Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Varčevanja, prost dostop

Kako najugodneje pridobiti znesek, ki ga potrebujete za želeni nakup? Kako prihraniti in hraniti denar, ki ga potrebujete, če bi se nepričakovano znašli v finančnih težavah? Za vas smo pripravili nekaj nasvetov in povprašali banke, kakšne rešitve ponujajo.

Na obroke do cilja
Obročno varčevanje je najbrž najprimernejši način, da postopoma privarčujete znesek, ki ga potrebujete. Z varčevanjem se izognete stroškom vedno dražjih kreditov, cilj pa lahko hitreje dosežete tudi zaradi trenutno ugodnih obresti. Pogoj za to seveda je, da svoje nakupe načrtujete dolgoročno in pripravite finančni načrt za njihovo uresničitev. Svetujemo, da najprej pregledate svoje redne mesečne dohodke in odhodke ter tako ugotovite, koliko denarja boste lahko na mesec namenili varčevanju. Tako boste lahko izračunali najvišji mesečni obrok, ki si ga lahko privoščite. Najbolje pa bo, da ne pretiravate in si pustite nekaj prostora za nepričakovane izdatke.

Z obročnim varčevanjem se v zameno za višjo obrestno mero zavežete, da boste vztrajali do predvidenega konca. Predčasna izplačila so sicer mogoča, vendar boste za to praviloma kaznovani z visokimi stroški. Obrestne mere so trenutno visoke, zato svetujemo, da ne špekulirate in se odločite za varčevanje z vnaprej določeno, nespremenljivo obrestno mero. Varčevanje s spremenljivo obrestno mero, ki je na primer vezana na referenčno obrestno mero Euribor, ali pa produkti, kot je strukturirani depozit, se pogosto končajo s slabo voljo. Prav lahko se namreč zgodi, da bodo zaradi spremenjenih razmer na trgu obresti pri varčevanju, iz katerega brez kazni ne boste mogli izstopiti, nekajkrat nižje od aktualne ponudbe na trgu. Odločajte se za preproste produkte, ker se v zapletenih ponudbah vedno skrivajo pasti. 

Zamislili smo si, da želimo privarčevati denar za nakup novega pralnega stroja in rabljenega avtomobila. Banke smo prosili, naj nam pošljejo svoje ponudbe za 12-mesečno obročno varčevanje z mesečnim obrokom 50 evrov ter za petletno varčevanje s stotimi evri mesečno. Na naša vprašanja o ponudbi s fiksno obrestno mero je odgovorilo 16 od 20 bank.

Z razočaranjem ugotavljamo, da le še osem bank ponuja potrošnikom obročno varčevanje z nespremenljivo obrestno mero, pred enim letom pa jih je bilo še enajst. Ponudbo lahko primerjate s pomočjo tabel 1 in 2. V primerjavi s preteklim letom so obrestne mere še vedno visoke in vredne premisleka. Pri kratkoročnem, letnem varčevanju je najugodnejša ponudba Probanke (Ciljno varčevanje). Pri petletnem varčevanju pa se je najbolje odrezala Delavska hranilnica, pri kateri bi z obrestmi prihranili 757,56 evra, kar je dobrih 261 evrov več kot pri najmanj ugodnem ponudniku. Ponudbe za obročno varčevanje v Hranilnici Lon nismo vključili v tabelo, ker mora tam privarčevani znesek po končanem vplačevanju še dalj časa ostati na varčevalnem računu.

Ponudba produktov, ki so po našem mnenju primerni za postopno varčevanje, je vse manjša, zato smo še enkrat prečesali spletna mesta bank. Večina bank ponuja samo obročno varčevanje s spremenljivo obrestno mero. Komur lastna banka ne ponuja varčevanja z vnaprej znanim rezultatom, lahko pogleda tudi v drugih bankah. Pri veliki večini bank je namreč varčevanje z istimi pogoji mogoče tudi za nekomitente; odpreti je treba le brezplačen referenčni račun za nakazila obrokov. 

Tabela 1: Obročno varčevanje, mesečni polog 50 evrov, doba varčevanja eno leto, vnaprej znana obrestna mera, januar 2013
Banka Ime produkta Obrestna mera Privarčevani znesek
Abanka Namensko varčevanje 4 % 611,74 €
Delavska hranilnica Obročno varčevanje 4 % 611,83 €
NLB Kratkoročno postopno varčevanje 3 % 608,16 €
Probanka Ciljno varčevanje 4 % 615,64 €

 

Tabela 2: Obročno varčevanje, mesečni polog 100 evrov, doba varčevanja pet let, vnaprej znana obrestna mera, januar 2013
Banka Ime produkta Obrestna mera Privarčevani znesek
Banka Celje  Postopno varčevanje Prvo leto: 3,25 %, v naslednjih letih pa  3,45 %, 3,65 %, 3,90 % in 4,15 % 6.615,68 €
Delavska hranilnica Obročno varčevanje 5 % 6.757,46 €
Probanka Ciljno varčevanje 5 % 6.742,16 €
SKB Varčevalni račun s ciljem 4 % 6.607,45 €
Sparkasse Namensko varčevanje Prvo koledarsko leto 1,50 %, v naslednjih pa 1,75 %, 2,25 % in 3,75 % 6.496 €

Kje hraniti "zlato rezervo"?       
Ne dovolite, da bi vas okvara avtomobila ali podoben večji strošek prisilil v najem dragega kredita, ali da bi vas nenadno znižanje dohodkov takoj pahnilo v brezupen položaj. Poskusite si ustvariti rezervo vsaj v višini dvakratnika mesečnega dohodka.

Imeti preveč denarja na navadnem bančnem računu, je nesmiselno iz dveh razlogov: obrestne mere so izredno nizke, obenem pa lahko, če ste nepazljivi, hitro začnete zapravljati preveč. Svetujemo, da razmislite o odprtju varčevalnega računa, na katerega lahko sproti nakazujete denar, ki ga ne potrebujete za poravnavo rednih stroškov. Ta varčevalni račun lahko uporabite tudi za hrambo "zlate rezerve". Tako boste "zaslužili" več obresti, vaš denar pa je razmeroma hitro dostopen.

Tudi za uporabo varčevalnega računa morajo biti izpolnjeni številni pogoji. Včasih bo banka tudi zahtevala, da je na varčevalnem računu minimalno stanje ali pa boste lahko z denarjem razpolagali šele po poteku določenega roka. Kazen v obliki dodatnih stroškov vas lahko doleti tudi zaradi zapiranja varčevalnega računa. O teh neljubih podrobnostih se pozanimajte, še preden odprete račun.

V tabeli si lahko ogledate ponudbo varčevalnih računov, ki so nam jo posredovale banke. Prosili smo jih za podatke o varčevalnih računih, pri katerih lahko z vplačanim denarjem razpolagate najkasneje v 15 dneh. Enajst bank ima ponuja varčevalni račun, ki ustreza našim kriterijem. Trenutno je najvišja obrestna mera v spletni banki Diba.

Alternativa varčevalnim računom so lahko še kratkoročni depoziti, ki jih samodejno podaljšujemo. Pri tistih s petnajst dnevno vezavo je trenutno obrestna mera od 0,01 in 0,5 odstotka.

Ugotavljamo, da v ponudbi kratkoročnega varčevanja primanjkuje preprostih produktov, ki bi potrošnikom omogočali čim bolj fleksibilno poslovanje. Kljub temu pa je pomembno, da si takšen račun omislite in na njem privarčujete nekaj denarja za nujne primere.

Varčevalni računi z dostopnostjo sredstev v roku do 15 dni, stanje na računu 2.000 €, januar 2013
Banka   Obrestna mera
Abanka⁴ 50 % 6-mesečnega EURIBORA: 0,22 %
Banka Celje 40 % 6-mesečnega EURIBORA: 0,13 %
Banka Koper 0,60 %
BKS⁴  Aritmetična sredina mesečnih povprečij 3-mesečnega EURIBORA in 3-letne ISDAFIX v preteklem četrtletju: 0,99 %³
Diba¹  1,4 %³
Factor banka⁴ 1,3%³
Gorenjska banka⁴ 90 % 3-mesečnega EURIBORA, povečanega za 0,30 odstotne točke: 0,47 %
NLB⁴ 40 % 6-mesečnega EURIBORA = 0,13 %
Raiffeisen    70% 1-mesečnega EURIBORA: 0,11 %³
Sparkasse²    1,05 %³
UniCredit banka¹ ² 85 % 3-mesečnega EURIBORA ³
Opombe: Podatke o višini uporabljenega EURIBORA smo dobili od bank.   ¹ = podatki so zbrani na spletnem mestu;    ² = velja za "online" varčevalni račun;   ³ = obrestna mera je odvisna od višine stanja na računu;   ⁴ = banka vam bo zaračunala za zaprtje računa.

Avtorja: Boštjan Krisper in Alina Meško

bs

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA