Negativni euribor – kako banka obračunava moj kredit?

19. maj 2016

Potrošniki, ki že več let odplačujejo kredit, so opazili postopno zniževanje obrestnih mer, s tem pa tudi njihovih kreditnih obrokov. Lani so referenčne obrestne mere, ki pri kreditih s spremenljivo obrestno mero skupaj s fiksnim pribitkom tvorijo skupno obrestno mero kredita, celo zdrsnile pod ničlo. To dobro novico za kreditojemalce pa je pokvarilo spoznanje, da nekatere banke teh sprememb sploh ne upoštevajo, ampak obrestno mero kredita izračunajo na predpostavki, da je na primer vrednost euriborja nič.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Naši člani, predvsem komitenti banke Sparkasse, so nam poslali vprašanja in pritožbe o tej temi. Banka je na pritožbo odgovorila, da negativnega euriborja ne upošteva zato, ker obstaja možnost, da bi morala potrošniku pri dodatnem znižanju euriborja sama začeti plačevati obresti za kredit. S takšno razlago se v ZPS ne strinjamo. Najprej že zato, ker skupne kreditne obrestne mere ob upoštevanju današnjih vrednosti euriborja sploh niso negativne. Dodatno pa zato, ker banka za takšno odločitev nima podlage v pogodbi.

Članom smo pomagali pri sestavi pritožbe, ki so jo poslali na Poravnalni svet, ki z namenom zunajsodnega reševanja sporov deluje v okviru združenja bank. Ta je po nekaj spodletelih poskusih poravnave izdal mnenje, ki je pritrdilo našim argumentom. Zadeva pa s tem še zdaleč ni rešena, saj so se v banki Sparkasse odločili, da mnenja ne bodo spoštovali. Očitno bo treba interese potrošnikov zaščititi po sodni poti.

Trenutno je težko oceniti, koliko bank ne upošteva negativne vrednosti referenčne obrestne mere euribor in potrošnikom brez podlage v pogodbi zaračunava previsoko kreditno obrestno mero. Pogled v informativne izračune stroškov kredita, ki jih banke objavljajo na svojih spletnih straneh, kaže, da le slaba polovica bank upošteva negativno vrednost euriborja. Nekatere banke so si možnost »zamrznitve« sicer zagotovile v pogodbi, vendar v ZPS menimo, da je nepošteno tudi takšno določilo, saj v primeru, če se euribor zniža pod ničelno vrednost, ščiti le banko, medtem ko je potrošnik prepuščen morebitnim dvigom obrestnih mer brez omejitve.

Nasvet ZPS. Potrošnikom, ki že odplačujejo kredit s spremenljivo obrestno mero, svetujemo, da pri banki preverijo, ali pri obračunu obresti upošteva negativno referenčno obrestno mero. Če je ne upošteva in krši kreditno pogodbo, zahtevajte, naj nemudoma začne obračunavati negativni euribor ter vam vrne preveč zaračunane obresti. Za tiste, ki kredit šele nameravate najeti, pa je najboljša zaščita pred nepoštenimi praksami sklenitev pogodbe s fiksno obrestno mero.

V ZPS si bomo prizadevali, da bodo banke prenehale s prakso neupoštevanja negativnih referenčnih obrestnih mer. To se nam zdi izredno pomembno ne samo zaradi škode, ki jo zaradi tega utrpijo potrošniki, ampak tudi zato, ker bančni sistem, v katerem banke ne spoštujejo niti pogodb, ki jih same sestavijo, ni vreden zaupanja potrošnikov.

Avtor: Boštjan Krisper