Izposoja gotovine v banki: kakšna je trenutno ponudba potrošniških kreditov?
4. september 2024
Preverili smo ponudbo gotovinskih potrošniških kreditov v bankah. Ali veste, kakšne so trenutne obrestne mere in za koliko bi preplačali kredit v višini 3000 evrov?
Dodaj vsebino med priljubljene
Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija
Potrošniški krediti dražji od stanovanjskih
Pred najemom kredita premislite, za kaj boste denar porabili. Če ga namenjate obnovi nepremičnine, se z banko skušajte dogovoriti za stanovanjski kredit, saj so obrestne mere bistveno nižje.
V primeru zelene obnove, nakupa sončne elektrarne ali financiranja druge ekološke naložbe, preverite, ali ma banka v ponudbi t.i. zelene kredite. Ne pozabite pa preveriti tudi ponudbe Eko sklada – tako kreditov kot tudi nepovratnih sredstev oziroma subvencij.
Tudi če denar ne bo šel za obnovo nepremičnine ali za zelene namene, pri banki preverite, ali morda ponuja namenski kredit, na primer za nakup avtomobila, če za to potrebujete denar. Namenski krediti so namreč načeloma nekoliko ugodnejši od gotovinskih, res pa je, da jih banke ne ponujajo prav pogosto.
Fiksna ali spremenljiva obrestna mera?
Izposoja gotovine je torej dražja, kot če se z banko dogovorite za namensko porabo izposojenih sredstev. A včasih potrebujemo gotovino in drugače ne gre.
Kljub temu pred najemom kredita premislite, ali lahko nakup morda nekoliko odložite in denar privarčujete.
Ena osnovnih odločitev pri najemu kredita je izbira tipa obrestne mere.
Izbirate lahko med:
- Fiksno obrestno mero, ki je ves čas odplačevanja kredita enaka, zato se tudi vaš obrok ne spreminja.
- Spremenljivo obrestno mero, ki je vezana na euribor, ki se spreminja, zato se spreminja tudi vaš obrok.
Pri dolgoročnih kreditih, običajno stanovanjskih, nekatere banke ponujajo tudi:
- Kombinirano obrestno mero, kar pomeni, da je običajno prvih nekaj let obrestna mera fiksna, nato pa spremenljiva.
Kaj je dobro vedeti?
Fiksna obrestna mera je zagotovo bolj predvidljiva in predstavlja manjše tveganje.
Pri spremenljivi obrestni meri pa sprejmete tveganje spremembe euriborja, ki se lahko poviša (obrok zraste), ali zniža (obrok se zmanjša).
Spremenljivo obrestno mero imenujemo tudi sestavljena, saj vsebuje dve postavki:
- euribor – banke pri kreditih najpogosteje uporabljajo 6-mesečni ali 3-mesečni euribor
- bančni pribitek - fiksen.
Primer ponudbe kredita s spremenljivo obrestno mero
6-mesečni euribor + 4 odstotne točke - na dan 2.9.2024 je 6-mesečni euribor znašal 3,35 %, skupna obrestna mera v konkretnem primeru pa: 3,35 % + 4 o.t. = 7,35 %
Pomembno je vedeti še, da se obrestna mera, vezana na 6-mesečni euribor, prilagodi vsakih šest mesecev (glede na takratno vrednost 6-mesečnega euriborja), v primeru 3-mesečnega euriborja pa vsake tri mesece.
In kaj izbrati? Pri dolgoročnih kreditih vsekakor svetujemo izbiro fiksne obrestne mere. Pri kreditih krajših ročnosti si morda lahko privoščite nekaj več tveganja. So pa trenutno krediti s fiksno obrestno mero v izhodišču ugodnejši – kam se bo euribor obrnil v prihodnosti, je nemogoče točno napovedati. Se pa vrednosti euriborja zadnje leto nižajo, ugodnejše fiksne obrestne mere od spremenljivih morda lahko razumemo kot pričakovanja bank, da se bo euribor dodatno znižal – a to so le predvidevanja.
3000 evrov, ki jih vrnem v enem letu
Koliko vas torej stane izposoja gotovine v banki? Ponudbe bank se seveda razlikujejo, razlike pa so manjše kot so pri kreditih večjih zneskov in daljših ročnosti.
Kredit s fiksno obrestno mero
3000 evrov, ki jih odplačate v enem letu, boste v primeru fiksne obrestne mere preplačali za najmanj 142 € (OTP banka) in največ 230 € (Gorenjska banka). Povprečna obrestna mera za omenjeni kredit trenutno znaša 5,9 odstotka.
Kredit s spremenljivo obrestno mero
Če izberete kredit s spremenljivo obrestno mero, ki jo za to obdobje ponuja bistveno manj bank, bo preplačilo znašalo med 151 € (Delavska hranilnica) in 266 € (Unicredit banka). Povprečni fiksni pribitek trenutno znaša 3,66 odstotne točke. Če k temu prištejemo trenutno vrednost euriborja (6 ali 3- mesečnega), je skupna povprečna skupna obrestna mera okoli 7 odstotkov, kar je (v izhodišču) več kot pri fiksni obrestni meri.
V primerjalniku lahko preverite tudi višino obrokov in efektivno obrestno mero (EOM) posameznih ponudb ter podatke za kredit v višini 7000 evrov, ki ga odplačamo v štirih letih.
Primerjalnik potrošniških kreditov
Opozarjamo, da so podatki v primerjalniku zbrani iz informativnih izračunov na spletnih mestih bank in hranilnic – z banko se skušajte pogajati in dobiti ugodnejšo ponudbo.
Sveže e-novice ZPS, vsak petek
Ste z zanimanjem prebrali ta članek?
Prijavite se na e-novice ZPS za še več aktualnih in koristnih vsebin.
Politika varovanja osebnih podatkov
Sorodne objave
Postanite član Zveze potrošnikov Slovenije
ZPS je neodvisna in neprofitna organizacija, že
več kot 30 let na strani potrošnikov.
Pridobite dostop do kakovostnih vsebin:
- Revija ZPStest: 12 številk v 10 izvodih, dostop le prek spleta ali z dostavo na dom
- Dostop do vseh testov in drugih plačljivih vsebin
- Pravno svetovanje pri potrošniških težavah
- Svetovanje o kakovosti in varnosti gospodinjskih aparatov ter zabavne elektronike
Že od 69,60 € / na leto
Primerjalne teste izdelkov in storitev financirajo člani ZPS s plačilom članarine. S plačilom posameznega testa tako tudi vi omogočate izvedbo primerjalnih testov. Zaradi zagotavljanja popolne neodvisnosti ZPS kot potrošniška, organizacija ne sprejema donatorskih in sponzorskih prispevkov podjetij.