Pred najemom kredita preverite podatke v sistemu Sisbon

1. junij 2023

Krediti
Pred najemom kredita preverite podatke v sistemu Sisbon

Koliko ste komu dolžni in kako vestno izpolnjujete svoje obveznosti, kreditodajalci beležijo v sistemu Sisbon, kamor bodo tudi vpogledali, preden vam bodo prošnjo za nov kredit odobrili ali zavrnili.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Na trenutno višino obrestnih mer in gospodarske razmere kreditojemalci nimamo vpliva, višina dohodkov je vsaj do določene mere pod našim nadzorom, a predvsem lahko poskrbimo za čim manjšo zadolženost in redno odplačevanje dolgov. 

Kaj je Sisbon & zakaj je pomemben?

Sisbon (Slovenski informacijski sistem bonitet), ki ga vodi Banka Slovenije, je namenjen izmenjavi informacij o zadolženosti fizičnih oseb. Vzpostavljen je bil leta 2008 z namenom upravljanja kreditnega tveganja bank, hranilnic in drugih dajalcev kreditov za zagotovitev odgovornega kreditiranja in za preprečevanje prezadolževanja posameznikov.

Člani skladno z Zakonom o centralnem kreditnem registru (ZCKR) posredujejo podatke in imajo v primeru upravičenega preverjanja kreditne sposobnosti vpogled v bazo. Podatke iz nje lahko pridobijo tudi sodišča, finančna uprava in policija. Podatki se hranijo štiri leta po prenehanju obveznosti iz kreditnega posla in obveznosti dajalca zavarovanja.

Člani sistema Sisbon so banke in drugi dajalci kreditov, tudi lizing hiše, Stanovanjski sklad RS in Ekosklad. Podatke iz baze lahko pridobijo tudi sodišča, finančna uprava in policija. Celoten seznam si lahko ogledate na spletnem mestu sisbon.si, kjer najdete tudi druge koristne informacije.

Poleg osebnih podatkov komitenta so tam vpisani podatki o poslih: redni in izredni limiti, posojila, finančni lizing, kartice z odloženim plačilom, kreditne kartice, kartice za nakup na obroke, dana poroštva, izterjave in izvršbe.

Navedeni so tudi dogodki, ki vplivajo na potek kreditnega posla, kot so zaključki posla, predčasna odplačila, spremembe odplačilne dobe in/ali anuitete, neodplačane obveznosti, zapadli dolgovi in njihova poplačila, odlogi plačil in (de)blokade računov.

Informacije, ki so o vas zbrane v bazi Sisbon, vplivajo na oceno vaše kreditne sposobnosti – preteklo vedenje kreditojemalca je podlaga za odločitev o morebitnem prihodnjem kreditiranju.

Neplačevanje obrokov vpliva na prihodnje posle

Vsaka zamuda kreditnega obroka pomeni črno piko in veliko verjetnost, da vam naslednjega kredita ne bodo odobrili. Odgovorno zadolževanje ima dva konca. Banke so dolžne podati ustrezno oceno kreditne sposobnosti in na njeni podlagi odobriti ali zavrniti posel, svoje dolžnosti – redno izpolnjevanje svojih obveznosti – pa imajo tudi kreditojemalci. V nasprotnem primeru želja po izposoji denarja v prihodnosti ne bo izpolnjena.

Preverite, kaj je o vas zbrano v sistemu Sisbon

Kaj o vas zbirajo kreditodajalci, imate pravico preveriti tudi sami, vključno s tem, komu so bili podatki posredovani, kdaj in za kakšen namen. Preden zaprosite za nov kredit, preverite podatke v Sisbonu, saj napake niso izključene. To lahko storite na enega od naslednjih treh načinov.

1. Spletna ali mobilna aplikacija Moj Sisbon

Potrebujete digitalno potrdilo, ki ga je izdal overovitelj v Republiki Sloveniji, ali elektronsko osebno izkaznico s čipom. Za uporabo mobilne aplikacije se morate predhodno registrirati v spletni aplikaciji, kjer nastavite uporabo mobilne različice. Podatki so vam na voljo takoj.

2. Naročilo izpisa v elektronski obliki

Zahtevo podate osebno pri kateri koli banki ali drugem članu Sisbona ali pri Banki Slovenije, kjer izpolnite obrazec "Zahteva posameznika za izpis osebnih podatkov iz Sisbon" ter označite, da želite izpis prejeti v elektronski obliki prek namenske spletne strani.

V roku enega delovnega dne po tem, ko bo član sistema Sisbon vašo zahtevo vnesel v sistem, boste prejeli elektronsko pošto s povezavo do namenske spletne strani ter SMS z geslom za prevzem. Prevzem podatkov je časovno omejen, na Sisbonu svetujejo prevzem prek računalnika.

3. Naročilo izpisa v tiskani obliki na dom

Na spletnem mestu Sisbon izpolnete elektronski obrazec ali pa zahtevo za izpis oddate pri katerem koli članu sistema Sisbon. Najpozneje v 15 dneh boste na dom prejeli izpisek v papirnati obliki.

Ste odkrili napako? Zahtevajte popravek!

Če posameznim podatkom v bazi Sisbon utemeljeno nasprotujete, lahko pisno zahtevate njihov izbris oziroma spremembo pri članu, ki je upravljavec teh podatkov. To lahko storite na enega od naslednjih načinov:

  • z oddajo obrazca "Zahteva posameznika za popravek osebnih podatkov v Sisbon", ki ga osebno oddate pri tistem članu, pri katerem ste sklenili posel, katerega podatkom nasprotujete, ali osebno na vložišču Banke Slovenije v času uradnih ur;
  • prek spletne aplikacije Moj Sisbon;
  • prek mobilne aplikacije Sisbon.

V desetih delovnih dneh morajo biti urejeni dopolnitev, popravek ali izbris podatkov. Če zahtevek ni utemeljen, morate biti v istem roku obveščeni o razlogih za to. Če menite, da so vam kršene pravice v zvezi s to zahtevo, lahko zahtevate sodno varstvo.

Primer napačnega poročanja v bazo Sisbon

O napačnem poročanju v bazo Sisbon nas je obvestil potrošnik, ki je pred nekaj leti skupaj s soprogo najel stanovanjski kredit. Eden od njiju je prevzel tri četrtine mesečne anuitete, drugi pa preostalo četrtino, pri čemer ni šlo za vzajemno poroštvo. Ob poskusu najema drugega kredita je pri vpogledu v svoje podatke v Sisbonu ugotovil, da sta oba obremenjena za celoten znesek. To mu je onemogočilo najem novega kredita. 

Dolžnost kreditodajalca, da v Sisbon poroča na način, da podatki odražajo dejansko stanje pogodbenega odnosa

Ali je tako poročanje ustrezno, smo preverili pri Banki Slovenije, ki je upravljavec baze Sisbon. Odgovorili so nam, da je dolžnost kreditodajalca, da v Sisbon poroča na način, da podatki odražajo dejansko stanje pogodbenega odnosa. V konkretnem primeru bi tako banka morala za enega kreditojemalca poročati anuiteto v višini tri četrtine celote in za drugega četrtino celotne anuitete. 

Kreditojemalec meni, da poročanje v bazo ne odraža dejanskega pogodbenega odnosa

Če kreditojemalec meni, da poročanje v bazo ne odraža dejanskega pogodbenega odnosa (v konkretnem primeru anuitete), ima pravico od kreditodajalca zahtevati, da pojasni oz. posreduje konkretno podlago, ki upravičuje njegovo trenutno poročanje. Če kreditodajalec te podlage ne navede, lahko kreditojemalec njegovo ravnanje prijavi informacijskemu pooblaščencu.

Spor med kreditodajalcem in kreditojemalcem glede razlage pogodbenih določb

Če pa imata kreditodajalec in kreditojemalec spor glede razlage pogodbenih določb in je kreditodajalec banka, se kreditojemalec lahko obrne na poravnalni svet, ki deluje pri Združenju bank Slovenije in je ustanovljen za zunajsodno reševanje sporov, ali pa spor s kreditodajalcem rešuje po sodni poti.

Kako v takšnih primerih banke poročajo v Sisbom?

Tudi banke smo vprašali, kako v takih primerih poročajo v Sisbon. Izmed tistih, ki omogočajo najem skupnega kredita dvema kreditojemalcema, jih polovica glede na odgovor Banke Slovenije poroča ustrezno, preostali pa poročajo skupno anuiteto oziroma enak znesek za oba kreditojemalca. Vseh odgovorov do zaključka prispevka nismo prejeli, med drugim tudi ne od banke, pri kateri je kredit najel potrošnik, ki nas je obvestil o napačnem poročanju. 

Za najem kredita si vzemite čas

Najem kredita zahteva čas in kar nekaj papirologije, na seznam nalog pa dodajte tudi preverbo vaših podatkov v bazi Sisbon. Napake se dogajajo in vam lahko otežijo ali celo onemogočijo najem kredita. Če jih odkrijete, sledite navodilom za popravek.

In ne pozabite tudi sami oceniti lastne kreditne sposobnosti – osnova za to je dobro poznavanje lastnih financ, prihodkov in odhodkov ter pogled v prihodnost, ki vedno prinaša takšne in drugačne spremembe.

Avtorica: Alina Meško

Sveže e-novice ZPS, vsak petek

Ste z zanimanjem prebrali ta članek?
Prijavite se na e-novice ZPS za še več aktualnih in koristnih vsebin.

Politika varovanja osebnih podatkov

Sorodne objave

Nazaj na seznam objav

Postanite član Zveze potrošnikov Slovenije

ZPS je neodvisna in neprofitna organizacija, že
več kot 30 let na strani potrošnikov.

Zakaj postati član-ica?

Pridobite dostop do kakovostnih vsebin:

  • Revija ZPStest: 12 številk v 10 izvodih, dostop le prek spleta ali z dostavo na dom
  • Dostop do vseh testov in drugih plačljivih vsebin
  • Pravno svetovanje pri potrošniških težavah
  • Svetovanje o kakovosti in varnosti gospodinjskih aparatov ter zabavne elektronike

Že od 69,60 € / na leto

Zakaj so vsebine ZPS plačljive?

Primerjalne teste izdelkov in storitev financirajo člani ZPS s plačilom članarine. S plačilom posameznega testa tako tudi vi omogočate izvedbo primerjalnih testov. Zaradi zagotavljanja popolne neodvisnosti ZPS kot potrošniška, organizacija ne sprejema donatorskih in sponzorskih prispevkov podjetij.

Želim se včlaniti

 

Potrošniško svetovanje ZPS

Ste v potrošniški zagati?

Pokličite nas. Svetovali vam bodo izkušeni pravni strokovnjaki. Brezplačno za člane in članice ZPS.

 

Več o svetovanju