Z roko v roki do odgovornega kreditiranja in skrbnega zadolževanja

28. januar 2020

Posojila igrajo pomembno vlogo v življenju potrošnikov, obenem je bolj kot kdaj koli prej očitno, da imajo lahko njihove finančne odločitve daljnosežne posledice. Široka razpoložljivost različnih vrst posojil in pomanjkanje ozaveščenosti o osnovnih značilnostih finančnih produktov lahko privedeta do tega, da potrošniki pri izbiri posojila ne bodo mogli vedno ustrezno zaščititi svojih interesov. Posledice za potrošnika, ki pridobi neprimerno posojilo, so lahko zelo resne in lahko privedejo tudi do prezadolženosti.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Kaj je "odgovorno kreditiranje" in koga obvezuje?
Tako posojilodajalce kot posojilojemalce spodbuja k odgovornemu vedenju na trgu posojil, poseben poudarek pa namenja predvsem preprečevanju čezmernega zadolževanja potrošnikov. Cilj odgovornega kreditiranja je mogoče opredeliti zelo preprosto – zagotoviti potrošnikom, da ne sklepajo kreditnih pogodb, ki ne ustrezajo njihovim potrebam in okoliščinam.

Kreditodajalci so dolžni v svojih odnosih s posojilojemalci ravnati skrbno in odgovorno, spoštovati veljavno zakonodajo, svojim strankam pa razložiti bistvene pojme in koncepte kreditiranja, ki zahtevajo podrobnejše razlage. Navedeno velja za vse faze kreditnih postopkov, skozi celoten življenjski cikel posojila, od predpogodbene faze (ki vključuje tudi oglaševanje posojila) do pogodbene faze in postopkov v povezavi s samim odplačevanjem kredita.

V nadaljevanju si oglejmo nekaj pomembnejših načel odgovornega kreditiranja.

Pomoč pri izbiri ustreznega posojila. Izbira med prekoračitvijo sredstev na osebnem računu in potrošniškim kreditom za financiranje nove kopalniške opreme, na primer, ima lahko za potrošnika različne posledice, zato je nujno, da mu posojilodajalec pomaga z usmerjanjem skozi različne programe in možnosti posojil poiskati najprimernejšo možnost financiranja, prilagojeno njegovim potrebam, pričakovanjem in okoliščinam.

Ocena kreditne sposobnosti. Pri oceni kreditne sposobnosti mora kreditodajalec upoštevati vse dejavnike, ki bi lahko vplivali na potrošnikovo sposobnost izpolnjevanja kreditnih obveznosti. Posojilodajalec bo tako upošteval predvsem višino dohodka kreditojemalca, njegovo premoženje, obstoječe dolgove, življenjske razmere, njegove fiksne in spremenljive stroške, morebitne predvidljive spremembe finančnega stanja v prihodnosti in vse druge podrobnosti, ki bi lahko vplivale na sposobnost vračila posojila.

Razkritje značilnosti posojila. Razkritje značilnosti posojila mora vsebovati vse informacije o pogojih, stroških in obrestnih merah, banka pa mora to storiti ob predstavitvi ključnih dejstev, na razumljiv in pregleden način. Sem spadajo tudi značilnosti posojila, ki jih bodo sprožili prihodnji dogodki (sprememba mesečne obveznosti, zaračunavanje zamudnih obresti ipd.) in jih je treba prav tako podrobno pojasniti kreditojemalcu, vključno s pogoji, ki lahko te dogodke sprožijo. Posojilodajalec mora potrošnika razumno seznaniti s polnimi posledicami sklenitve posojilne pogodbe.

Transparentno oglaševanje. Mnogi potrošniki se zanašajo na oglaševanje kot prvi vir informacij o posojilih. Posojilodajalec mora zagotoviti, da oglaševanje ni zavajajoče in da ne vodi do napačnih odločitev potrošnikov, še posebej tistih, ki imajo manj izkušenj s finančnimi storitvami in so zato bolj dovzetni za zavajajoče informacije.

Pomoč kreditojemalcem pri težavah z odplačevanjem posojila. Ko se potrošnik sooča s težavami pri plačevanju svojih kreditnih obveznosti zaradi različnih nepredvidenih življenjskih dogodkov, kot so izguba zaposlitve, sprememba dohodka ali drugi izredni dogodki, posojilodajalec zagotovi ustrezne ukrepe, ki lahko pomagajo doseči sporazumno preureditev teh obveznosti. V navedenih situacijah lahko banka kot možno rešitev med drugim predlaga prožne plačilne režime, spremembe pri odplačilih posojil, prestrukturiranje in konsolidacijo posojil ali začasno ustavitev odplačevanja posojil.

Ali koncept "odgovornega posojanja denarja" odvzema odgovornost potrošniku?
Nikakor. Čeprav se izraz »odgovorno kreditiranje« povezuje predvsem s posojilodajalci, je ta odgovornost deljena. Svoj del odgovornosti nosijo tudi potrošniki, ki naj bi prevzemali le kreditne obveznosti, ki jih razumejo in za katere verjamejo, da jih lahko v običajnem poteku dogodkov tudi izpolnijo.

Če kot posojilojemalci spremljate svoje navade glede osebne porabe in se zadolžujete informirano, samo po potrebi in v okviru svojih zmožnosti ter ob tem oblikujete proračun oziroma načrt porabe, ki mu sledite, ste na dobri poti, da izpolnite svoj del obveznosti "odgovornega kreditiranja".

Izdelajte si (uresničljiv) osebni proračun
Če se nameravate zadolžiti, se prepričajte, da se zadolžujete v okviru svojih zmožnosti. Vzemite si čas, da sestavite natančen pregled svojih financ in tako ugotovite sposobnost servisiranja dolga pri banki s pripravo proračuna, ki prikazuje prihodke in odhodke. Na tak način boste ugotovili, ali je še kaj prostora za dodatne stroške oziroma ali si lahko kredit sploh privoščite. Če proračun kaže primanjkljaj, posojilo ni prava odločitev. Ključno je, da si pustite dovolj velik razpoložljiv dohodek tudi po prevzemu kreditnih obveznosti, ob tem pa razmislite tudi o morebitnih spremembah okoliščin, ki bi se lahko pojavile med odplačevanjem kredita in pomembneje vplivale na vaše finance. Pri posojilu s spremenljivo obrestno mero, na primer, se lahko mesečno plačilo poveča, če se obrestne mere zvišajo. Od banke zahtevajte različne izračune, ki upoštevajo spremembe višine mesečnih odplačil zaradi zvišanja obrestne mere. Razmislite, kolikšno povišanje še lahko prenese vaš proračun.

Primerjajte ponudbe različnih kreditodajalcev
Vzemite si čas in poiščite posojilo, ki najbolj ustreza vašim potrebam in okoliščinam. Ne zagrabite prve ponudbe, primerjajte posojila različnih ponudnikov, da si zagotovite najboljše pogoje. Pri tem si lahko pomagate s kreditnimi kalkulatorji in primerjalniki, ki so voljo na naši spletni strani www.zps.si.

Samo zato, ker vam je posojilodajalec pripravljen posoditi višjo vsoto denarja, še ne pomeni, da si morate ta znesek tudi izposoditi. Izposodite si le toliko, kolikor nujno potrebujete.

Ustrezno se informirajte
Informirajte se o različnih posojilih in obrestnih merah. Izbira najnižje obrestne mere vam bo prihranila denar, vendar je treba upoštevati še druge vidike posojila (ali je za posojilo uporabljena spremenljiva ali fiksna obrestna mera, kakšni so pogoji za predčasno vračilo ipd.). Upoštevati morate tudi trajanje posojila. Dolgoročnejše posojilo se lahko zdi primernejše zaradi manjše mesečne obveznosti, če pa lahko vsak mesec za kredit odštejete višjo vsoto, razmislite o krajši ročnosti. Podaljševanje odplačilne dobe povečuje stroške zadolževanja, saj se obresti plačujejo dlje, banke pa za daljšo dobo praviloma zaračunajo tudi višjo obrestno mero. Natančno preberite pogoje posojilne pogodbe. Če želite prevzeti polno odgovornost, morate natančno razumeti, čemu se zavezujete s svojim podpisom. Neprimerna posojila lahko privedejo do težav z odplačevanjem mesečnih obveznosti, v najslabšem primeru pa celo do neplačila posojila.

Obveznosti plačujte pravočasno
Obveznosti za posojilo pravočasno poravnajte. Če se soočate s težavami pri odplačilu zaradi nepredvidenih dogodkov, obvestite posojilodajalca o tem čim prej in se z njim pogovorite o nastali situaciji. V tovrstnih primerih je vedno najbolje vzdrževati komunikacijo z upnikom. Ne samo, da je to odgovorno, ampak vam lahko tudi pomaga. Večina upnikov je pripravljena sprejeti alternativne dogovore, vaše dolgove bo banka morda lahko prestrukturirala oziroma skupaj z vami našla drugačno rešitev.

ZPS nasvet Biti odgovoren posojilojemalec ni težka naloga, če načrtujete pravočasno in pravilno. Poskrbite, da bo posojilo ustrezalo vašim potrebam in okoliščinam. Nikoli ne vzemite posojila, ki si ga ne morete privoščiti. Poskrbite, da boste lahko kos mesečnim plačilom in skupnim stroškom ter da vaš proračun tudi v času odplačevanja posojila pušča dovolj prostora za nepredvidene stroške in ohranjanje osebne finančne stabilnosti.

Avtor: Marko Tretnjak