Kdaj višje obrestne mere tudi za varčevalce?

26. marec 2023

V boju proti inflaciji je Evropska centralna banka (ECB) od sredine lanskega leta že šestkrat zapored zvišala svoje ključne obrestne mere. Bančni sistem se je odzval z občutnimi podražitvami kreditov, obrestne mere za sredstva varčevalcev pa pri večini ponudnikov ostajajo komaj pozitivne.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Spremembe v zadnjem letu

Povprečna obrestna mera za evrske depozite prebivalstva s fiksno obrestno mero za dobo 13 mesecev se je v primerjavi z lanskim letom komajda premaknila in je v povprečju le okrog 0,32-odstotna. Povišanje je rezultat opaznega dviga obrestnih mer le pri peščici bank, polovica jih sploh ni spreminjala, nekatere pa le za odtenek.

Nekoliko višje obresti lahko iztržimo pri vezavi za dlje časa, a v trenutnih razmerah – še vedno razmeroma nizkih obrestnih mer – (pre)dolge vezave odsvetujemo. Obresti za pozitivno stanje na osebnem računu so še vedno domala ničelne, s čimer banke sredstva od svojih komitentov dobijo tako rekoč zastonj.

Obrestne mere za fiksni depozit v višini 10.000 evrov – redna ponudba

Banka/hranilnica	Obrestna mera 13 mesecev 3/2022	Obrestna mera 13 mesecev 3/2023	Obrestna mera 25 mesecev 3/2022	Obrestna mera 25 mesecev 3/2023
Addiko Bank	0,10 %	2,05 %	0,20 %	2,30 %
Banka Intesa Sanpaolo	0,05 %	0,05 %	0,05 %	0,05 %
Banka Sparkasse	0,03 %	1,00 %	0,07 %	1,55 %
BKS Bank	0,05 %	0,05 %1	ni v ponudbi	ni v ponudbi
Delavska hranilnica2	0,10 %	0,10 %	0,15 %	0,15 %
Deželna banka Slovenije	0,02 %	0,10 %	0,03 %	0,25 %
Gorenjska banka	0,05 %	0,05 %	0,10 %	1,40 %
Lon3	0,05 %	0,10 %	0,10 %	0,15 %
N Banka4	0,04 %	0,05 %	0,10 %	ni v ponudbi
NLB5	0,04 %	0,04 %	0,04 %	0,04 %
NovaKBM	0,01 %	0,01 %	0,03 %	0,03 %
Primorska hranilnica Vipava	0,15 %	0,30 %	0,20 %	0,50 %
SKB6	0,01 %	0,01 %	0,01 %	0,01 %
UniCredit Banka	0,01 %	1 %7	0,01 %	0,01 %
1 – Obrestna mera velja za 365 dni, daljših depozitov banka nima v ponudbi.     2 – Obrestne mere veljajo za imetnike osebnega računa z rednimi prilivi vsaj 50 odstotkov plače ali pokojnine. 3 – Redna ponudba, velja za komitente.             4 – Obrestna mera velja za 365 dni, drugih ročnosti banka nima v ponudbi. Obrestne mere veljajo za komitente banke ali sklenitev v spletni banki. 5 – Obrestne mere veljajo za depozite, sklenjene v spletni banki.         6 – Pogoj je odprt osebni račun.                 7 – Obrestna mera velja za Fleksi depozit za 12 mesecev z avtomatskim podaljšanjem, sklenjen v spletni banki. Podatke v preglednici smo zbrali na spletnih mestih bank in hranilnic v začetku marca.

V preglednici so zbrane obrestne mere za depozite v višini 10.000 evrov za dobo 13 in 25 mesecev. Namesto 12 in 24 mesecev smo namenoma izbrali nekoliko daljše obdobje, saj dodaten mesec vezave vsaj pri nekaterih bankah pomeni višjo obrestno mero. 

Zbrali smo fiksne obrestne mere redne ponudbe, ki velja za vse stranke. Nekatere banke ponujajo dodatne ugodnosti, na primer za nove stranke. Tako ponudbo smo marca zasledili pri Banki Sparkasse, kjer so bile obrestne mere za nove stranke višje: 1,75 odstotka za vezavo za 13 mesecev in 1,90 odstotka za vezavo za 25 mesecev, v primeru prenosa plače pa za obe ročnosti 2,50 odstotka.

Pri UniCredit Banki ponujajo višjo obrestno mero za depozit z avtomatskim podaljšanjem, ki za nove stranke v primeru 12-mesečnega depozita znaša 3 odstotke.
Iz preglednice je razvidno, da kar polovica bank in hranilnic v zadnjem letu sploh ni spremenila obrestnih mer za depozite.

Z zeleno so obarvane tiste, ki so obrestne mere dvignile, a tudi med njimi je le nekaj takih, ki varčevalce nagradijo z omembe vrednimi obrestmi: Addiko Banka, Banka Sparkasse in UniCredit Banka pri depozitu za 12 mesecev z avtomatskim podaljšanjem ter Gorenjska banka pri vezavi za 25 mesecev. Vse druge banke obrestne mere držijo pod 0,5 odstotka.

Koliko obresti ponujajo banke?

Na ZPS smo naredili izračun za vezavo 10.000 evrov za 13 in 25 mesecev. Pri krajši vezavi največ obresti ponujata Addiko Bank (226 evrov) in Banka Sparkasse (108 evrov). Pri UniCredit Banki lahko v primeru depozita z avtomatskim podaljšanjem prejmete dobrih 100 evrov.

Daljša vezava običajno pomeni višje obrestne mere in posledično več obresti. Kdor se lahko za 25 mesecev odpove desetim tisočakom, bo pri Addiko banki prejel 486 evrov, pri Banki Sparkasse 323 evrov, pri Gorenjski banki pa 293 evrov.

Za točen izračun obresti za želeno višino zneska in dobo vezave obiščite naš spletni primerjalnik obrestnih mer za depozite.

Inflacija požira prihranke

Naši prihranki na različnih varčevalnih produktih v bankah se zaradi rekordno nizkih obrestnih mer zadnjih nekaj let tako rekoč ne povečujejo, zaradi inflacije pa izgubljajo tudi realno vrednost. Ob 10-odstotni letni inflaciji je 10.000 evrov po enem letu "vrednih" le še 9000 evrov, pri čemer je varčevalec s povprečno 0,01-odstotno obrestno mero za klasični enoletni bančni depozit s fiksno obrestno mero v lanskem letu prejel le en evro obresti.

Povedano drugače: varčevalec je v enem letu izgubil 1000 evrov kupne moči, da bi od banke dobil en evro obresti. V primerjavi s preteklim letom bomo v nekaterih redkih izjemah po novem sicer prejeli nekoliko višje obresti, a tudi ta ponudba niti približno ne dohaja stopnje inflacije.

Vloge v posamezni banki ali hranilnici so zajamčene do višine 100.000 evrov. Zneski se na posamezni banki seštevajo in vključujejo poleg depozitov tudi stanje na bančnem in varčevalnem računu ter obročna varčevanja.

Velik obrestni razpon med novimi depoziti in posojili

Medtem ko so banke ponudbo obrestnih mer za vloge gospodinjstev bolj kot ne ohranile na ravni preteklih let, pa v zadnjem letu niso izgubljale časa z dvigi obrestnih mer posojil. Fiksna obrestna mera 5-letnega potrošniškega posojila se v povprečju giblje okrog 6,4 odstotka, povprečna obrestna mera 20-letnega stanovanjskega posojila pa se je v enem letu zvišala z dveh na nekaj več kot štiri odstotke. 

Pri tem ne smemo pozabiti tudi na izrazito visoke obresti za uporabo limita na osebnem računu. Te so se zadnja leta v povprečju gibale pri skoraj osmih odstotkih, ne glede na to, ali gre za redni ali dodatni (izredni) limit. Večina bank in hranilnic jih je letos že zvišala (najvišje segajo do 10,45 odstotka (!)) ali pa takšno podražitev napovedujejo.

Previdno pri sklepanju depozitov – preberite splošne pogoje
Pri vezavi denarja se depozitar zaveže, da za določeno časovno obdobje svoj denar predaja banki, ta pa mu v zameno ob izteku h glavnici pripiše dogovorjene obresti. A kaj se zgodi, če denar nujno potrebujete pred iztekom vezave? Skoraj zagotovo boste banki morali plačati kazen v obliki nadomestila in/ali nižje obrestne mere. 

Preverite, v katerih primerih je mogoča predčasna prekinitev depozita

Težava lahko nastopi, če vam banka (razen v izrednih primerih) predčasne prekinitve sploh ne dovoli. Izredni primeri so običajno smrt deponenta ali ožjega družinskega člana, resna bolezen ali poškodba deponenta ali ožjega družinskega člana, izselitev iz države in naravne nesreče. 

Pred sklenitvijo depozita zato preverite splošne pogoje banke – ali in v katerih primerih je mogoča predčasna prekinitev depozita ter kakšna je v tem primeru kazen. Depozita ne sklepajte za predolga časovna obdobja, če niste zares prepričani, da denarja ves ta čas ne boste potrebovali.

Pred sklenitvijo depozita preverite obrestne mere in izberite ročnost, ki vam ustreza, obenem pa je optimalna z vidika višine obrestne mere (na primer 13 mesecev namesto 12, če to pomeni višjo obrestno mero).

Kdaj se bodo veselili tudi varčevalci?

Zamik pri dvigu obrestnih mer je na strani bank pričakovan. A sedaj smo že skoraj eno leto priča dvigom obrestnih mer tako s strani ECB kot tudi občutnih in bolečih dvigov na področju kreditov pri poslovnih bankah.

Namesto da bi banke in hranilnice prenesle zvišanje obrestnih mer tudi na vloge svojih komitentov (kot so to storile pri posojilih), povečujejo svoj dobiček na račun vedno večje razlike med obrestnimi merami, ki jih zaračunavajo posojilojemalcem, in obrestnimi merami, ki jih plačujejo svojim varčevalcem.

Odgovor na vprašanje, kdaj bodo dvignile obrestne mere tudi za varčevalce, bodo verjetno narekovali ponudniki, ki so z dvigi že začeli. In ker je depozit bančni produkt, ki načeloma ni vezan na odprtje bančnega računa, ga lahko sklenete kjer koli. 

Banke z višjimi obrestnimi merami privabljajo slovenske varčevalce, ki plemenitenje denarja z depozitom tradicionalno postavljajo na prvo mesto. Akcijske ponudbe za redne stranke z odprtim osebnim računom in prenosom plače pa varčevalce spremenijo v komitente. Preden se odločite za vezavo denarja, preverite ponudbo in pogoje vseh bank ter izberite najbolj ugodno rešitev zase.

Ne zaupajte oglasom in obljubam prodajalcev, temveč številkam in dejstvom. 

Avtorica: Alina Meško