Predčasno odplačilo kredita

16. november 2023

O spornih bančnih praksah pri predčasnih odplačilih posojil smo že obširno pisali. Ključna težava je bila, da banke niso vračale dela že plačanih administrativnih in drugih skupnih stroškov kreditojemalcem, ki so svoj dolg odplačali pred rokom, dogovorjenim v kreditni pogodbi. To se je spremenilo v korist potrošnikov, potem ko smo na Zvezi potrošnikov Slovenije na to problematično ravnanje kreditodajalcev opozorili Banko Slovenije.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Po posredovanju regulatorja so banke morale spremeniti svoje postopke in začeti vračati del stroškov posojila: če denimo banka ob sklenitvi kreditne pogodbe zaračuna strošek odobritve, je kreditojemalec ob predčasnem odplačilu kredita upravičen do povračila dela tega stroška.

Pri tem je bila uvedena še ena ključna sprememba: banke so zdaj dolžne transparentno predstaviti merila za izračun zmanjšanja dela stroškov pri predčasnem odplačilu kredita tudi na svojih spletnih straneh. Preverili smo, kako to zahtevo uresničujejo v praksi. 

Korak k večji preglednosti, a še vedno ne pri vseh bankah 

Naša raziskava v začetku oktobra je pokazala, da je večina bank na svojih spletnih mestih že objavila postopke o tem, kako se odločitev za predčasno odplačilo kredita odraža v zmanjšanju skupnih stroškov posojila.

Ključne značilnosti spletnih objav vključujejo specifikacijo nadomestil, ki so predmet vračila, merila za izračun, vključno s konkretnimi primeri, ter nekatera dodatna pojasnila v zvezi s predčasnim odplačilom kredita.

Nekatere banke so šle še korak naprej in pri tem uporabile grafične ponazoritve, ki kreditojemalcem še dodatno olajšajo razumevanje postopka.  

Pri tem je treba opozoriti, da bo končni prihranek za posameznega potrošnika razviden šele v posebnem obračunu banke, saj je odvisen od različnih dejavnikov, vključno z višino obrestne mere in višino pogodbenih nadomestil ter datuma predčasnega odplačila.

Za natančne izračune stopite v stik s svojo banko, ki ima vse potrebne podatke o vaši kreditni pogodbi. 

Spletne objave bank so namenjene razlagi meril za izračun zmanjšanja stroškov ob predčasnem odplačilu kredita, medtem ko končni prihranek v posameznem primeru temelji na posebnem obračunu, ki ga pripravi kreditodajalec.

Čeprav večina bank na svojih spletnih mestih kreditojemalcem že omogoča vpogled v merila in postopke o tem, koliko bodo prihranili, če se odločijo odplačati kredit pred pogodbeno dogovorjenim rokom, pa pri nekaterih na ta korak še čakamo.

Med njimi so SKB, BKS in Intesa Sanpaolo, ki so nam pojasnile, da objavo teh informacij še pripravljajo.  

Kaj to pomeni za vas kot kreditojemalca?

Če te informacije še niso na voljo na spletni strani, jih lahko zahtevate neposredno od svojega kreditodajalca. Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) namreč jasno določa, da mora dajalec kredita potrošniku na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predstaviti zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita.  

Dajalec kredita vam je dolžan na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predstaviti zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita.

Stroški predčasnega odplačila: kdaj jih banka lahko zahteva in kdaj ne? 

Banke so vas torej dolžne seznaniti s prihrankom, če se odločite za predčasno odplačilo kredita. Vašo odločitev pa lahko spremljajo tudi dodatni stroški.

Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) namreč omogoča kreditodajalcem, da lahko zahtevajo ustrezno nadomestilo za stroške, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita.

Preden se torej odločite za to možnost, je ključno, da preučite svojo kreditno pogodbo in se posvetujete s kreditodajalcem, da boste popolnoma razumeli vse finančne vidike predčasnega odplačila. 

Kdaj lahko banka zahteva nadomestilo za predčasno odplačilo? 

Pri kreditih s fiksno obrestno mero lahko banka zaračuna nadomestilo v višini največ 1 odstotka zneska predčasno odplačane glavnice, če potrošnik predčasno odplača kredit več kot eno leto pred končno dospelostjo kreditne pogodbe.

Če je do končne dospelosti eno leto ali manj, nadomestilo ne sme presegati 0,5 odstotka zneska predčasno odplačane glavnice. Banka lahko nadomestilo zahteva samo pod pogojem, da vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 evrov.

Prav tako nadomestilo ne sme presegati zneska obresti, ki bi jih potrošnik plačal v obdobju med predčasnim odplačilom in dogovorjenim datumom prenehanja trajanja kreditne pogodbe. 

Kdaj banka ne sme zahtevati nadomestila za predčasno odplačilo? 

Če so v pogodbi nepopolne informacije o trajanju kreditne pogodbe, pravici do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga ali izračunu nadomestila za predčasno odplačilo. 

Če gre za kreditno pogodbo z dovoljeno prekoračitvijo stanja na plačilnem računu. 

Če se predčasno odplačilo opravi po zavarovalni pogodbi, ki zagotavlja jamstvo za odplačilo kredita. 

Če se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katerega ni določena fiksna kreditna obrestna mera. 

So tudi samostojni podjetniki upravičeni do vračila sorazmernega dela skupnih stroškov?

V zvezi s tem smo prejeli več vprašanj, zato smo preverili prakso vseh bank in ugotovili, da imajo samostojni podjetniki v primeru predčasnega odplačila kredita enako obravnavo kot drugi potrošniki.

To pomeni, da so upravičeni do vračila sorazmernega dela skupnih stroškov, vendar le pod pogojem, da je bil kredit najet za osebne namene in ni bil namenjen financiranju poslovanja ali poklicne dejavnosti.

Kaj pa velja za starejše kreditne pogodbe?  

Za kredite, sklenjene pred 7. avgustom 2010, velja, da vam sme kreditodajalec pri predčasnem odplačilu zaračunati stroške, ki ne smejo presegati polovice stroškov odobritve posojila.  

Vas zanima več o tej temi ali imate izkušnje, ki jih želite deliti? Pišite nam na [email protected], veseli bomo vašega mnenja!  

Avtor: Marko Tretnjak