Plačilne kartice za različne namene

4. maj 2023

Ali veste, koliko vas stane uporaba plačilnih kartic in katere uporabiti za različne potrebe? Preverite, kaj ponujajo banke pri nas, kakšni so stroški in kako poskrbeti za čim večjo varnost, predvsem pri plačevanju na spletu.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Izberite pametno glede na potrebe in stroške

Plačilne kartice se razlikujejo po namembnosti in s tem povezanimi stroški, zato ni vseeno, kdaj katero uporabite.

Nadomestila za dvige na bankomatih

Dvig na bankomatu z napačno kartico vas lahko stane veliko denarja in je pogost razlog za pritožbe, ki jih prejmemo na ZPS, zato upoštevajte:

• dvigi so najbolj ugodni z debetnimi karticami, V povprečju je nadomestilo znotraj evroobmočja dobrega pol evra;
• denarja ne dvigujte s karticami z odloženim plačilom ("kreditne kartice"), nadomestila hitro presežejo deset evrov, lahko so odvisna od višine dvignjenega zneska in so enaka po vsem svetu;
• dvigi s predplačniškimi karticami so običajno dražji kot z debetnimi, a ugodnejši kot s karticami z odloženim plačilom;
• nekatere banke zaračunajo tudi vpoglede na stanje na bankomatih;
• pri dvigih zunaj evroobmočja bodite pozorni tudi na menjalni tečaj – izberite menjalni tečaj svoje banke oz. dvig v lokalni valuti. Nadomestila za dvige z debetnimi karticami so višja kot znotraj evroobmočja, dodatna nadomestila lahko zaračuna tudi lastnik bankomata.

Dodatna nadomestila za dvige s karticami tujih izdajateljev

Nekatere banke (kot lastniki bankomatov) tudi pri nas zaračunavajo dodatna nadomestila za dvige s karticami tujih izdajateljev (Revolut, N26 …). Našli smo jih na ceniku NLB in SKB, lahko pa jih zaračuna tudi katera od drugih bank (pri NovaKBM so postavko v preteklosti umaknili s cenika, saj je po njihovih besedah cenik namenjen njihovim komitentom, to storitev pa uporabljajo nekomitenti).

Podobno velja za bankomate Euronet – pri nas vam nadomestila ne bodo zaračunali za dvige s karticami, izdanimi v Sloveniji, v tujini pa je vaša kartica "tuja", kar najverjetneje pomeni dodatno nadomestilo. Dobra novica je, da vas mora bankomat še pred dvigom opozoriti na dodatna nadomestila – dvig lahko prekinete in poiščete drug bankomat. 

Plačila brez vnosa PIN-številke do 50 evrov
Brezstična plačila brez vnosa PIN-številke so omejena na 50 evrov, kar pomeni, da je za manjše zneske treba le prisloniti kartico na brezstični POS-terminal. Plačilo je opravljeno hitreje (in bolj brezskrbno?). Zaradi varnosti je treba po nekaj zaporednih plačilih vnesti PIN-številko. Na ZPS se zavzemamo, da bi bila funkcionalnost plačil brez vnosa PIN-številke pri vseh bankah izbirna.

Primerjava stroškov plačilnih kartic

Pregledali smo cenike bank in hranilnic ter v preglednici zbrali nekatera najbolj pogosto uporabljena nadomestila: dvigi na bankomatih, vplogledi v stanje na bankomatih, članarine za klasične kartice z odloženim plačilom (članarine za zlate in druge podobno poimenovane kartice so dražje in običajno nudijo dodatne ugodnosti in višje limite), stroški obrokov pri karticah z odloženim plačilom, ki to omogočajo, in polnjenja predplačniških kartic.

Če ni zapisano drugače, so dvigi in vpogledi na bankomatih v lasti banke brezplačni. Omejeno ali neomejeno število dvigov na bankomatu, posebej z debetnimi karticami, je lahko vključeno v določen paketni račun. 

Debetna kartica za spletna plačila?

Nove debetne kartice Mastercard so bolj varne za spletna plačila, a pozor: če imate za spletna plačila nastavljen visok limit, na računu pa večji znesek, vam spletni kriminalci lahko ukradejo večjo vsoto. Debetna kartica je namreč neposredno vezana na vaš osebni račun.

Za spletna plačila priporočamo nastavitev razumnih limitov, torej takih, ki vam omogočajo nemoteno vsakdanje plačevanje (za posebne priložnosti, kot so potovanja ali večji nakupi, lahko limit začasno povišate) in obenem poskrbijo za varnost. Alternativa debetnim karticam so kartice z odloženim plačilom, ki niso neposredno vezane na vaš račun, zlorabe pa omejite z nastavitvijo limitov.

Za spletna plačila lahko uporabite predplačniško kartico, na katero naložite le toliko denarja, kot ga potrebujete za nakup, primerne so tudi za potovanja, omejitev lastne porabe in za žepnino za mlajše člane družine. Večjo varnost na spletu omogočajo še virtualne kartice, še posebej tiste za enkratno uporabo, a jih za zdaj ponuja le peščica bank. 

Debetna kartica	Dvig na bankomatu v evroobmočju	Zunaj evroobmočja	Vpogled v stanje
Addiko bank	0,62 €	1 %, min. 2,5 €, max. 22,8 €	0,44 €
Banka Intesa Sanpaolo1	0,54 €	2,70 €	Brezplačno
Banka Sparkasse	0,54 € (3 ali 4 dvigi na mesec brezplačno)	1 %, min. 2,5 €, max. 15 €	0,32 € (zunaj Slo)
BKS Bank	Brezplačno	1,05 %, min. 2 €, max. 21 €	0,39 €
Delavska hranilnica	0,54 €	1 %, min. 1,8 €, max. 20 €	0,23 €
DBS	0,75 €	2,5 €	0,45 €
Gorenjska banka	0,52 €	1 %, min. 2,73 €	0,45 €
Lon	0,50 €	1,9 %, min. 4,55 €, max. 8,95 €	0,42 €
N Banka	0,52 € (3 brezplačni dvigi)	1,03 %, min. 2,5 €	0,45 €
NLB	0,73 €	1,03 %, min. 2,5 €, max. 23 €	0,60 €
NovaKBM2	0,75 €	1%, min. 2,5 €, max. 23 €	0,60 €
Primorska hranilnica Vipava	0,55 € (3 brezplačni dvigi)	2,7 €	0 €
SKB3	0,73 €	1,1 %, min. 2,5 €, max. 22,5 €	0,55 € v Slo, sicer 0,80 €
Unicredit Bank	0,7 €/0,9 € za paket Digitalni	1 %, min. 2 €, max. 21 €	0,5 €
Podatke smo zbrali na spletnih mestih bank in hranilnic v sredini aprila.     1 Mesečno nadomestilo 0,1 € za vodenje kartičnega računa Activa Visa Inspire (debetna kartica), za TRR otrok in mladih se ne zaračuna.     2 Izdaja in redna obnova debetne kartice 4 €.     3 Mesečna uporabnina za debetno kartico Osebnega računa 2,50 €.

Virtualne kartice za večjo varnost na spletu

Fizične kartice za nakupovanje na spletu v resnici ne potrebujete, saj morate pri plačilu le vnesti podatke, zapisane na kartici – fizični ali virtualni. Virtualne pri nas ponujajo tri banke.

Pri Banki Intesa Sanpaolo si jo lahko brezplačno ustvarite v njihovi spletni ali mobilni banki kot klon svoje debetne kartice ali kartice z odloženim plačilom. Številke na virtualni kartici se razlikujejo od tiste na fizični, kar pomeni večjo varnost. Banka ponuja dve različici virtualne kartice: enkratno (največja varnost, saj z njo opravite le en nakup in poznejša zloraba ni mogoča) in tako, ki je veljavna dlje časa (do porabe limita).

Pri enkratnih karticah bodite pozorni, saj jih ni mogoče uporabljati za ponavljajoča se plačila, kot so naročnine. Pri NLB virtualno kartico dobite ob sklenitvi paketa ali računa in jo naložite v mobilno denarnico. NovaKBM ponuja virtualno različico predplačniške kartice, ki jo uporabljate prek mobilne denarnice, opravite lahko tudi dvige na brezstičnih bankomatih s pametnim telefonom. Za imetnike predplačniške kartice je virtualna različica brezplačna.

Tako pri NLB kot pri NovaKBM je namenjena le uporabnikom pametnih telefonov z operacijskim sistemom Android. Virtualna kartica lahko pride prav, če vam fizično kartico ukradejo ali jo izgubite. Podobno rešitev ponujajo tudi tuje spletne banke, kot sta N26 in Revolut.

Kartice z odloženim plačilom - nakupi na obroke brez obresti

Večina bank v okviru kartic z odloženim plačilom omogoča nakupe na obroke. Strošek posameznega obroka je od 0,99 do 1,9 evra, brezplačni so le pri Delavski hranilnici. Nakup lahko na primer razdelite na 12 obrokov in za to banki v povprečju plačate okrog 17 evrov.

Kartica z odloženim plačilom	Letna članarina	Dvig na bankomatu	Vpogled v stanje	Strošek obroka
Addiko bank	23 €	5 %, min. 13 €	0,44 €	1,6 €
Banka Intesa Sanpaolo1	27,6 €	5 %, min. 14 €	0,50 €	1,5 €
Banka Sparkasse	22 €	5 %, min. 9,16 €	0,32 €	0,99 €
BKS Bank	27 €	5 %, min. 9,5 €	0,39 €	Ni v ponudbi
Delavska hranilnica	14,50 €	4 %, min. 8 €, max. 20 €	0,23 €	Brezplačno
DBS	19,90 €	5 %, min. 8,5 €	0,40 €	1,4 €
Gorenjska banka	22 €	5 %, min. 14 €	0 €	1,3 €
Lon	9,50 €	5 %, min. 12,95 €, max. 25,95 €	0,42 €	1,5 €
N Banka	38,4 €	5 %, min. 12 €	0,60 €	Ni v ponudbi
NLB	24 €	5 %, min. 15 €	0,60 €	1,9 €
NovaKBM2	24 €	5 %, min. 15 €	Brezplačno	1,5 €
Primorska hranilnica Vipava	16 €	5 %, min. 10 €, max. 100 €	Brezplačno	Ni v ponudbi
SKB3	28,8 €	6 %, min. 14 €	Brezplačno	1,5 €
Unicredit Bank	MC 20 €, Visa 25 €	5 %, min. 13 €	0,5 €	1,5 €
Podatke smo zbrali na spletnih mestih bank in hranilnic v sredini aprila.     1 Mesečno nadomestilo 0,1 € za vodenje kartičnega računa Activa Visa Inspire (debetna kartica), za TRR otrok in mladih se ne zaračuna.     2 Izdaja in redna obnova debetne kartice 4 €.     3 Mesečna uporabnina za debetno kartico Osebnega računa 2,50 €

Banka Sparkasse ima v ponudbi še kartico Diners, ki prav tako ponuja plačila na obroke. Na spletnem mestu Diners Cluba je na voljo vsem, stroške si lahko ogledate na njihovem ceniku. 

Digitalizirane kartice v mobilnih denarnicah

Mobilna denarnica omogoča, da kartice namesto v klasično denarnico "pospravite" v pametni telefon. Z njim lahko nato plačujete na prodajnih mestih in dvigujete gotovino na bankomatih, kjer vidite znak za brezstično plačevanje. Omogočajo tudi druge funkcionalnosti, kot sta potrjevanje spletnih nakupov in storitev Flik za takojšnja plačila. 

Mobilne denarnice še vedno ponujajo štiri banke: Banka Intesa Sanpaolo, Delavska hranilnica, NLB in NovaKBM. Uporaba je brezplačna pri vseh razen Intesi Sanpaolo, kjer vas stane evro na mesec. Komitenti N Banke lahko svoj račun povežete z mobilno denarnico mBills, ki je sicer na voljo komitentom vseh bank (račun je v tem primeru treba napolniti). mBills ponuja različne pakete, vsebino in stroške si lahko ogledate na njihovem spletnem mestu.

Posojilne kartice – drag način nakupovanja

Posojilne kartice ponujata N Banka in NLB. Gre za kreditno kartico v pravem pomenu besede, saj si denar od banke v okviru limita izposodite v zameno za obresti in vsak mesec poravnate del porabljenega zneska oziroma znesek razdelite na obroke. Za posojilno kartico plačate mesečno oziroma letno članarino.

Pri N Banki gre sicer za kartico z odloženim plačilom, ki jo lahko brezplačno nadgradite v posojilno, obresti na izposojeni znesek znašajo 7,2 odstotka, strošek obroka v primeru obročnih plačil je 0,5 evra.

Obresti pri NLB znašajo 6-mesečni euribor + 7,5 odstotne točke (to je na dan 1. 1. pomenilo skupno obrestno mero 10,8 odstotka). Gre za drag in nepregleden način izposoje denarja, ki ga ne priporočamo.

Predplačniška kartica	Uporaba	Polnjenje	Dvig na bankomatu v evroobmočju	Dvig zunaj evroobmočja	Vpogled v stanje
Addiko bank	Ni v ponudbi
Banka Intesa Sanpaolo1	10 € za komitente, 20 € za nekomitente (veljavnost 4 leta)	1 € (ne velja za komitente za polnjenje prek spletne/mobilne banke)	0,54 €	2,70 €	Brezplačno
Banka Sparkasse	Ni v ponudbi
BKS Bank	Ni v ponudbi
Delavska hranilnica	9 € (samo za komitente, veljavnost 4 leta)	0,35 € v spletni ali mobilni banki, sicer 1€	0,5 € na bankomatih hranilnice, sicer 0,9 %, min. 2 €
DBS	9,9 € (veljavnost 5 let)	0,4 € spletna banka, sicer 1 €	0,95 €	2,7 €	0,6 €
Gorenjska banka	10 € (veljavnost 4 leta)	Brezplačno v spletni banki, sicer 1 €	1 %, min. 2,73 € (v evroobmočju in zunaj njega)	0 €
Lon	10,5 € (veljavnost 5 let) 0,98 € 0,65 %, min. 4,55 € (v evroobmočju in zunaj njega) 0,42 €	0,98 €	0,65 %, min. 4,55 € (v evroobmočju in zunaj njega)	0,42 €
N Banka	Ni v ponudbi
NLB	Ni v ponudbi
NovaKBM2	10 € (veljavnost 5 let)	0,75 €	1 %, min. 2,5 €, max. 23 €	0,60 €
Primorska hranilnica Vipava	Ni v ponudbi
SKB3	Ni v ponudbi
Unicredit Bank	Ni v ponudbi
Podatke smo zbrali na spletnih mestih bank in hranilnic v sredini aprila.     1 Mesečno nadomestilo 0,1 € za vodenje kartičnega računa Activa Visa Inspire (debetna kartica), za TRR otrok in mladih se ne zaračuna.     2 Izdaja in redna obnova debetne kartice 4 €.     3 Mesečna uporabnina za debetno kartico Osebnega računa 2,50 €

Poskrbite za čim večjo varnost, predvsem na spletu

Vedno več uporabnikov spleta in povečano število spletnih plačil privablja spletne goljufe. Število zlorab se povečuje in vedno bolj so prefinjene, ne toliko v tehnološkem kot v psihološkem smislu. Gre za socialni inženiring, kjer prevaranti uporabnike prestrašijo k hitremu in zanje škodljivemu ukrepanju ali pa jih zmamijo z lažnimi ugodnimi ponudbami.

V nadaljevanju podajamo nasvete za varno uporabo kartic.

Pri uporabi kartic skrbite za varnost in se izobražujte na tem področju. Izberite tiste kartice, ki jih zares potrebujete, saj so z večino povezani stroški: več kartic ne pomeni več denarja, prej nasprotno. 

ZPS nasvet

• Uporabljajte varnostna SMS-sporočila o aktivnostih na računu.
• Omejite limite za plačila in dvige s karticami.
• Podatkov o kartici ne delite z nikomer in jih ne pošiljajte po spletu, še posebej ne PIN-številke.
• Plačujte le na spletnih mestih z varno povezavo: https in znak ključavnice v naslovu URL. 
• Kupujte v poznanih in preverjenih spletnih trgovinah.
• Izjemno nizke cene skoraj zagotovo pomenijo, da gre za prevaro.
• Plačil ne izvajajte na javnih brezžičnih omrežjih.
• V primeru prevare takoj stopite v stik z banko in če je mogoče, izkoristite možnost finančne reklamacije (charge back).

Avtorica: Alina Meško