Kdaj je kredit najugodnejši ali kaj je EOM?

4. januar 2024

Pri izbiri kredita je bistveno razumeti, kako različni stroški vplivajo na njegovo končno ceno. Ključno merilo, ki nam pri tem pomaga, je efektivna obrestna mera (EOM). V tem prispevku bomo razložili njen pomen in kako nam lahko olajša primerjavo med različnimi ponudniki, obenem pa bomo razumevanje podprli z izračunom na konkretnem primeru.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Kaj je efektivna obrestna mera? 

Efektivna obrestna mera je ključno merilo, ko gre za razumevanje cene kredita. V obliki enotne stopnje, izražene kot letni odstotek odobrenega kredita, zagotavlja celovit vpogled v to, koliko nas bo posojilo v resnici stalo, saj upošteva ne le nominalno obrestno mero, temveč tudi različne dodatne stroške, povezane s kreditom. 

EOM na konkretnem primeru

Predpostavimo, da potrebujemo kredit v višini 20.000 evrov, ki ga načrtujemo odplačati v petih letih. Bančna ponudba vključuje 6-odstotno nominalno obrestno mero na letni ravni, poleg tega banka dodatno zaračuna strošek odobritve kredita v višini 200 evrov, strošek zavarovanja kredita v višini 400 evrov in strošek vodenja kredita v višini 2,4 evra na mesec. 

EOM upošteva vse te elemente in jih združi v enoten podatek, izražen kot letni odstotek odobrenega zneska kredita. V tem konkretnem primeru je EOM 7,806 %. 
Z EOM do preprostejše primerjave med različnimi posojilnimi ponudbami

Z upoštevanjem skupnih stroškov kredita v enem samem podatku nam EOM omogoča pregledno in neposredno primerjavo posojilnih ponudb med različnimi ponudniki.

Poglejmo to z uporabo prejšnjega primera, kjer razmišljamo o posojilu v višini 20.000 evrov z odplačilno dobo 60 mesecev, pri čemer imamo na voljo tri različne posojilne ponudbe.

1. Posojilodajalec A ponuja posojilo z nespremenljivo obrestno mero 6 %. Poleg tega zaračuna strošek odobritve v višini 200 evrov, zavarovalno premijo v višini 400 evrov in strošek vodenja kredita v višini 2,4 evra/mesec.
2. Posojilodajalec B ponuja posojilo z nespremenljivo obrestno mero 5,7 %. Poleg tega zaračuna strošek odobritve v višini 250 evrov, zavarovalno premijo v višini 600 evrov in strošek vodenja kredita v višini 2,5 evra/mesec.
3. Posojilodajalec C ponuja posojilo z nespremenljivo obrestno mero 6,9 %, vendar ne zaračuna dodatnih stroškov.

Za natančno oceno, kateri ponudnik posojila ponuja bolj ugodne pogoje, zgolj primerjava pogodbenih obresti ne bo dovolj, saj ta parameter ne vključuje vseh relevantnih stroškov posojila, ki vplivajo na končno ceno posojila.

Celovito sliko dobimo šele s primerjavo efektivnih obrestnih mer, kjer se v konkretnem primeru izkaže, da je posojilodajalec C najugodnejša izbira, čeprav ima najvišjo pogodbeno obrestno mero. 

Posojilodajalec	Obrestna mera	Strošek odobritve	Strošek zavarovanja	Strošek vodenja kredita	EOM
A	6,0 %	200 €	400 €	2,4 €/mesec	7,806 %
B	5,7 %	250 €	600 €	2,5 €/mesec	8,081 %
C	6,9 %	0 €	0 €	0 €	7,127 %

Podan primer nazorno ilustrira vlogo EOM pri primerjavi različnih ponudnikov posojil, pri čemer pa je ključnega pomena, da med seboj vedno primerjamo posojila z uporabo enakih predpostavk, torej primerjamo "jabolka z jabolki", kot radi rečemo.

V praksi to pomeni, da primerjamo le fiksno posojilo enega ponudnika s fiksnim posojilom drugega ponudnika, pri čemer morata imeti obe posojili enako glavnico (znesek kredita) in odplačilno dobo.

Enako velja tudi za primerjavo posojil s spremenljivo obrestno mero. Samo tako lahko objektivno presodimo, katera posojilna možnost je resnično bolj ugodna.

Ne pustite, da vas pri izbiri posojila zavede nizka pogodbena obrestna mera – tudi drugi stroški vplivajo na končno ceno kredita. Izberite ponudbo, ki vam ponuja najnižjo efektivno obrestno mero.

Kateri stroški so vključeni v izračunu EOM?

Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) kreditodajalcem predpisuje enoten pristop k izračunu EOM.

Rezultat tega izračuna bo odstotek, ki v konkretnem primeru natančno odraža skupne stroške kredita, vključno z obrestmi, stroški odobritve in zavarovanja, nadomestilom za vodenje kredita ter stroškom cenitve nepremičnine, če je ta potrebna za pridobitev kredita. 

V sam izračun so vključeni tudi stroški odprtja in vodenja osebnega računa, razen če odprtje ali vodenje računa ni obvezno za pridobitev kredita ali za pridobitev kredita pod pogoji, pod katerimi se kredit trži, in so stroški računa ločeno prikazani v kreditni ali drugi pogodbi, sklenjeni s potrošnikom.

Če je torej odprtje osebnega bančnega računa pri posojilodajalcu pogoj za pridobitev ugodnejšega posojila, mora posojilodajalec stroške računa vključiti v izračun EOM.

Izračunajte EOM vašega kredita

Kako brati EOM v oglasnih sporočilih?

Posojilodajalci so dolžni jasno navesti EOM kot ključni element v oglasih, ki vsebujejo informacije o obrestnih merah ali druge podatke v zvezi s stroški kredita za potrošnika.

Pri tem pa je pomembno razumeti, da se izračun opravi na podlagi reprezentativnega primera, ki temelji na predpostavki, da je z oglaševano ali nižjo efektivno obrestno mero od oglaševane sklenjenih več kot polovica posameznih vrst kreditnih pogodb.

To hkrati pomeni, da efektivna obrestna mera, ki jo vidimo navedeno v oglasih, morda ni nujno tista, ki jo bo posameznik v resnici prejel. V konkretnem primeru bo ta stopnja izračunana glede na specifične parametre kredita, ki jih bo dogovoril s ponudnikom, kot sta znesek glavnice in čas odplačevanja.

Ne hitite z izbiro prve ponudbe iz oglasa

Namesto tega natančno preverite efektivno obrestno mero, ki se nanaša na vaš primer, in jo primerjajte s ponudbami drugih ponudnikov, da si zagotovite najboljše možne pogoje posojila.

Za posojilo se odločite z razmislekom in previdnostjo. 

Avtor: Marko Tretnjak