Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Varčevanja, prost dostop
Varčevanja, prost dostop
12. marec 2018

Ali veste, katera oblika varčevanja je najpogostejša? Spletna anketa ZPS je razkrila, da se večina kljub izjemno nizkim obrestnim meram še vedno odloči za depozit: kar 70 odstotkov anketiranih je potrdilo, da sami ali nekdo v njihovem gospodinjstvu poskuša prihranke oplemenititi z vezavo sredstev. Polovica jih ima odprt tudi varčevalni račun, tretjina vlaga v sklade, vsak peti denar hrani v nogavici. Varčevalce lahko glede na zneske vezav razdelimo v tri skupine: tiste, ki vežejo nekaj tisočakov, drugi položijo okrog 10.000 evrov, kar nekaj pa je tistih z višjimi zneski, ki se v povprečju gibljejo okrog 30.000 evrov, a presegajo tudi sto tisočakov.

Žalostno nizke obrestne mere
Da bi varčevalcem pomagali izbrati banko z ugodno obrestno mero, smo pregledali ponudbo 15 bank in hranilnic. Primerjali smo depozite za 3000, 10.000 in 30.000 evrov za dobo 13 mesecev. Vprašani v anketi so svoj denar sicer največkrat vezali za 12 mesecev, a je vezava še za dodaten mesec bolj smiselna. Eno leto je namreč meja, pri kateri vse banke občutno dvignejo obrestne mere, vendar so te še vedno žalostno nizke. In če smo se še pred nekaj leti pri nizkih obrestnih merah lahko tolažili z nižjo inflacijo, danes ni več tako: 1,7-odstotno povišanje cen v lanskem letu in napovedano okrog 2-odstotno za prihodnji dve leti pomeni, da ne boste ohranili niti realne vrednosti denarja. Povprečna obrestna mera za 13 mesecev je namreč manj kot pol odstotka.

Največ boste trenutno za svoj denar dobili pri Gorenjski banki, ki za depozite nad 13 mesecev ponuja 1,11-odstotno obrestno mero. Toliko pri večini bank ne boste dobili niti pri petletnih vezavah. Med ugodnejšimi sta še akcijska ponudba Hranilnice Lon, ki je dostopna le novim komitentom, in ponudba Primorske hranilnice Vipava. O zneskih obresti je kar težko govoriti, saj boste pri najbolj radodarni Gorenjski banki za 3000 evrov po dobrem letu dobili 36 evrov obresti, za deset tisočakov pa 120 evrov. Vezava 30.000 evrov vam bo pri tej banki po 13 mesecih prinesla 360 evrov, kar je še vedno bolje od treh evrov, kolikor bi dobili pri UniCredit banki. Torej nekaj več kot nič, zagotovo pa ne boste plačali davka na obresti.

Aktualne bančne obrestne mere in privarčevane zneske za različne depozite z vezavo 13 mesecev smo zbrali v tabeli, izračun za poljuben znesek in čas vezave pa lahko opravite v našem spletnem primerjalniku na www.zps.si.

Ali lahko varčujem kjerkoli?
Večina bank in hranilnic omogoča depozite komitentom in nekomitentom po enakih pogojih. To pomeni, da ni treba zamenjati banke, da bi varčevali tam, kjer so obrestne mere najvišje. Izjema sta banki, kjer vašega denarja ne bodo sprejeli, če tam ne boste odprli osebnega računa: Abanka in SKB.

Drugje vam bodo za depozitno varčevanje odprli depozitni oziroma varčevalni račun. Odpiranje računa je povsod brezplačno, razen pri Gorenjski banki, kjer vam bodo vzeli deset evrov. Gorenjska banka je tudi ena redkih, ki vam bo zaračunala zapiranje računa, če boste to storili prej kot v enem letu: dodatnih sedem evrov. Pri NKBM vas bo to stalo 15 evrov, v DBS pa vam bodo za zaprtje računa zaračunali 4,5 evra, ne glede na to, kdaj ga boste zaprli.

V treh bankah boste kot nekomitent dobili nižje obrestne mere: pri Delavski hranilnici, Sberbank in Primorski hranilnici Vipava (za depozite nad enim letom).

Kolikšen je najmanjši depozit?
Primorska hranilnica Vipava ne določa najnižjega zneska vezave, najmanj sto evrov bodo zahtevali v DBS, Delavski hranilnici in Sberbank. Večina bank sprejema depozite od 200 do 500 evrov dalje, v BKS pa boste morali prinesti vsaj 1000 evrov. Dodatni pologi pri depozitih niso mogoči. Izjema je varčevalni produkt Zlati Lon pri Hranilnici Lon, kjer lahko položite najmanj 21.000 evrov za najmanj eno leto. Vedno pa lahko položite dodatna sredstva, kar pomeni, da boste sklenili novo depozitno pogodbo po takrat veljavni obrestni meri. Če razmišljate, da bi vsak mesec dali nekaj na stran, je za vas primernejše obročno varčevanje, pri katerem se za določen čas zavežete k rednemu plačevanju vnaprej določenega mesečnega zneska.

