Kako oceniti svojo kreditno sposobnost?

7. marec 2024

Za učinkovito obvladovanje dolgov je realna samoocena zneska mesečnih obveznosti, ki ga lahko namenite za odplačevanje dolga, ena od najpomembnejših nalog. Ta znesek je treba izbrati premišljeno, da ne bo preveč obremenjeval vašega finančnega stanja.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Kaj je samoocena kreditne sposobnosti? 

Gre za ključen korak pred najemom kredita, v katerem realno ocenite finančne zmožnosti za odplačevanje obrokov.

Ta postopek vključuje temeljit in celovit pregled prejemkov in izdatkov, vključno s tistimi najmanjšimi, ki jih lahko spremljate prek bančnih izpiskov, dnevnika prihodkov in izdatkov ali prek specializiranih aplikacij za sledenje vsakodnevnemu denarnemu toku.

Ne glede na izbran način je za natančnejšo oceno priporočljivo vključiti podatke za daljše obdobje, na primer za zadnje leto. S tem zajamete tudi manj pogoste transakcije, ki se pojavljajo občasno in v določenih mesecih.

Kako začeti, na kaj je treba paziti?

Začnite analizo svojih financ s pregledom rednih mesečnih prejemkov, večinoma je to plača ali pokojnina.

Dodatki k osnovnemu dohodku - rednost in višina se lahko spreminjata

Če prejemate tudi različne dodatke k osnovnemu dohodku, kot so dnevnice, nadure, delovna uspešnost in podobno, je ključno, da jih premišljeno vključite v načrtovanje kreditne sposobnosti.

Čeprav so lahko pomemben del vašega celotnega dohodka, se njihova rednost in višina lahko spreminjata. Morebitno znižanje ali celo izguba dodatkov bi lahko v skrajnem primeru povzročila težave pri odplačevanju posojila, zato je pri načrtovanju obroka bolje temeljiti na stabilnih virih dohodka.

Kakšni so vaši mesečni izdatki?

Naslednji korak je ugotoviti mesečne izdatke. Ti morajo biti v skladu z dejanskim vzorcem vaše porabe – večji kot so v primerjavi s prejemki, manj sredstev bo na voljo za odplačevanje posojila.

Beležite vse navade in nakupe

Za natančnejšo oceno je zato priporočljivo strukturirano beležiti vse navade, vključno z drobnimi vsakodnevnimi nakupi. Pri tem razporedite izdatke v preproste osnovne kategorije, kot so hrana in pijača, stanovanjski stroški, prevoz, oblačila in obutev, prosti čas, varčevanje itd.

Za boljšo preglednost jih organizirajte v obliki preglednice ali seznama.

Skupna vsota na koncu vsakega meseca in letna vsota vam bosta omogočili pregled nad porabo v različnih kategorijah ter boljše razumevanje, kam gre vaš denar.

Nekatere kategorije je smiselno še nadalje razdeliti na podkategorije. Bolj natančno jih boste oblikovali, natančneje boste lahko spremljali izdatke.

Izračunajte razpoložljivi del mesečnega dohodka

Na podlagi razlike med mesečnimi prejemki in izdatki izračunajte razpoložljivi del mesečnega dohodka in natančno ocenite, kolikšen del tega zneska lahko namenite za odplačevanje novega posojila, da bo ta združljiv z obstoječim proračunom in prilagojen vašemu življenjskemu slogu.

Pomembno je, da ostanete znotraj meja, ki vam omogočajo stabilnost in finančno varnost. Določen odstotek razpoložljivega dohodka si rezervirajte za nepričakovane stroške in nujne situacije. 

Skrbnost načrtovanja obroka v širšem kontekstu

Sklenitev posojila je odločitev, ki lahko pomembno vpliva na vaš proračun v daljšem časovnem obdobju.

Pri oceni sposobnosti odplačevanja posojila je zato nujno gledati onkraj trenutnega denarnega toka in skrbno razmisliti tudi o morebitnih spremembah v življenjskih okoliščinah v času trajanja posojila, bodisi začasnih bodisi trajnih.

Nekatere dogodke lahko predvidite

Medtem ko je nemogoče natančno predvideti vse spremembe, s katerimi se boste soočili v življenju, lahko nekatere dogodke predvidite kot sestavni del življenja (šolanje otrok, menjava avtomobila, obnovitvena dela doma itd.).

Pomembno je, da ta vidik upoštevate pri načrtovanju mesečnega obroka, saj to prispeva k ohranjanju finančne stabilnosti v prihodnosti. 

Preučite zmožnost rednega odplačevanja tudi po upokojitvi

Če na primer vaša načrtovana upokojitev sovpada z obdobjem trajanja posojila, je priporočljivo temeljito preučiti zmožnost rednega odplačevanja obrokov tudi po upokojitvi.

Sprejetje obveznosti brez te presoje lahko privede do finančnih težav v prihodnosti, saj pokojnina praviloma prinaša nižje dohodke kot plača pred upokojitvijo, kar lahko resno vpliva na vašo finančno stabilnost in zmožnost izpolnjevanja kreditnih obveznosti.

Opozorilo glede spremenljivih obrestnih mer

Pri fiksnih obrestnih merah ostane mesečna obveznost nespremenjena skozi celotno obdobje odplačevanja posojila, kar zagotavlja predvidljivost plačil.

Nasprotno pa spremenljive obrestne mere prinašajo dinamiko, saj se mesečna obveznost prilagaja glede na spremembe referenčne obrestne mere euribor. Čeprav manjše spremembe morda ne bodo vzrok za skrb, bi več zaporednih dvigov lahko otežilo odplačevanje posojila.

Če se nagibate k najetju dolgoročnega posojila s spremenljivo obrestno mero,  pri načrtovanju zneska mesečnih plačil razmislite, kolikšno povišanje obroka še lahko prenese vaš proračun med trajanjem posojila.

Kreditodajalca prosite za simulacijske izračune, ki vključujejo različne scenarije rasti euriborja, s čimer boste lažje razumeli njegov vpliv na višino mesečne anuitete. Prevzemite le kreditno obveznost, ki jo boste lahko brez težav odplačevali, tudi v primeru morebitnega povišanja referenčne obrestne mere.

Kako ukrepati v primeru težav z odplačevanjem posojila?

Če se kljub skrbnemu načrtovanju zgodi, da postane izpolnjevanje mesečnih obveznosti oteženo ali celo onemogočeno zaradi nepričakovanih spremenjenih okoliščin, je pomembno ukrepati proaktivno in takoj. 

Stopite v stik s kreditodajalcem

Nemudoma ga obvestite o težavah, s katerimi se soočate. Komunikacija je ključna. Podrobno pojasnite razloge, zakaj trenutno niste zmožni izpolnjevati obveznosti.

Razmislite o preureditvi obveznosti

S kreditodajalcem se pogovorite o možnostih preureditve obveznosti. To lahko vključuje spremembo pogojev posojila, podaljšanje ročnosti ali druge prilagoditve, ki bi vam olajšale odplačevanje glede na trenutno situacijo.

Vzdržujte odprto komunikacijo. Ohranjanje odprte komunikacije s kreditodajalcem je ključno skozi celoten proces, saj iskanje učinkovitih rešitev zahteva sodelovanje obeh strani.Ohranjanje odprte komunikacije s kreditodajalcem je ključno skozi celoten proces, saj iskanje učinkovitih rešitev zahteva sodelovanje obeh strani.

Temeljito načrtovanje = odgovoren posojilojemalec

Biti odgovoren posojilojemalec je dosegljiv cilj, če temeljito načrtujete.

Začnite z natančnim pregledom financ, da se prepričate, da se zadolžujete v okviru svojih zmožnosti. Pri načrtovanju obroka posojila premišljeno vključite življenjske načrte, hkrati v proračun dodajte rezervo, ki bo zagotovila stabilnost v primeru nepričakovanih dogodkov.

Če razmišljate o posojilu s spremenljivo obrestno mero, razmislite, kolikšno povišanje mesečne obveznosti bi vaš proračun še zdržal v času trajanja posojila, in izberite obrok, ki ga boste zlahka odplačevali, tudi ob morebitnih spremembah obrestne mere. 

Avtor: Marko Tretnjak