Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Kartice
Kartice
16. marec 2021

Ponudba plačilnih kartic je vedno večja in le redko kdo ima v svoji denarnici le eno. Banke in drugi ponudniki vabijo k uporabi različnih kartic, a gotovo je nekaj – prav vseh ne potrebujete. Če ste vsaj malo preudarni, boste verjetno izbrali le tiste, ki jih boste redno uporabljali – večina namreč ni brezplačna.

Najprej poglejmo osnovne značilnosti različnih vrst kartic.

Debetna kartica

Kartica osebnega računa, dobite jo ob odprtju osebnega računa na kateri koli banki in je praviloma brezplačna. Denar vam z bančnega računa trgajo takoj, ko opravite plačilo ali dvig. Porabite lahko toliko denarja, kot ga imate na računu, v primeru rednega ali izrednega limita pa še ta znesek, a zanj morate plačati okrog 8-odstotne obresti.

Kartica z odloženim plačilom 

Pogovorno jo imenujemo kar kreditna kartica, čeprav omogoča le zamik plačila obveznosti, obresti pa vam banka ne zaračuna. Praviloma jo dobijo tisti z rednimi prihodki, zato ni dostopna vsem. Je plačljiva, letna članarina je od 15 do 40 evrov za osnovno izvedbo, odvisno od banke. Porabo v okviru določenega mesečnega limita pokrijete na izbrani dan v mesecu, za pretekli mesec.

Posojilna kartica 

Zanjo veljajo podobna pravila in nadomestila kot za kartico z odloženim plačilom, razlika je v odplačevanju porabljenega limita – vsak mesec odplačate določen odstotek izkoriščenega limita, na preostali del pa plačate obresti. Posojilno kartico banke ponujajo tudi pod imeni revolving, revolving kredit, nakupovanje na kredit ipd. Porabo in vračilo izposojenih sredstev je pri posojilnih karticah najtežje nadzorovati, poleg tega plačate visoke, do 8-odstotne obresti, zato njihovo uporabo odsvetujemo.

Obročna kartica 

Nekatere kartice z odloženim plačilom omogočajo tudi brezobrestna plačila na obroke. V nekaterih primerih lahko to možnost izberete le pri določenih trgovcih (obročna kartica NLB). Število obrokov je praviloma od 2 do 12, določite jih prek sporočila SMS ali na POS-terminalu. Nekatere banke in ponudniki (Diners) zaračunajo nadomestilo za posamezen obrok, pri drugih so brezplačni.

Predplačniška kartica 

Zanjo redni prilivi niso potrebni, zato je dobra alternativa kartici z odloženim plačilom za spletno plačevanje. Na kartico naložite poljuben znesek, vendar nekatere banke strošek polnjenja zaračunajo, zato razmislite, kolikokrat jo boste napolnili, da se vam to splača in da naloženi zneski niso previsoki zaradi morebitnih zlorab. Za nekajletno uporabo (3 ali 4 leta) boste odšteli okrog 10 evrov, ponekod zaračunajo tudi stroške
ne/uporabe.

Zlate kartice 

Od osnovnih se razlikujejo po dodatnih ugodnostih, večjih limitih, a tudi večjih nadomestilih.

Ponudniki plačilnih kartic

Glavna ponudnika plačilnih kartic sta Mastercard in Visa, ki ponujata različne tipe kartic – debetne, predplačniške in kartice z odloženim plačilom, ki jih lahko (ne vse) uporabite tudi za plačilo na obroke. Katero blagovno znamko plačilne kartice uporabljate, je odvisno predvsem od tega, pri kateri banki imate odprt bančni račun. Banke namreč ponujajo kartice enega ali drugega ponudnika, le redke od obeh.

Tretji ponudnik, ki je pri nas priljubljen predvsem zaradi obročnih plačil, je Diners, pri katerem lahko kartico naročite neodvisno od bančnega računa (v svoji ponudbi jo ima sicer tudi Sparkasse). Omenimo še kartico Karanta, ki jo lahko uporabljate le v Sloveniji, ponuja jo NLB.

placilne kartice za vsako priloznost mob denarnica

Kartice se selijo v digitalni svet

Plačilna kartica je tanek kos plastike s čipom in anteno za brezstično plačevanje (NFC – Near Field Communication) ter nosilec informacij: številke kartice (in računa), datuma veljavnosti, kode CVC/CVV. Resda jih je vedno več, a se iz fizične oblike pospešeno selijo v digitalni svet.