Tabela: Depozit za 13 mesecev (kliknite za povečavo)

nekaj obrest se nabere le pri vezavah visjih zneskov tab

Kakšen depozit izbrati?
V razpredelnici so zbrani podatki za depozit s fiksno obrestno mero brez podaljšanj, a banke ponujajo tudi druge možnosti.

Vezavo denarja po spremenljivi obrestni meri, vezani na Euribor, odsvetujemo, v tem času še bolj kot običajno. Ne samo zato, ker pri takem obrestovanju nikoli ne veste, koliko obresti boste na koncu dobili, temveč tudi zaradi trenutno negativnega Euriborja, ko banke tovrstne depozite obrestujejo po ničelni obrestni meri ali po obrestni meri, ki velja za vloge na vpogled.

Večina bank ponuja avtomatsko podaljšanje depozita za enako časovno obdobje (enkratno, večkratno, do preklica). Nekatere ob podaljšanju upoštevajo pogodbeno obrestno mero, druge trenutno veljavno – v vsakem primeru boste morali spremljati obrestne mere, sicer boste lahko na izgubi. Nekatere banke vas pred novim podaljšanjem na to ne bodo opozorile, o odstopu pa jih morate obvestiti od tri do 31 dni pred obnovo.

Nekatere banke ponujajo depozite na odpoklic (vezavo lahko prekinete predčasno), depozite z mesečnim izplačilom obresti, depozite z naraščajočo obrestno mero in depozite v kombinaciji z naložbami v vzajemne sklade ali v življenjsko zavarovanje (če donos tako depozita kot tudi naložbe ni zagotovljen, vi pa niste pripravljeni tvegati, tak produkt za vas ni prava izbira).

Morda vam katera od naštetih oblik bolj ustreza od klasičnega depozita, a bodite previdni in ne sklepajte pogodb za produkte, ki jih ne razumete.

Depoziti

  • Za prihranke, ki jih zagotovo ne boste potrebovali dlje časa.
  • Varna naložba z zagotovljenim donosom (fiksna obrestna mera).
  • Vaše vloge v posamezni banki ali hranilnici so zajamčene do višine 100.000 evrov.
  • Obresti do 1000 evrov na leto niso obdavčene, nad 1000 evrov pa 25-odstotno.
  • Vaš depozit vpliva na višino plačila za vrtec, otroški dodatek, štipendijo ...

Kako sklenem depozit?
Če niste komitent banke, boste vsaj za odprtje depozitnega računa morali obiskati bančno poslovalnico. Banka Sparkasse omogoča on-line naročilo depozita tudi nekomitentom, podpis pogodbe pa boste vseeno morali opraviti osebno. Za sklenitev depozita potrebujete veljaven osebni dokument in davčno številko, denar je banki najbolje nakazati, da se izognete prenašanju gotovine.

Pri petih bankah lahko (po odprtju računa za varčevanje) depozite prek elektronske banke sklepajo tudi nekomitenti: BKS, Sparkasse, NLB, NKBM, Sberbank (pri zadnjih treh upoštevajte mesečni strošek vodenja spletne banke – 75, 60 oziroma 50 centov). Komitenti lahko depozit sklenete v poslovalnicah svoje banke z osebnim dokumentom ali prek spletne/mobilne/tele banke. Izjema je Primorska hranilnica Vipava, kjer je edina možnost obisk poslovalnice. Poleg priročnosti si lahko od sklenitve depozita prek spleta obetate tudi višjo obrestno mero: v Abanki, Sparkasse, NLB, NKBM in Sberbank, pri depozitu z avtomatskim podaljšanjem pa v UniCredit banki.

Ne sklepajte (pre)dolgih vezav
Depozit je oblika varčevanja, kjer se v zameno za obresti, četudi nizke, za določen čas odpoveste denarju, zato nikoli ne vežite vseh prihrankov. Predčasno izplačilo depozita je razen pri Primorski hranilnici Vipava in UniCredit banki sicer mogoče, a vas bo drago stalo. Ne le da boste privarčevali manj, skoraj zagotovo boste na izgubi. Nekatere banke bodo prekinitev dovolile le v primeru izrednih razmer, povsod pa boste kaznovani z nižjo obrestno mero, s stroški prekinitve ali obojim. Pri trenutnih obrestnih merah si odbitka v višini 50 evrov in več res ne morete privoščiti. (Daljše) vezave trenutno niso smiselne, saj ne prinašajo omembe vrednih višjih obresti, zato se ne vežite za predolgo obdobje in raje počakajte na boljše ponudbe v prihodnosti. Pri domnevno bolj donosnih, a tveganih alternativah, pa bodite previdni in se izognite špekulativnim naložbam, če niste pripravljeni na morebitne izgube.

Pomembno
! Najprej poskrbite za `zlato rezervo´.
! Vežite le zneske, ki jih lahko zagotovo pogrešate ves čas vezave.
! Ne vežite se za predolgo obdobje. 
! Ne sklepajte varčevanj, ki jih ne razumete.

Avtorica: Alina Meško

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA