Kako dolžina kredita vpliva na znesek obresti?

22. april 2024

Doba odplačevanja posojila je ključen dejavnik, ki pomembno vpliva na skupne stroške posojila, predvsem pa na obresti, ki jih bo posojilojemalcu potrebno plačati skozi celotno trajanje posojila. Medtem ko izposojanje na daljše obdobje razprši dolg in zmanjša mesečna odplačila, pa lahko hkrati močno poveča znesek plačanih obresti.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Za boljše razumevanje te dinamike si oglejmo primer potrošniškega in stanovanjskega kredita z različnima obdobjema odplačevanja:

Znesek posojila	Potrošniško posojila v višini 15.000 €		Stanovanjsko posojilo v višini 150.000 €
Obrestna mera	5 % p.a.		3 % p.a.
Doba vračila	4 leta	7 let	15 let	20 let
Mesečni obrok	345,44 €	212,01 €	1.035,87 €	831,90 €
Znesek obresti	1.581,09 €	2.808,73 €	36.457,04 €	49.655,14€

Pri izposoji potrošniškega kredita v višini 15.000 € s 5-odstotno fiksno obrestno mero se pokaže, da bo za obdobje štirih let potrebno plačati 1.581,09 € obresti, medtem ko bi se ta znesek pri izposoji za sedem let povečal na 2.808,73 €. To pomeni, da bi za triletno daljše obdobje odplačevanja plačali dodatnih 1.227,64 € obresti.

Pri večjih zneskih posojil in daljših ročnostih so razlike v obrestih še izrazitejše. Izračun obresti na primeru stanovanjskega posojila v višini 150.000 € pokaže, da z izbiro npr. 5 let krajše ročnosti ob enaki izhodiščni obrestni meri privarčujemo dobrih 13 tisočakov. Če ob tem upoštevamo, da bo za krajšo ročnost višina izhodiščne obrestne mere praviloma še nekoliko nižja, bo prihranek še večji.

Iz obeh primerov je jasno razvidno, da podaljševanje obdobja odplačevanja zmanjšuje mesečne obroke, vendar pa istočasno povečuje skupne stroške posojila v obliki obresti. Po drugi strani pa izbira krajše dobe odplačevanja prinaša višje mesečne obveznosti, saj se posojilo odplačuje v krajšem časovnem okviru.

ZPS nasvet: Pri izbiri med daljšim in krajšim obdobjem odplačevanja posojila je ključno, da posameznik temeljito oceni svoje finančne zmožnosti. Če si lahko privošči višje mesečne obroke, je krajša odplačilna doba boljša izbira. Vendar pa je treba upoštevati, da se mora mesečni obrok prilegati v njegov proračun, da ne bi povzročal finančnih težav.

Poleg rednega mesečnega obroka, ki je določen ob podpisu posojilne pogodbe, ima kreditojemalec možnost pospešiti proces odplačevanja tudi z dodatnimi plačili. S tem pristopom lahko bistveno prihrani pri skupnih stroških posojila in se hitreje znebi dolga. Preden pa se odloči za to možnost, je ključno, da natančno preveri pogoje in morebitne stroške predčasnega delnega odplačila posojila pri svojem kreditodajalcu.