Kar nekaj bank že ponuja t. i. mobilne denarnice (o njih bomo podrobneje pisali v prihodnji številki), kamor vnesete podatke o plačilnih karticah, nato pa z uporabo brezstične tehnologije (kjer prodajna mesta to omogočajo) svoj nakup opravite kar s pametnim telefonom. So kartice torej uporabne le še za dvigovanje gotovine na bankomatih? Tudi to ne drži več. Na posebej označenih bankomatih, ki so opremljeni s tehnologijo NFC, lahko denar dvignete tudi s pametnim telefonom z mobilno denarnico.

Na voljo so tudi že povsem virtualne plačilne kartice, ki sploh ne obstajajo v fizični obliki, temveč le na zaslonu vašega pametnega telefona. Virtualno kartico ponujata na primer britanski Revolut in nemški N26 (spletni banki, ki sta priljubljeni tudi med slovenskimi potrošniki), pri nas pa smo jo našli pri NKBM.

Virtualne plačilne kartice lahko uporabite za spletna plačila, v kombinaciji z mobilno denarnico Apple Pay ali Google Pay tudi za plačila na prodajnih mestih, ki to omogočajo, ni pa z njimi mogoče dvigovati denarja na bankomatih. Številka virtualne kartice se razlikuje od številke "klasične" kartice pri istem ponudniku, kar zagotavlja večjo varnost spletnih plačil.

Še večjo varnost omogoča virtualna kartica za enkratno uporabo, kjer se pri vsakem spletnem plačilu generira nova številka kartice (pri Revolutu je na voljo v paketu Premium).

Čeprav za zdaj kartice še kraljujejo v naših denarnicah, pa bo v prihodnosti zagotovo drugače. Preselile se bodo v virtualno okolje in zasedale spominski prostor na naših pametnih telefonih.

Omejite porabo in zlorabo

Limiti oziroma omejitve zneskov porabe na karticah so pomembni ne le zaradi nadzora nad porabo denarja, ampak tudi zato, ker lahko z njimi zmanjšate možnost zlorab. Pri nekaterih karticah lahko nastavite mesečni limit, pri drugih tudi dnevnega in za spletna plačila, skoraj povsod lahko omejite znesek dnevnega dviga na bankomatu.

Preden se odločite za katero koli kartico, preverite, katere omejitve zneskov omogoča in jih smiselno nastavite – iščite ravnovesje med lastnimi potrebami in tveganjem v primeru zlorab. Primer: morda bi želeli imeti možnost plačila 2000 evrov za rezervacijo hotela ali letalske vozovnice. Če ste reden popotnik in pogosto kupujete vozovnice ter opravljate rezervacije hotelov, je takšen limit vsekakor smiseln. Če tako visok znesek potrebujete le izjemoma, razmislite o varnejših alternativah, na primer predplačniški kartici, ali pa si limit povečajte le za določeno obdobje.

Pri debetni kartici je običajno omejitev porabe (in zlorabe) kar trenutni znesek na računu, ponekod je mogoče nastaviti dodatne omejitve, a so te pogosto (pre)visoke. Nekateri spletni trgovci sicer omogočajo plačila z debetnimi karticami, a vam to zaradi varnosti odsvetujemo, še posebej, če imate na računu večje zneske denarja. Če bi kdo zlorabil vaše podatke, poleg tega pa nimate nastavljenega limita, lahko izgubite ves denar na računu.

Pri karticah z odloženim plačilom je mesečni limit vedno določen, več kot to ne morete porabiti. Razmislite, kolikšen limit v resnici potrebujete – ta naj ne bo po nepotrebnem previsok. Kljub vsem opozorilom še vedno precej pogosto dobivamo pritožbe potrošnikov, ki so jim kartico zlorabili na spletu, zneski zlorab se povzpnejo tudi do več tisoč evrov.

Predplačniške kartice so v tem pogledu varnejša izbira, nanje naložite poljuben znesek, ki ga nato lahko porabite, več pa vam tudi nihče ne more ukrasti. Taka kartica je lahko večji del časa »prazna« in jo napolnite po potrebi, ko želite z njo opraviti plačilo, s čimer bistveno zmanjšate možnost zlorab.

placilne kartice za vsako priloznost-sms

SMS-varnostnik

Uporaba varnostnih sporočil SMS je pri nekaterih bankah pogoj za uporabo kartic, a priporočamo jih v vsakem primeru, tudi če boste morali za to odšteti nekaj deset centov na mesec. Ko bo s kartico, na kateri imate vključeno obveščanje, opravljeno plačilo, boste o tem takoj obveščeni prek sporočila SMS. Če plačila niste opravili sami, je to jasen signal, da je bila kartica zlorabljena. V tem primeru takoj prijavite zlorabo, prekličite kartico in operaterja vprašajte za nadaljnje korake za vračilo denarja.

  • Poskrbite za varno uporabo plačilnih kartic!
  • Kartice imejte vedno na varnem in jih ne posojajte drugih osebam.
  • PIN-številka naj bo le v vaši glavi in nikakor zapisana na lističu papirja, ki ga hranite skupaj s kartico.
  • Naročite se na varnostna SMS-sporočila.
  • Zlorabo takoj prijavite banki, telefonsko številko shranite v telefon.
  • Preverite, katere omejitve porabe lahko nastavite na karticah in jih smiselno uporabite. Tako boste omejili svojo porabo in tudi morebitno zlorabo.
  • Redno posodabljajte zaščitno programsko opremo na napravah, ki jih uporabljate za plačila.
  • Spletna plačila opravljajte le na varnih spletnih mestih (https, ne http), ki so poznana in preverjena.
  • Podatkov o kartici nikoli nikomur ne pošiljajte po telefonu, elektronski pošti ali prek družbenih omrežij.
  • V primeru prevare, nedostave naročenega blaga ali stečaja ponudnika se pri banki pozanimajte o možnosti uveljavljanja finančne reklamacije (t. i. chargeback).
  • Izognite se spletnim trgovinam s sumljivo nizkimi cenami – običajno gre za prevare ali ponaredke.

Večina kartic vključuje nekatere dodatne ugodnosti, na primer nezgodno zavarovanje, a dobro preverite, kakšni so pogoji in zavarovalne vsote– morda boste potrebovali še dodatna kritja.

placilne kartice za vsako priloznost bankomat

Dvig denarja na bankomatu

Za dvige na bankomatih je edina prava izbira debetna kartica, saj so stroški najnižji, od 45 do 75 centov, nekatere banke zaračunajo (tudi) vpogled stanja na bankomatu brez dviga. Če boste denar dvignili na bankomatu svoje banke, nadomestila ne boste plačali, brezplačni so lahko tudi dvigi na bankomatih drugih bank pri nekaterih računih in paketih (neomejeno ali omejeno mesečno število).

Tudi v tujini dvigujte denar z debetno kartico, če ste zunaj evroobmočja, dvig izvedite v lokalni valuti oziroma brez konverzije – zaradi nižjih stroškov. Dvigi s predplačniškimi karticami so praviloma dražji od tistih z debetnimi, nikoli pa denarja ne dvigujte s kreditnimi karticami, saj vas bo to hitro stalo deset evrov in več.

Posebej opozarjamo na nadomestila, ki jih zaračunavajo lastniki bankomatov in ne izdajatelji kartic. Čeprav vaša banka ne zaračunava dvigov, boste plačali nadomestilo, če boste denar dvignili tam, kjer si svoj delež vzame lastnik bankomata. To običajno velja za kartice "tujih" izdajateljev, kar sta na primer N26 in Revolut – nadomestilo v višini 4 evre oziroma 3,9 evra boste plačali na vseh bankomatih NLB in NKBM, čeprav N26 omogoča 5 brezplačnih dvigov na mesec, Revolut pa mesečne dvige do 200 evrov.

Opozarjamo še na previdnost pri uporabi bankomatov Euronet. Če boste z lokalno kartico dvignili denar na njihovih bankomatih v Sloveniji, nadomestila ne boste plačali, v tujini pa je vaša kartica "tuja", zato dvig ne bo brezplačen, stane vas lahko tudi 5 evrov ali več. O dodatnem nadomestilu vas mora bankomat opozoriti pred dvigom, tako da ga lahko še pravočasno prekinete.

placilne kartice za vsako priloznost pos

Plačilo na prodajnem mestu

V fizičnih trgovinah in na drugih prodajnih mestih lahko praviloma brez dodatnih stroškov plačujete z vsemi karticami – debetnimi, predplačniškimi, s karticami z odloženim plačilom ali posojilnimi, pri katerih ne smete pozabiti na obresti, ki jih plačate banki.

Če plačujete v tujini, kjer uradna denarna enota ni evro, izberite plačilo v lokalni valuti oziroma brez konverzije, kot to velja za dvige na bankomatih.

S karticami Visa in Mastercard lahko plačujete povsod po svetu – na prodajnih mestih, ki so označena z njunimi logotipi.

Pri plačilu z debetno ali predplačniško kartico bo denar z vašega računa trgan takoj, pri kartici z odloženim plačilom ali obročni kartici pa naslednji mesec oziroma v obrokih.

Na prodajnem mestu je treba plačilo s kartico praviloma potrditi z vnosom kode PIN. Ponudniki razvoj kartic in kartičnega poslovanja vodijo v smeri čim bolj preproste uporabe – tako smo se že navadili na brezstično plačevanje brez vnosa kode PIN pri nakupih do 25 evrov, ponekod pa so že na voljo kartice, kjer namesto številke za potrditev uporabite svoj prstni odtis.

Plačevanje je tako res hitrejše in bolj preprosto, a morda prinaša tudi nekatere pasti. Plačilo brez kode PIN gre namreč še lažje iz denarnice – če nas plačilo s kartico "boli" precej manj kot plačilo z gotovino, je plačilo brez številke PIN še manj boleče – dokler ne vidimo stanja na svojem bančnem računu.

placilne kartice za vsako priloznost-internet

Plačilo na spletu

Čeprav lahko ponekod spletni nakup plačate tudi z debetno kartico, vam zaradi varnosti to odsvetujemo. Za spletna plačila boste zato potrebovali dodatno kartico, možnosti je več. Odločite se lahko za kartico z odloženim plačilom, ki pa zahteva redne prilive in prinaša nekatere stroške (letna članarina). Cenejša možnost je predplačniška kartica, a jo je treba pred izvedbo plačila napolniti. Za spletna plačila lahko uporabljate tudi N26 ali račun Revolut.

Varnost spletnih plačil po novem

Zaradi okrepljenih varnostnih standardov so spletna plačila od začetka letošnjega leta nekoliko drugačna, saj je zahtevana močna avtentikacija, kar nekaterim uporabnikom povzroča težave. Praviloma je za potrjevanje spletnih plačil z uporabo kartic potrebna ustrezna aplikacija, ki zahteva dovolj napreden operacijski sistem na pametnem telefonu.

Tu nastopi težava, saj vsi pametni telefoni niso ustrezni oziroma vsi uporabniki takih naprav nimajo. Na ZPS se je v zadnjem času obrnilo več potrošnikov, ki se ne strinjajo s pogojevanjem spletnih plačil z lastništvom ustreznega pametnega telefona.

Nekatere banke že ponujajo rešitev tudi za tiste, ki (ustreznih) pametnih naprav nimajo, a ne vse. Alternativna rešitev je uporaba spletne aplikacije Rekono, kamor uporabnik vpiše svoje podatke in ustvari svojo digitalno identiteto. Ob izvedbi spletnega plačila na svoj mobilni telefon v SMS-sporočilu prejme geslo, ki ga nato vnese v spletno aplikacijo Rekono in s tem potrdi plačilo.

Če uporabljate kartice različnih bank, ki uporabljajo Rekono, imate za vse isti uporabniški račun. Druga rešitev za tiste brez ustreznih pametnih telefonov so optični čitalniki kartic.

Nekatere rešitve se torej nakazujejo, a bo potrebnega še kar nekaj časa, da bodo uporabniki razumeli nove načine potrjevanja plačil. Tukaj pomembno vlogo igrajo banke, ki naj bi vsem komitentom omogočile ustrezne rešitve in jih tudi primerno poučile o njihovi uporabi.

Tehnologija na področju plačilnih storitev napreduje s svetlobno hitrostjo in pogosto nepripravljene ujame ne le uporabnike, temveč celo ponudnike. Ob naraščajoči uporabi različnih tehnološko izredno naprednih sistemov je treba posebno pozornost nameniti temu, da uporabniki razumejo, kaj in kako počnejo s svojim denarjem, ter na prvo mesto postaviti varnost.

Avtorica: Alina Meško

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA