Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Varčevanja, prost dostop
Varčevanja, prost dostop
09. oktober 2018

Varčevanje je najbolj enostaven in učinkovit način za doseganje finančnih ciljev in zavarovanje pred tveganji, ki jih prinaša življenje. Kljub temu veliko potrošnikov ne varčuje redno ali pa niso prepričani, katera oblika varčevanja jim najbolj ustreza. V ZPS smo zato pripravili nekaj koristnih nasvetov.

Jamstvo vlog
Tako kot drugje po EU so tudi v Sloveniji vloge vsakega državljana v posamezni banki zavarovane do višine 100.000 evrov.

Z varčevanjem lahko povečamo svojo finančno odpornost in živimo mirneje. Z njim lahko prav tako brez nepotrebnih in visokih stroškov kredita uresničujemo svoje cilje. Seveda so sredstva, ki so na voljo za varčevanje, omejena, pomembno pa je, da nam varčevanje preide v navado in da se ga lotimo sistematično.

Abeceda uspešnega varčevanja
1. Ocenite, koliko sploh lahko privarčujete. Znesek, ki ga lahko namenite za varčevanje, je seveda razlika med prihodki in dohodki, zato brez skrbnega pregleda nad svojimi financami ne bo šlo. Že če boste naredili enomesečni pregled svojih odhodkov, boste vedeli, kolikšni so nujni redni izdatki. Vsak naslednji mesec bo pregled nad osebnimi financami boljši, saj bo postalo jasno, koliko (tipično) porabite za obleko, počitnice, šolske izdatke, gorivo …

So vaši dohodki manjši kot izdatki ali so enaki? Preverite, kateri izdatki niso povsem nujni in katere bi morda lahko zmanjšali.

Varčevanje je družinski izziv.
Uspešno bo le, če bodo pri njem sodelovali vsi člani družine.

2. Privarčujte dovolj za plačilo nepričakovanih izdatkov. Ne dovolite, da bi vas že višji račun za telefoniranje ali okvara avtomobila potisnila v finančne težave, ali pa, da bi celo morali najeti drag kredit. Že manjša "zlata rezerva", na primer v višini mesečnega zneska za položnice, vam bo dala občutek varnosti in povečala vašo finančno odpornost. Če je le mogoče, poskušajte za »zlato rezervo« zbrati znesek v višini treh mesečnih družinskih proračunov.

3. Določite varčevalne cilje. Sestavite seznam pričakovanih izdatkov v prihodnosti. Začnite s tistimi, ki vas doletijo vsaj enkrat na leto (nakup obleke, manjšega gospodinjskega aparata, zavarovanje avtomobila, nakup pnevmatik, počitnice, ...). Izračunajte, za kolikšen del teh stroškov lahko prihranite denar vnaprej. Nadaljujte z izdatki, ki jih načrtujete več let vnaprej, na primer za nakup novega avtomobila, za nujno prenovo stanovanja, … Čim več teh stroškov boste lahko pokrili vnaprej, varneje boste živeli in manj boste morali odšteti svoji banki za drage kredite.

4. Varčujte čim bolj redno. Prizadevajte si, da bi vam varčevanje prešlo v navado. Če je le mogoče, poskusite vsak mesec privarčevati vsaj nekaj. To vam bo najbolje uspelo, če boste svoje izdatke in prihranke načrtovali in redno beležili.

5. Ločite prihranke od svojega bančnega računa. Denar, ki ga ne potrebujete za tekoče stroške, nima kaj iskati na vašem bančnem računu. Nikakor ne le zato, ker so tam obresti najnižje. Če boste privarčevani denar hranili ločeno, bo manjša verjetnost, da ga boste zapravili.

Velja zaradi boljše obrestne mere za varčevanje zamenjati banko? 
Če vam druga banka ponuja višjo obrestno mero za varčevanje, obenem pa so pri njej nižji tudi stroški vodenja bančnega računa, razmislite o zamenjavi. Če ne želite menjati bančnega računa, pri drugi banki kljub temu povprašajte o pogojih varčevanja. Pri nekaterih bankah bo namreč za nakazila obrokov dovolj že odprtje brezplačnega referenčnega računa.

Varčevanje v času, ko odplačujete kredit
Vsak četrti potrošnik se mora potruditi, da lahko redno odplačuje svoj kredit. Stroški kredita bodo vedno večji, kot bo donos vašega varčevanja, zato je vsekakor pametno najprej odplačati dolgove, potem pa boste lahko začeli varčevati za financiranje svojih načrtov. Izjema je varčevanje za nepričakovane izdatke, ki lahko povzročijo težave že pri plačilu rednih mesečnih položnic. Smiselno je (če je to seveda mogoče), da si kljub kreditu ustvarite nekaj rezerve, s katero boste lahko poravnali najnujnejše stroške.

Za vsak namen pravo varčevanje
Pomembno je, da varčevalni produkt, ki ga boste izbrali, ustreza vašim potrebam. Tako se lahko izognite položaju, ko zaradi vezave ne bi mogli do potrebnega denarja in tudi, da bi prihranke v banki oplemenitili le z zelo majhnimi obrestmi. Na trgu obstaja vrsta različnih bančnih produktov, za lažje odločanje o njihovi primernosti za vaše cilje pa jih lahko razdelimo v tri skupine.

varcevanje produkt okt14

varcevanje splosno okt14

Obročno varčevanje – ko zbirate prihranke za izdatke v prihodnosti
Pri obročnem varčevanju si sicer lahko obetate višje obresti, kot če zneske na svoj varčevalni račun nakazujete v skladu z možnostmi, vendar pa morate obroke s svojega bančnega računa nakazovati vsak mesec. Zato je vsekakor priporočljivo, da se pri obročnem varčevanju odločite le za tak znesek, za katerega veste, da ga boste imeli redno na voljo vsak mesec. V zameno za višjo obrestno mero in samodejno varčevanje se zavežete, da boste vztrajali do predvidenega konca. Predčasna izplačila so sicer mogoča, pogosto pa so povezana z velikimi stroški. Pri nekaterih bankah mora privarčevani znesek po koncu varčevanja določeno obdobje še odležati na računu.

Svetujemo, da se odločite za varčevanje z vnaprej znano obrestno mero. Varčevanje s spremenljivo obrestno mero, ki je na primer vezana na referenčno obrestno mero Euribor, se pogosto končajo s slabo voljo. Nasploh se odločite za tak varčevalni produkt, za katerega zagotovo veste, kaj si lahko od njega obetate.

Če banka za obročno varčevanje ponudi le nizko obrestno mero, ne sklepajte dolgoročnega varčevanja, ne da bi se prej prepričali, kako je s predčasnim odstopom. Tako boste lahko varčevanje prekinili, če se bo medtem pojavila boljša ponudba.

Nekatere banke ponujajo svojim strankam produkte, ki so sorodni obročnemu varčevanju. Pri vlogah na odpoklic lahko tako varčujete poljubne zneske, banki pa morate na primer nekaj mesecev vnaprej sporočiti, da želite denar dvigniti. Takšna ponudba je lahko zanimiva, vendar pa se morate dobro pozanimati o njenih lastnostih.

Ne prepuščajte odločitve o svojem denarju drugim! 
Svetujemo, da se v banko odpravite šele, ko boste določili svoje cilje in ko boste vedeli, koliko lahko privarčujete in kateri bančni produkt potrebujete. Da varčujete in da imate na računu nekaj več denarja, bo sicer prvi opazil vaš bančni svetovalec. Zelo verjetno vam bo takoj predlagal, kaj narediti s privarčevanim denarjem. Pri komunikaciji z bančnim uslužbencem morate vedeti, da je prej prodajalec kot svetovalec. Četudi je lahko dober vir informacij, vas lahko napelje tudi k slabi finančni odločitvi. Bančni uslužbenci so pri "svetovanju" pogosto v konfliktu interesov. Banke svoje zaposlene ali poslovalnice pogosto nagrajujejo za prodajo najdonosnejših produktov in zato vam bodo v banki včasih ponudili tiste, ki jih morda sploh ne potrebujete ("Ste že kaj razmišljali o življenjskem zavarovanju?"). Svetovali bodo vezavo denarja za predolgo obdobje ("Če boste vezali za dlje časa, bo tudi donos večji!") ali pa manj ugoden produkt ("Raje varčujte s spremenljivo obrestno mero, saj se bodo obresti zagotovo povečale!").

Nasvet. Ko se pogovarjate z bančnim uslužbencem:

  • Ničesar ne podpišite takoj, ampak v miru preglejte dokumentacijo.
  • Če ste v dvomu, prosite za pisne informacije. Ne zanašajte se na ustna zagotovila.
  • Ne odločajte se za produkte, ki jih ne razumete. 

Depozit – za prihranke, ki jih ne boste potrebovali dlje časa
Za daljše obdobje vezave denarja ste nagrajeni z višjo obrestno mero, zato je vaša glavna naloga preprečiti, da bi denar morda potrebovali prej, kot ste si zamislili. Kazni za predčasni odstop so namreč zelo visoke.

varcevanje okt14

Nekatere banke nagrajujejo z višjo obrestno mero tiste, ki varčevanje sklenejo prek spleta. Boljše ponudbe pa si lahko ponekod obetajo tudi otroci, mladostniki in upokojenci.

Obrestna mera za depozite se med bankami razlikuje glede na znesek varčevanja. Tudi pri tem pa vas bodo banke poskušale prepričati, da sklenete depozit s spremenljivo obrestno mero.

Lahko se odločite za samodejno podaljševanje depozita, obstaja pa tudi veliko sorodnih produktov. Na primer depozit z odpoklicnim rokom ali z naraščajočo obrestno mero, depozit, pri katerem je po poteku določenega obdobja možen predčasen izstop, depozit z mesečnim izplačilom obresti. Prav lahko se zgodi, da bo kateri od njih ustrezal vašim potrebam in bo donosnejši od klasičnega depozita.

Svetujemo pa, da se še pred podpisom pogodbe dovolj dobro seznanite z njegovimi lastnostmi.

Posebej skeptični bodite pri tako imenovanem strukturiranem ali naložbenem depozitu, pri katerem je obrestna mera vezana na gibanje določenega tržnega indeksa. V preteklih letih je kljub obljubam o visoki obrestni meri veliko potrošnikov za daljše obdobje ostalo "ujetih" v depozitih z izredno majhnim donosom. Enako velja za depozit v kombinaciji z naložbenim produktom: pri zapletenih produktih so neprijetna presenečenja bolj verjetna.

Kaj pa davki in socialni transferji?
Na izplačane obresti nad 1.000 evrov letno se trenutno obračuna 25-odstotna davčna stopnja. Če sklenete varčevalno pogodbo za več let, lahko svoje davčno breme zmanjšate tako, da banki ob sklepanju pogodbe sporočite, naj davčni upravi o letno obračunanih obrestih poroča, kot da bi bile izplačane vsako leto posebej.

V nekaterih primerih pa lahko prihranki v banki negativno vplivajo na uveljavljanje socialnih transferjev, kot sta otroški dodatek in plačilo vrtca. To je dobro vnaprej preveriti pri pristojnem centru za socialno delo. Država vsekakor ne bi smela kaznovati odgovornega ravnanja družin, ki se skušajo z varčevanjem zaščititi pred tveganji. Nasprotno, morala bi dejavno podpirati, da potrošniki s prihranki povečajo svojo finančno varnost.

Ne podcenjujte varčevanja
Redno varčevanje bo povečalo vašo finančno varnost in vam pomagalo pri doseganju finančnih ciljev. Čeprav se danes ogromno govori o pomembnosti varčevanja za dodatno pokojnino in drugih dolgoročnih projektih, ne smemo pozabiti, da je treba najprej nekaj storiti za svojo varnost danes. Pri varčevanju ne gre le za odrekanje, ampak za nadzor nad osebnimi financami in za to, da se izognemo manj potrebnim izdatkom v korist večje varnosti ter za nakup stvari, ki so za nas pomembnejše.

Dodatni prihranki se vam obetajo tudi, če boste primerjali med seboj posamezne varčevalne produkte in ponudbo bank. Čeprav je obrestna mera za varčevanje trenutno nizka, lahko s premišljeno izbiro prihranite več.

Varčevalni produkti, ki smo jih obravnavali v tem prispevku, pa so lahko primerni tudi za doseganje dolgoročnejših ciljev. To velja še posebej zdaj, ko na svetovnih trgih prevladuje negotovost in za tiste od vas, ki ne želite prevzemati tržnega tveganja. Glede na slabo prakso pri obveščanju pri prodaji naložbenih in zavarovalnih produktov se boste, če boste izbirali med preprostimi varčevalnimi produkti, ki jih že dobro poznate, tudi izognili tveganju, da bi kupili mačka v žaklju.

Avtorja: Boštjan Krisper, Alina Meško 

 

bs

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA