Načrtovanje posojila - nekaj nasvetov

14. julij 2021

Če se nameravate zadolžiti, se vedno najprej prepričajte, da se zadolžujete v okviru svojih zmožnosti. Vzemite si čas in sestavite natančen in celovit pregled svojih financ, da boste resnično razumeli, koliko posojila si lahko privoščite.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Temeljito preglejte prejemke in izdatke

Bodite natančni, upoštevajte vse, tudi najmanjše izdatke. Osnovno sliko si lahko ustvarite z bančnimi izpiski, s sprotnim beleženjem prihodkov in izdatkov ali z uporabo aplikacij, ki omogočajo spremljanje vašega denarnega toka.

Začnite s pregledom rednih mesečnih prejemkov 

Če so različni dodatki k osnovnemu prejemku (npr. dnevnice, nadure, delovna uspešnost) pomemben del celotnega prihodka, jih pri načrtovanju kreditne sposobnosti upoštevajte s previdnostjo, saj se z vidika rednega izplačevanja in višine lahko spreminjajo, njihova izguba pa bi lahko v skrajnem primeru povzročila tudi težave z odplačevanjem posojila.

Naslednji korak je pregled mesečnih izdatkov

Mesečne dodatke razdelite v osnovne kategorije.

• Prehrana
• 
Stroški bivanja (npr. najemnina, elektrika, ogrevanje, voda)
• Prevoz (npr. javni prevoz, 
gorivo, parkirnina)
• Zdravstveni stroški, ki jih ne krije zdravstveno zavarovanje
• Izobraževanje in drugi tečaji usposabljanja
• Oblačila in osebna nega
• 
Internet, mobilni telefon in druge plačljive naročnine
• Vzdrževani člani gospodinjstva
• Hišni ljubljenčki (npr. hrana, veterinar)
• Počitnice in prosti čas
• Obstoječi dolgovi (npr. kredit, lizing)
• Varčevanja
• Različna zavarovanja
• Morebitni drugi izdatki

Izračunajte še razpoložljivi del mesečnega dohodka

Na podlagi razlike med mesečnimi prejemki in izdatki izračunajte še razpoložljivi del mesečnega dohodka. Objektivno ocenite, kolikšen del tega zneska lahko namenite za odplačevanje novega posojila, da bo "združljiv" z vašim proračunom in življenjskim slogom.

Za bolj zanesljivo oceno svetujemo, da vključite podatke za daljše časovno obdobje (vsaj za eno leto), tako boste zajeli tudi manj pogoste izdatke, ki so vezani le na določen mesec.

Ste po izračunih posojilodajalca sposobni plačevati več? Prevzemite kreditno obveznost, ki jo boste lahko odplačevali brez velikega odrekanja. Vedno je lažje znižati znesek posojila pred sklenitvijo pogodbe kot po njej!

Načrtujte obrok z 
mislijo na prihodnost

Najem posojila bo dlje časa pomembno vplival na vaš proračun, zato se pri oceni sposobnosti odplačevanja ne ustavite le pri pregledu trenutnega denarnega toka, ampak upoštevajte, da se lahko življenjske okoliščine v času trajanja posojila spremenijo (začasno ali trajno), kar lahko vpliva na plačevanje mesečnih obrokov.

Vse spremembe je nemogoče napovedati, a nekatere lahko predvidite (npr. šolanje otrok, obnovitvena dela, upokojitev) in jih upoštevate že pri načrtovanju posojila.

Če se boste v času trajanja posojila upokojili, pred prevzemom dolga ocenite, ali boste mesečne obroke lahko plačevali tudi v pokoju, saj bo pokojnina praviloma precej nižja od dohodka pred upokojitvijo.

Kljub skrbnemu načrtovanju se lahko zgodi, da izpolnjevanje mesečnih obveznosti postane oteženo ali onemogočeno zaradi nenačrtovane spremembe okoliščin (npr. zmanjšanje dohodka, daljša bolniška odsotnost). O tem nemudoma obvestite kreditodajalca.

Poskusite doseči dogovor o preureditvi obveznosti ali začasni ustavitvi odplačevanja posojila.

Večina bank bo zraven posojila ponudila še dodatno storitev posebnega zavarovanja kreditojemalca, ki v primeru njegove smrti, invalidnosti ali brezposelnosti krije preostanek dolga ali določeno število kreditnih obrokov.

Preverite, ali je sklenitev smiselna in če so pogoji prilagojeni vašim potrebam.

Upoštevajte vpliv 
spremenljive obrestne mere

Pri najemu posojila s spremenljivo obrestno mero se v primeru sprememb referenčne obrestne mere euribor spremeni tudi višina mesečnih vračil.

Razmislite, kakšno povišanje mesečne obveznosti lahko v času trajanja posojila še prenese vaš proračun. V pomoč vam bodo simulacijski izračuni kreditodajalca.

Čeprav majhne spremembe morda ne bodo alarmantne, pa bi več zaporednih dvigov lahko otežilo odplačevanje posojila, zato prevzemite samo kreditno obveznost, ki jo boste lahko brez težav odplačevali tudi ob morebitnem povišanju referenčne obrestne mere.

Vrednost euriborja ne bo v nedogled na sedanji nizki ravni. Daljše kot je trajanje posojila, bolj verjetno lahko pride do sprememb.

Avtor: Marko Tretnjak