Zamenjava banke za občutne prihranke

16. november 2023

Osebni račun je osnovna bančna storitev, ki jo potrebuje vsak. Preverili smo, katere banke so letos dvignile nadomestila, vezana na bančni račun, in kaj se je najbolj podražilo. Svetujemo tudi, kako lahko brez večjih težav zamenjate banko.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Letos smo samo do oktobra zabeležili 19 podražitev. Pregled spletnih mest bank, kjer so objavljene tudi napovedi o spremembah cenikov, je pokazal še pet dodatnih podražitev, ki prihajajo ta mesec. V letu 2023 bomo tako skupaj zabeležili 24 podražitev nadomestil bančnih storitev, vezanih na osebni račun.  

Primerjali smo letne stroške ZPS košarice. Košarica vsebuje šest UPN na mesec, en trajni nalog, eno direktno obremenitev, tri dvige z debetno kartico na bankomatu druge banke in letno članarino za kartico z odloženim plačilom.  Vas pa vabimo, da svoj individualni izračun hitro in preprosto pridobite v našem spletnem primerjalniku. 

Primerjalnik: stroški poslovanja z osebnim računom

Banke, ki so letos dvignile vsaj eno od nadomestil: 

• Sparkasse – sedem podražitev, 
• Intesa Sanpaolo Bank – šest podražitev, 
• Nova KBM – pet podražitev, 
• UniCredit Bank – pet podražitev, 
• Addiko Bank – ena podražitev. 

Katera nadomestila so banke dražile: 

• vodenje računa ali paketa – osem podražitev, 
• plačilo UPN na bančnem okencu – pet podražitev, 
• dvig z debetno kartico na bankomatu druge banke – tri podražitve, 
• direktna obremenitev in letna članarina za kartico z odloženim plačilom – po dve podražitvi, 
• plačilo UPN elektronsko, vodenje spletne banke, trajni nalog – po ena podražitev. 

Največ je bilo podražitev vodenja računov oziroma paketov

Za vodenje računa ali paketa je bilo kar osem podražitev, na drugem mestu so plačila položnic na bančnih okencih, kar ponovno kaže na dvigovanje cen klasičnih storitev v primerjavi z digitalnimi.

Na ta način banke uporabnike usmerjajo na elektronske kanale, a ne smemo pozabiti na tiste skupine potrošnikov, ki iz katerega koli razloga ne morejo, ne znajo ali ne želijo uporabljati spletne ali mobilne banke.

Povprečno nadomestilo za elektronsko plačilo položnice namreč znaša 0,38 evra, plačilo na okencu pa 2,3 evra. Plačilo položnic na bančnih okencih je torej v povprečju kar šestkrat dražje.

Dve banki za plačilo položnice na okencu zaračunavata več kot štiri evre: SKB 4,2 evra, UniCredit pa 4,5 evra. Ti zneski so po našem mnenju previsoki in diskriminatorni do potrošnikov, ki ne uporabljajo spletne ali mobilne banke, najpogosteje so to seniorji. 

Največje, več kot 30-odstotne podražitve, smo zabeležili pri: 

• UniCredit Bank: vodenje transakcijskega računa – 146-odstotna podražitev z 1,99 evra na 4,90 evra; 
• Sparkasse: trajni nalog – skoraj 46-odstotna podražitev z 0,37 evra na 0,54 evra; 
• UniCredit Bank: letna članarina kartice z odloženim plačilom – 33-odstotna podražitev s 15 evrov na 20 evrov; 
• Intesa Sanpaolo Bank: 33-odstotna podražitev UPN na okencu z 2,25 evra na 3,00 evre ter UPN na okencu za upokojence z 1,5 evra na 2,00 evra. 

"V paketih je vse, kar potrebujete" - pa je res?

Še pred nekaj leti so banke zaračunavale nižja nadomestila za vodenje računa, druge storitve smo doplačali po potrebi. Danes so skorajda edina možnost obogateni paketi, seveda v zameno za višje nadomestilo.

Banke naj bi pakete oblikovale glede na naše navade in uporabo bančnih storitev. A razmišljati, da so paketi za uporabnike ugodnejši od sestavljene košarice posameznih storitev, bi bilo nekoliko naivno.

Cene paketov segajo vse do 20 evrov na mesec, seveda je v njih (lahko) veliko dodatnih storitev, a vprašanje je, ali jih potrebujemo. Svetujemo, da paket izberete glede na svoje dejanske potrebe – naj vsebuje tisto, kar boste uporabljali.  

Zveza potrošnikov Slovenije podatke o višini nadomestil osnovnih bančnih storitev prejema s strani Banke Slovenije, njej pa jih posredujejo banke.

Preverite, koliko denarja v enem letu pustite banki 

Enkrat na leto vam banka, kjer imate odprt račun, pošlje izpisek vseh zaračunanih stroškov, razdeljen po posameznih postavkah. Dokument je pregleden in jasno prikaže vaše stroške z bančnimi storitvami.

Temeljito ga preglejte – spoznali boste svoj letni strošek za bančne storitve in morda ugotovili, da je nekoliko previsok. V tem primeru svetujemo primerjavo z drugimi bankami in če najdete bolj ugodno rešitev, tudi zamenjavo banke. 

Enkrat na leto primerjajte bančno ponudbo  

Ponudba bank se spreminja, nekatere dražijo svoje storitve, spreminjajo se tudi vaše navade, zato pretirana zvestoba banki ni vedno smiselna. Tako kot pri storitvah mobilne telefonije, interneta in televizije ter električne energije ali plina, je tudi pri bankah smiselno enkrat na leto primerjati cene in ponudbo. 

Pri tem vam je v pomoč naš primerjalnik osebnih računov. Poznati morate svojo mesečno porabo bančnih storitev in že lahko preprosto izračunate letne stroške pri vseh bankah, ki poslujejo pri nas. 

In kakšne so razlike?

Izračunali smo letne stroške za naša modelna potrošnika* – prvi z banko posluje prek spleta, drugi položnice plačuje na bančnih okencih. Verjetno ni treba posebej poudarjati, da so stroški prvega bistveno nižji, prihrani pa tudi čas za obisk banke.

Tisti, ki imate možnost uporabe digitalnih bančnih poti, vam to lahko prinese občutne prihranke, a nikoli ne pozabite na varnost. Število spletnih prevar se povečuje, so vedno bolj izpopolnjene in pred njimi ni popolnoma varen nihče.

Prikazani so rezultati za zaposlene potrošnike, primerjalnik stroškov osebnih računov pa omogoča tudi izbiro računov in paketov za upokojence, mlade in otroke. 

Tradicionalni potrošnik, ki položnice plačuje na bančnih okencih – deset najugodnejših ponudb 

Letni strošek cenovno najmanj ugodnega paketa je 490 evrov, kar pomeni, da je potencialni letni prihranek v primeru zamenjave banke (ali računa oziroma paketa) 414 evrov. 

Banka	Račun/Paketni račun	Letni stroški poslovanja
Primorska hranilnica Vipava d.d.	Paket standard	75,88 €
UniCredit Banka Slovenija d.d.	Sproščeni	90,80 €
Delavska hranilnica d.d.	DH EYCA za zaposlene	103,66 €
Primorska hranilnica Vipava d.d.	E-Paket s kartico Mastercard	119,16 €
BKS Bank AG	Napredni paket	129,54 €
LON d.d.	Osebni račun	146,22 €
BKS Bank AG	Prestižni paket	155,88 €
Gorenjska banka d.d.	TOP PAKET	156,00 €
LON d.d.	Začetni paket	161,10 €
LON d.d.	Prijazni paket	172,02 €

Digitalni potrošnik, ki položnice plačuje prek spletne ali mobilne – deset najugodnejših ponudb 

Letni strošek cenovno najmanj ugodnega paketa je 239 evrov, kar pomeni, da je potencialni letni prihranek 192 evrov.

Banka	Račun/Paketni račun	Letni stroški poslovanja
Primorska hranilnica Vipava d.d.	E-Paket s kartico Mastercard	47,88 €
Primorska hranilnica Vipava d.d.	E-Paket	51,88 €
NLB d.d.	Paket Digitalni	65,40 €
Banka Intesa Sanpaolo d.d.	Paket DIGITAL	77,28 €
Addiko Bank d.d.	GOTOVINSKI TRR	82,20 €
Delavska hranilnica d.d.	DH EYCA za zaposlene	85,06 €
UniCredit Banka Slovenija d.d.	Sproščeni	90,80 €
LON d.d.	Osebni račun	99,78 €
Primorska hranilnica Vipava d.d.	Paket standard	101,08 €
UniCredit Banka Slovenija d.d.	Digitalni	104,00 €

Prihranki so odvisni od tega, kakšen račun ali paket uporabljate in katere storitve potrebujete. Znesek morebitnega prihranka je za vsakega drugačen in tudi če po uporabi spletnega primerjalnika ugotovite, da ne morete prihraniti nič, boste vsaj vedeli, da imate trenutno najugodnejšo ponudbo zase. 

Zamenjava banke ni tako zahtevna 

Kdor odplačuje (večji) kredit, je skoraj zagotovo na banko vezan tudi s svojim osebnim računom. Vsi drugi lahko prosto izbirajo ponudnika bančnih storitev.

Poleg stroškov je smiselno upoštevati še oddaljenost od najbližje poslovalnice, mrežo bankomatov (če pogosto dvigujete gotovino), izkušnje prijateljev in znancev glede odnosa bančnih uslužbencev v določeni banki ter drugo ponudbo, ki jo boste v bližnji prihodnosti morda potrebovali.  

Sam postopek zamenjave banke je v resnici precej preprost, saj za vas vse uredi nova banka, in tudi brezplačen (izjema so dejanski stroški, ki pri tem lahko nastanejo, na primer stroški nakazila sredstev na nov račun).

Prejšnja banka vam ne sme zaračunati nadomestila za zaprtje oziroma ukinitev računa ali paketa, če ste ga prej uporabljali vsaj pol leta. Če se za prekinitev pogodbe odločite zaradi spremembe splošnih pogojev, ki mora biti objavljena vsaj dva meseca pred spremembo, vam nadomestila v nobenem primeru ni treba plačati.

Nadomestila, ki ste jih plačali vnaprej (na primer letna članarina za kartico z odloženim plačilom), vam mora banka povrniti v sorazmernem deležu.  

Bančni račun, primeren za vas in za vašo denarnico 

Izberite torej bančni račun ali paket, ki ustreza vašim navadam in lahko z njim tudi kaj prihranite. Morda vam niti ni treba zamenjati ponudnika, temveč se odločite le za cenejši paket in ostanete pri isti banki.

Alternativa bankam pri nas so tuje spletne banke, kot sta N26 in Revolut, kjer lahko osnovni nabor storitev dobite celo brezplačno. Ta ponudba je namenjena digitalno bolj pismenim, saj fizičnih poslovalnic ni. Treba je tudi govoriti tuj jezik, na primer angleško ali nemško.  

Z izbiro banke potrošniki sporočamo, komu zaupamo in kje bomo pustili svoj denar. Višje nadomestilo je lahko upravičeno, če v zameno dobimo nekaj več in če je odnos banke do nas ustrezen.

Ni pa nujno, da so višji stroški zagotovilo za bolj kakovostne storitve. Vsak zase ve, koliko mu pomeni nekaj deset ali sto dodatnih evrov na letni ravni – se zaradi tega splača zamenjati banko?

Na ZPS zagovarjamo zamenjavo banke, ne le zaradi prihrankov, temveč tudi zaradi spodbujanja konkurence med bankami. Če smo jim preveč zvesti, smo zanje samoumevni in se jim za nas ni treba truditi. To pa nikoli ne prinaša nič dobrega. 

Bančne storitve, ki jih spremljamo in so upoštevane v spletnem primerjalniku

Primerjajte stroške poslovanja z osebnim računom: 

• vodenje računa ali paketa, 
• uporaba spletne banke, 
• plačilo UPN na bančnem okencu, 
• plačilo UPN elektronsko, 
• trajni nalog, 
• direktna obremenitev, 
• dvig z debetno kartico na bankomatu druge banke, 
• kartica z odloženim plačilom – letna članarina. 

Primerjalnik: stroški poslovanja z osebnim računom

Pozor pri rednih in izrednih limitih 

O visokih obrestnih merah za dovoljeno negativno stanje na bančnem računu smo že pisali. Te namreč sežejo skoraj do višine zakonsko določene zamudne obrestne mere, ki trenutno znaša 12 odstotkov.

Opozarjamo, da limit na bančnem računu nikakor ni brezplačen, temveč gre za drago obliko zadolžitve, ki nas pogosto potegne v spiralo – vsak mesec (po nepotrebnem) plačujemo obresti za negativno stanje. 

Če limit že koristite, naredite načrt, kako ga boste postopoma odplačali. Vsak mesec odplačajte del dolga in si za cilj postavite, da ga v pol leta ali enem letu v celoti pokrijete.

Možnost koriščenja limita je lahko dobrodošla, a naj bo rezervirana za izredne dogodke in ne za redno porabo. Najboljši limit je tisti, ki je neizkoriščen in vam je na voljo, ko ga zares potrebujete. In ga tudi čim prej odplačate. 

Avtorica: Alina Meško