S predhodnimi informacijami do najustreznejšega posojila

14. oktober 2020

Možnosti za financiranje je veliko, vendar to ne pomeni, da je postopek izbire najustreznejšega posojila preprost. Primerjava posojil različnih ponudnikov je precej zahtevno opravilo – podatkov je veliko, informacije so zapletene, vsi nismo enako finančno usposobljeni, pogosto so tu še časovni pritiski, zato je pomembno, da si vzamemo čas in temeljito preverimo vse informacije.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Na voljo so različne oblike posojil, po različnih pogojih. Nekatere lastnosti posojil so lažje razumljive, druge, na videz preproste informacije, so lahko odvisne od številnih dejavnikov, kar zahteva veliko truda pri razumevanju vseh pogojev posojila. Posojilojemalci se pogosto osredotočajo predvsem na višino obrestne mere, kar je lahko dober začetek, vendar za ustrezno primerjavo posojil in informirano odločitev ni dovolj. Tu so še druge spremenljivke, ki lahko vplivajo na odločitev o izbiri posojila. Šele njihovo temeljito razumevanje bo olajšalo odločitev o najprimernejši ponudbi in pomagalo preprečiti napačne predstave sprejetih obveznosti.

Dajalec kredita vam je dolžan pravočasno posredovati ključne informacije, preden podpišete kreditno pogodbo.

Obvezne predhodne informacije
Z namenom zagotavljanja ključnih informacij o posojilu v predpogodbeni fazi in za lažjo primerjavo ponudb med različnimi kreditodajalci Zakon o potrošniških kreditih opredeljuje minimalni seznam pomembnih predhodnih informacij. Te morajo ponudniki razkriti potencialnim kreditojemalcem v standardizirani obliki, pred sprejetjem kreditnih obveznosti. To velja za vse vrste kreditov, izdajo teh obrazcev in nekatere posebne pogoje glede vsebine podatkov za različne posojilne aranžmaje pa določata posebna pravilnika, ki sta bila sprejeta na podlagi Zakona o potrošniških kreditih.

Vse predhodne informacije morajo biti podane v jasni in lahko berljivi obliki, v besedilu enake velikosti in poudarjenosti. Če kreditodajalec potrošniku poleg obveznih informacij zagotovi še dodatne informacije o kreditu, jih mora posredovati v ločenem dokumentu, kot prilogo obrazcu za predhodne informacije.

Čas med izročitvijo predhodnih informacij in pravno zavezujočim sporazumom se lahko razlikuje glede na to, ali se kredit sklepa v poslovalnici, spletni banki ali kako drugače, v vsakem primeru pa mora potrošnik imeti dovolj časa za razmislek o pogojih posojila in za primerjavo z drugimi ponudniki, preden prevzame pogodbene obveznosti.

Zakaj primerjati posojila?
Ena najslabših stvari, ki jo lahko naredite pri pridobivanju posojila, je, da se odločite za prvo ponudbo. Vedno primerjajte ponudbe več posojilodajalcev, s primerjavo boste dobili pregled nad trgom in lažje izbrali posojilo, ki najbolj ustreza vašemu proračunu, potrebam in željam. Primerjava omogoča tudi boljšo pogajalsko moč, posledično lahko iztržite posojilo z ugodnejšo efektivno obrestno mero. Pri primerjavi ponudb različnih posojilodajalcev bodite pozorni, da primerjate le posojilne produkte s primerljivimi lastnostmi (na primer enaka ročnost posojila, enak znesek posojila, tip obrestne mere, vrsta produkta).

Pri izbiri ponudnika ne pozabite, da je posojilo morda sicer videti kot enkratni nakup, a gre v resnici za dolgoročni odnos s posojilodajalcem, zato skrbno preučite vse ključne značilnosti posojila. Če vam kateri koli del predhodnih informacij ni jasen, ne oklevajte in prosite kreditodajalca za pojasnila. Zagotoviti vam mora vse dodatne obrazložitve o predhodnih informacijah in vas opozoriti na tveganja in pravne posledice, ki izhajajo iz sklenitve nameravane kreditne pogodbe ali druge pomožne storitve, vključno s posledicami neplačevanja zapadlih obveznosti. Z drugimi besedami, potrošniku mora kreditodajalec zagotoviti ustrezno razlago o značilnostih in pogojih posojila, da bo lahko razumel njihov učinek.

Od kreditne pogodbe lahko odstopite v 14 dneh
Če ste kreditno pogodbo podpisali in pozneje ugotovili, da bi bilo bolje, da je ne bi sklenili, lahko v 14 dneh od nje odstopite brez navedbe razloga. V tem primeru kreditodajalcu vrnete glavnico in plačate obresti do dneva, ko je glavnica vrnjena. Dajalec kredita vam ne sme zaračunati nobenih drugih stroškov, razen morebitnih nepovratnih stroškov, ki jih je plačal v postopku pred sodišči, upravnimi organi ali osebami z javnim pooblastilom.

Katera pojasnila mora vsebovati obrazec s predhodnimi informacijami? Predpogodbeno razkritje s poenostavljeno standardizirano preglednico povzetkov omogoča bolj informirano odločitev pri izbiri posojila, saj vsebuje niz ključnih pogojev: vrsta kredita, skupni znesek kredita in pogoji črpanja; kreditna obrestna mera ali različne kreditne obrestne mere, ki se uporabljajo v pogodbi; obdobje trajanja kreditne pogodbe; efektivna obrestna mera (EOM) in skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik na podlagi reprezentativnega primera; znesek, število, vrstni red in pogostost plačil, ki jih mora plačati potrošnik; obdobje veljavnosti obrestne mere ter pogoji in postopki za spremembo kreditne obrestne mere; opozorilo o posledicah neplačevanja oziroma zamude pri odplačevanju; stroški vodenja enega ali več računov za izvrševanje plačilnih transakcij in črpanj; pravica potrošnika, da na zahtevo poleg predhodnih informacij brezplačno prejme tudi osnutek kreditne pogodbe; obstoj potrošnikove pravice do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga.

Avtor: Marko Tretnjak