, pogojev uporabe, pogodbe ...

Potem si le še namestite aplikacijo na pametni telefon, v katero vstopate z varnostno kodo/prstnim odtisom, in že lahko začnete uporabljati svoj spletni bančni račun.

V primeru težav s ponudnikom ali če ta krši zakonodajo ali pogoje uporabe, se najprej obrnite nanj. Če pri tem ne boste uspešni, se obrnite na Evropski potrošniški center, ki deluje pod okriljem ministrstva za gospodarski razvoj in tehnologijo.

3. Ali moram plačilni račun v tujini komu prijaviti?

Da, plačilni račun, odprt v tujini, morate prijaviti Finančni upravi RS v osmih (8) dneh od odprtja (plačilnih računov, odprtih v Sloveniji, ni treba prijaviti, ker Furs podatke o njih pridobi po uradni dolžnosti).

Prijavo lahko uredite prek sistema eDavki (obrazec DR-Račun) ali pa izpolnite obrazec DR-02 in ga na pristojni davčni urad pošljete po pošti. Poleg podatkov o računu je treba priložiti dokument, iz katerega so razvidni podatki o računu (slika bančne kartice, kopija pogodbe o vodenju računa).

Če tega ne storite, vas kot fizično osebo lahko doleti kazen v višini od 200 do 1200 evrov. Tudi če imate račun že nekaj časa odprt, ga prijavite, saj se lahko izognete kazni, ki vas bo zagotovo doletela, če bo Furs do podatkov prišel sam oziroma prek izmenjave informacij o finančnih računih – zavezo o izmenjavi je podpisalo že več kot sto držav.

Finančni upravi morate javiti tudi spremembe in zaprtje računov v tujini. Na Fursu opozarjajo, da lahko pride do težav, če je na primer račun v tujini naveden kot vaš edini račun in vam nanj vrnejo preplačano dohodnino, vi pa ste ga medtem že zaprli. V primeru napačnih nakazil lahko nastanejo stroški, ki jih boste morali kriti sami. Poskrbeti morate, da so vaši podatki pri Fursu vedno ažurni in točni.

favicon Preberite več: Kako uredite prijavo na FURS-u?

4. Katerih računov v tujini ni treba prijaviti?

Če ste v tujini odprli katerega od naslednjih računov, prijava na Furs po trenutno veljavni zakonodaji ni potrebna: hranilna knjižica, varčevalni račun ali e-varčevalni račun, vloga za odplačevanje kredita, trgovalni račun v banki ali borznoposredniški hiši, predplačniška kartica.

Prav tako ni treba prijaviti spletnih storitev, ki imajo vlogo elektronske denarnice (britanska stavnica Bet365, predplačniški račun Skrill, Paypal). Če ponudniki te spletne storitve nadgradijo tako, da računi prevzamejo funkcijo plačilnega računa s personalizirano številko (npr. IBAN), na katerega se imetniku lahko nakazujejo prejemki (npr. plača), pa bo tak račun treba prijaviti. Primer take storitve je Revolut, enako velja za Paypal, če ga uporabljate oziroma ga boste uporabljali kot plačilni račun.

5. Kako račun "napolnim" z denarjem?

Če na račun ne prejemate plače, ga morate napolniti drugače: prek bančnega nakazila, s plačilnimi karticami, ki jih lahko povežete z aplikacijo in tako poenostavite prihodnja polnjenja, s prejemom nakazila od drugega uporabnika aplikacije, prek Apple Pay, Google Pay. Od oblike nakazila je odvisno, kako hitro bo denar na računu, saj gre v nekaterih primerih za klasična, v drugih pa za takojšnja plačila.

Polnjenje računa je pri N26 najbolj ugodno z bančnim nakazilom, saj v tem primeru plačate le nadomestilo, ki vam ga zaračuna banka, omejitev zneska je postavljena pri 100.000 evrih. Pri t. i. "top up", to je takojšnjem polnjenju prek debetnih kartic, kartic z odloženim plačilom ter prek Apple Pay in Google Pay plačate 3-odstotno provizijo (brezplačno je prvo polnjenje), omejitev pa je polnjenje za 450 evrov na mesec in 20–150 evrov na posamezno polnjenje. Pri Revolutu je polnjenje s karticami načeloma brezplačno, a to ne velja za čisto vse kartice, zato morebitne stroške preverite pred polnjenjem. Tudi pri Revolutu lahko račun napolnite z bančnim nakazilom.

6. Ali so dvigi res vedno brezplačni?

Ponudniki bank v svojih cenikih opozarjajo, da čeprav sami ne zaračunavajo nadomestil za dvige na bankomatih, lahko to stori lastnik bankomata. In prav imetniki kartic, izdanih v tujini, so v tem primeru na slabšem.

Dve največji banki pri nas, ki imata tudi največji mreži bankomatov (NLB in NKBM s pridruženo Abanko), zaračunata 3,90 oziroma 4 evre za dvig s kartico tujega izdajatelja, kamor spadata tako N26 kot Revolut.

Dodatne provizije za tuje kartice zaračunavajo tudi pri Euronetu. Bankomat vas mora pred dvigom na to opozoriti, tako da se lahko proviziji izognete in poiščete bankomat, ki tovrstnega nadomestila ne zaračunava, vendar so ti v manjšini.

Odločite se lahko za izključno negotovinsko plačevanje, a tudi tukaj se dolgoročno skriva past. Sodobna plačilna sredstva, spletne banke in "fintechi" so več kot dobrodošli, a pomembna je tudi svobodna izbira. Si res želimo svet izključno elektronskega denarja z možnostjo popolnega nadzora, ki jo prinaša?

7. Zakaj je pomembno, da imam račun odprt pri banki v EU?

Evropska zakonodaja prek sistemov za jamstvo vlog ščiti sredstva do 100.000 evrov na posamezni banki. To pomeni, da je vaš denar do omenjenega zneska na banki ali hranilnici znotraj EU varen v primeru stečaja banke (če imate več sredstev, jih je smiselno razporediti na več bank, pri vsaki do 100.000 evrov).

Prav zato je pomembno, kje imate svoj denar – če podjetje nima bančne licence ali je registrirano zunaj EU, te varovalke ni. Banki N26 in Revolut sta vključeni v jamstveno shemo.

8. Lahko pri spletni banki dobim limit ali kredit?

Limiti in krediti za uporabnike N26 in Revolut v Sloveniji (še) niso na voljo, pri zadnjem naj bi postali dostopni v letošnjem letu.

Vam pa aplikaciji pomagata pri urejanju osebnih financ – spremljate lahko kategorije stroškov, jih razvrščate, postavljate cilje, namen je boljši nadzor nad osebnimi financami. Za tiste, ki vas zanima trgovanje, Revolut ponuja več kot N26, saj omogoča trgovanje tako s kriptovalutami kot z delnicami in surovinami.

9. Ali lahko na račun N26 ali Revolut prejemam plačo?

Plačo lahko prejemate na katerikoli račun, odprt v EU, ki ima funkcijo plačilnega računa s personalizirano številko (npr. IBAN), torej tudi na računa obeh omenjenih bank. Plačnik prejemniku plačila ne sme pogojevati, na kateri račun mu bo nakazal denarna sredstva, če ima prejemnik plačila odprt račun v EU.

10. Na banki odplačujem kredit – je odprtje dodatnega računa smiselno?

Če odplačujete kredit, to skoraj zagotovo pomeni, da imate pri banki odprt račun in ga ne morete zapreti. Spletna banka, na primer N26 ali Revolut, torej lahko predstavlja dodaten račun.

Odprtje je še vedno lahko smiselno, če boste račun redno uporabljali. Prav vam lahko pride na potovanjih za brezplačne dvige na bankomatih, za brezplačna plačila ali kot ločen račun za tekočo porabo. S tem se sicer ne boste izognili stroškom vodenja računa na banki, lahko pa znižate druge stroške (npr. dvige, nakazila), izboljšate nadzor nad svojimi financami ter izkoristite druge storitve in orodja, ki jih "fintechi" ponujajo.

Avtorica:  Alina Meško

favicon Preberite tudi: Uporabniki revoluta morajo zaradi brexita odpreti nov račun

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA