Pri predčasnem vračilu ste upravičeni do nižjih skupnih stroškov posojila

25. november 2020

Predčasno plačilo kredita je ena temeljnih pravic kreditojemalcev. Ne glede na to, ali gre za limit na osebnem plačilnem računu, potrošniško ali stanovanjsko posojilo – če boste svoj dolg odplačali hitreje, kot je določeno s kreditno pogodbo, boste prihranili zaradi nižjih obresti in drugih stroškov.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Odplačevanje kredita praviloma poteka v določenih časovnih presledkih, običajno mesečno, na anuitetni način, z vračili vnaprej določenega zneska, ki v predvidenem obdobju zagotavlja vračilo izposojene glavnice in plačilo pripadajočih obresti.

Vsakič, ko plačate pogodbeno anuiteto, se plačilo razdeli med obresti in odplačilo glavnice (razdolžnina). Njuno razmerje se vsak mesec spreminja – delež anuitete, namenjen vračilu preostalega dolga, se z odplačevanjem posojila povečuje, medtem ko se delež anuitete za plačilo obresti sčasoma zmanjšuje, vse dokler posojilo ni popolnoma odplačano.

Izračunajte, ali se vam splača predčasno odplačati kredit

Za lažjo predstavo tega razmerja si oglejmo njuno gibanje na praktičnem primeru kredita z nespremenljivo obrestno mero.

Kredit v višini 20.000 evrov, za obdobje 7 let in s 6,5-odstotno obrestno mero
Zaporedna anuiteta	Anuiteta	Znesek obresti	Razdolžnina	Preostanek dolga
1	296,99 EUR	108,33 EUR	188,66 EUR	19.811,34 EUR
2	296,99 EUR	107,31 EUR	189,68 EUR	19.621,67 EUR
3	296,99 EUR	106,28 EUR	190,70 EUR	19.430,96 EUR
4	296,99 EUR	105,25 EUR	191,74 EUR	19.239,22 EUR
5	296,99 EUR	104,21 EUR	192,78 EUR	19.046,45 EUR
...	...	...	...	...
80	296,99 EUR	7,91 EUR	289,70 EUR	1172,40 EUR
81	296,99 EUR	6,35 EUR	290,64 EUR	881,40 EUR
82	296,99 EUR	4,77 EUR	292,21 EUR	589,19 EUR
83	296,99 EUR	3,19 EUR	293,80 EUR	295,39 EUR
84	296,99 EUR	1,60 EUR	295,39 EUR	0,00 EUR
Če na našem primeru kredita predpostavimo, da potrošnik štiri leta pred iztekom posojila dodatno odplača svoj dolg z enkratnim plačilom v znesku 2000 evrov, bi to znižalo obresti posojila za dobrih 500 evrov, kredit pa bi bil odplačan skoraj eno leto pred iztekom pogodbene ročnosti.
Če na našem primeru 7-letnega kredita v višini 20.000 evrov pred- postavimo, da ga kreditojemalec v celoti odplača 48 mesecev pred iztekom posojilne pogodbe, bo pri obrestih prihranil 1700 evrov. Hitreje kot vam uspe odplačati po- sojilo, občutnejši bo prihranek.

Iz odplačilnega načrta je razvidno, da so obresti najvišje v začetni fazi posojila in se z rednim odplačevanjem postopoma znižujejo, znesek razdolžnine pa je z vsakim plačilom višji. Nižja kot je glavnica, manj bo obresti v preostalem obdobju posojila.

Če so vaše finance v dobri "kondiciji" in imate dovolj prihrankov za kritje življenjskih stroškov, lahko pospešite odplačevanje dolga z dodatnimi plačili. Z znižanjem glavnice in prihranki pri plačilu nadaljnjih obresti bo vaše posojilo ne le cenovno ugodnejše, ampak tudi hitreje odplačano.

Predčasno odplačilo – delno ali v celoti

O vsakem nameravanem dodatnem plačilu preostale glavnice je treba predhodno obvestiti kreditodajalca, temu običajno sledi dogovor o spremenjenem načrtu odplačevanja preostanka posojila – bodisi sprememba pogodbene anuitete bodisi prilagoditev odplačilne dobe. Potrošnik lahko ohrani pogodbeno ročnost posojila in ustrezno zniža dogovorjeno višino anuitete ali pa še naprej odplačuje anuiteto, kot je določeno v posojilni pogodbi, in posojilo odplača pred iztekom pogodbene ročnosti. Izbira te možnosti prinaša večje prihranke pri obrestih. Možna je tudi kombinacija obeh možnosti, zato v primeru delnega odplačila posojila pri svojem kreditojemalcu natančno preverite pogoje in stroške tovrstnega spreminjanja pogodbenih določil.

Potrošnik lahko pred iztekom pogodbeno dogovorjene odplačilne dobe posojilo odplača tudi v celoti. Odplačilo se izvede na podlagi posebnega obračuna, ki ga za ta namen pripravi dajalec kredita in vsebuje znesek preostalega dolga, vključno z obrestmi do dogovorjenega datuma poravnave, ter morebitne stroške za predčasno odplačilo, potrošniku pa mora biti na razumljiv način predstavljeno še znižanje obresti in zmanjšanju drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim predčasnim odplačilom kredita.

Izračunajte, ali se vam splača predčasno odplačati kredit

Ko je kredit poravnan, prejme kreditojemalec potrdilo o dokončnem odplačilu kredita.

Zmanjšanje skupnih stroškov posojila

Predčasno odplačilo kredita ne prinaša prihranka samo zaradi nižjih obresti, dajalec kredita mora pri zmanjšanju celotnega stroška kredita poleg obresti upoštevati še nekatere druge dajatve, ki jih je potrošnik že plačal v obdobju odplačevanja kredita za celotno obdobje posojila.

Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) izrecno določa, da je v primeru predčasnega odplačila kredita potrošnik upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe, tako da se od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirane) kredita odšteje sedanja vrednost (valorizirana) pogodbenih obresti, vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekle od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik.

Kaj vključujejo skupni stroški posojila?

Pojem "skupni stroški kredita" natančno opredeljuje 24. točka 2. člena ZPotK-2, in sicer so to vsi stroški, vključno z obrestmi, provizijami, davki in drugimi vrstami dajatev, ki jih mora potrošnik plačati v zvezi s kreditno pogodbo in so dajalcu kredita znani; stroški, povezani s pomožnimi storitvami v zvezi s kreditno pogodbo, zlasti zavarovalne premije, članarine, takse in stroški drugih pogodb, sklenjenih z dajalcem kredita ali drugim podjetjem, kot ga opredeljuje zakon, ki ureja varstvo potrošnikov, če je sklenitev dodatne pogodbe o storitvah obvezna za pridobitev kredita ali tako določajo splošni pogoji, po katerih dajalec kredita trži kredit; stroški cenitve nepremičnin, kadar je cenitev potrebna za pridobitev kredita.

V skupne stroške kredita se ne vštevajo notarski stroški in zavarovalne premije za zavarovanje blaga, katerega nakup se financira s kreditom, stroški in takse za vpis nepremičnine v zemljiško knjigo in stroški, ki jih potrošnik plača zaradi neizpolnjevanja obveznosti, določenih v kreditni pogodbi.

Dajalec kredita vam je dolžan na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predstaviti znižanje obresti in zmanjšanje drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Če teh informacij ne prejmete, jih zahtevajte!

Ob predčasnem odplačilu lahko nastanejo dodatni stroški

Zakon o potrošniških kreditih daje kreditodajalcem pravico do ustreznega nadomestila stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, hkrati pa določa omejitve glede načina določitve njegove višine in opredeljuje izjeme, ko dajalcu kredita v primeru predčasnega odplačila ni dovoljeno zaračunati tega stroška.

Pri kreditih s fiksno obrestno mero vam banka lahko zaračuna nadomestilo v višini do enega odstotka vrednosti predčasno odplačane glavnice, če je do končnega odplačila kredita ostalo več kot eno leto. Če je do končnega odplačila kredita ostalo leto ali manj, vam banka ne sme zaračunati več kot pol odstotka nadomestila. Nadomestilo lahko dajalec kredita zahteva le, če vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 evrov, višina nadomestila za predčasno odplačilo pa ne sme presegati zneska obresti, ki bi jih potrošnik plačal v obdobju med predčasnim odplačilom in dogovorjenim datumom prenehanja trajanja kreditne pogodbe.

Dajalec kredita ne sme zahtevati nadomestila za predčasno odplačilo kredita, če:

• gre za odplačilo kredita s spremenljivo obrestno mero;
• se je odplačilo opravilo po zavarovalni pogodbi, ki zagotavlja jamstvo za odplačilo kredita;
• gre za kreditne pogodbe z dovoljeno prekoračitvijo stanja na plačilnem računu (limiti);
• se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katero ni določena fiksna kreditna obrestna mera;
• so v pogodbi nepopolne informacije o trajanju kreditne pogodbe, pravici do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga ali izračunu nadomestila za predčasno odplačilo.

Pogoji nadomestil, ki jih obravnavamo v tem prispevku, pa ne veljajo za kredite, sklenjene pred 7. avgustom 2010. Za te kredite velja, da vam sme kreditodajalec pri predčasnem odplačilu dolga zaračunati stroške, ki ne smejo presegati polovice stroškov odobritve posojila.

V našem spletnem kalkulatorju lahko za svoj kredit izračunate, kolikšni prihranki se vam obetajo v primeru, če ga predčasno odplačate v celoti.

Avtor: Marko Tretnjak