Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Varčevanja, prost dostop

Kako najpreprosteje priti do denarja za želeni nakup? Bi radi zbrali denarno rezervo za dodatno varnost, če bi se v prihodnosti pojavile nepričakovane finančne težave? Namesto, da bi banki odplačevali drag kredit, je precej pametneje, da nakup (če je le mogoče) načrtujete vnaprej in varčujete. Že s preprostim pregledom svojih mesečnih prihodkov in izdatkov lahko ugotovite, kolikšen znesek lahko mesečno privarčujete in koliko časa boste potrebovali, da boste lahko izpeljali načrtovani nakup.

Najprimernejši bančni produkt za postopno varčevanje manjših zneskov je obročno varčevanje. Odločite se za znesek, ki je primeren za vaše potrebe, in banka ga bo samodejno vsak mesec odtegnila z vašega bančnega računa. V zameno za ta dokaj strogo določeni način varčevanja je banka pripravljena plačati višje obresti. Bančne obresti pa seveda skrajšajo čas, v katerem boste privarčevali želeni znesek, še posebej pri daljšem obdobju varčevanja.

Ne izplača se skleniti pogodbe o varčevanju za predolgo obdobje
V ZPS nas je zanimalo, kakšna je trenutno ponudba obročnega varčevanja in katera banka je najugodnejša. Za informacije in ponudbe smo prosili 21 bank. Pri nekaterih lahko obročno varčujete že z dvajsetimi evri mesečno. Banke večinoma ponujajo varčevanje za obdobje od nekaj mesecev pa do desetih let, pri čemer je lahko izplačilo enkratno ali rentno. Čim daljše je varčevalno obdobje, tem višjo obrestno mero lahko pričakujete. Kljub temu pa se nikakor ne izplača skleniti pogodbe o varčevanju za predolgo obdobje, saj boste morda denar potrebovali že prej. Nekatere banke sploh ne omogočajo predčasne prekinitve varčevanja in boste prisiljeni za nepričakovane izdatke najeti premostitveni kredit. Če pa bo banka odobrila odstop od pogodbe, boste zato kaznovani z znižano obrestno mero ali pa s plačilom stroškov (kar je odvisno od posamezne banke). Ne pozabite tudi, da nekatere banke potem, ko se varčevanje izteče, zadržijo sredstva na računu še kakšen mesec.

50 in 100 evrov na mesec
Zamislili smo si, da želimo privarčevati za nakup pralnega stroja in za celotno prenovo kuhinje z novimi gospodinjskimi aparati vred. Banke smo zaprosili, naj nam pošljejo svoje ponudbe za 12-mesečno varčevanje po 50 evrov mesečno, kar bi moralo zadostovati za nakup stroja, in 5-letno varčevanje po 100 evrov mesečno za prenovo kuhinje. Želeli smo ponudbe s fiksno obrestno mero. Presenetilo nas je, da le devet (9) od enaindvajsetih (21) bank, ki smo jih prosili za podatke, ponuja svojim komitentom obročno varčevanje z vnaprej določeno obrestno mero. V ZPS smo namreč prepričani, da je prav takšno varčevanje najprimernejše za opisani namen. Teh devet bank vam bo v zameno za to, da jim v času varčevanja posodite denar, ponudilo nespremenljivo obrestno mero ali pa obrestno mero, ki se poveča z vsakim letom varčevanja. Katera je ugodnejša? Da bi lažje določili najugodnejšo banko, smo banke prosili, naj sporočijo tudi višino privarčevanih zneskov. Najugodnejšo ponudbo za enoletno in petletno obročno varčevanje je poslala Delavska hranilnica: pri 5-letnem varčevanju po 100 evrov mesečno boste prihranili 293 evrov več kot pri najmanj ugodni banki. Za obročno varčevanje torej velja: če si boste vzeli malo časa in skrbno pregledali bančne pogoje, boste prihranili več.

Tabela 1: Enoletno obročno varčevanje (kliknite za povečavo)

obrocno_varcevanje_tab1

Tabela 2: Petletno obročno varčevanje (kliknite za povečavo)

obrocno_varcevanje_tab2

Banke očitno ne marajo neposredne primerjave
In zakaj tako malo bank ponuja obročno varčevanje z vnaprej določeno obrestno mero? Naš vtis je, da svojo ponudbo raje zameglijo, kot da bi ponudile ugodno obrestno mero. Omenimo premijsko varčevanje, pri katerem banka poleg obresti ob koncu vsakega leta varčevanja izplača še dodaten nagradni znesek, kar varčevalcu prav gotovo oteži primerjavo z obrestmi, ki jih ponujajo druge banke. Bi banka otežila primerljivost svoje ponudbe, če bi bila ta zares najugodnejša? Najbrž ne.

Draga fleksibilnost
Banke vse pogosteje ponujajo potrošnikom tudi varčevalne račune, ki omogočajo več »fleksibilnosti«. Na primer, da lahko vplačujete poljubne obroke in da lahko iz varčevanja relativno enostavno izstopite. Pri tem pa seveda zamolčijo ceno za to fleksibilnost, namreč občutno nižjo obrestno mero. Če imate izdelan varčevalni načrt, naj bo vaš glavni cilj atraktivna obrestna mera. Nobeno »fleksibilno« varčevanje, ki smo si ga ogledali, po donosnosti ne seže niti do kolen klasičnemu obročnemu varčevanju. Toliko o prilagodljivosti bank, ki naj bi bila koristna za potrošnike.

zps_vip2Odsvetujemo varčevanje s spremenljivo obrestno mero
Mnoge banke svojim strankam ponujajo samo oblike varčevanja, ki so vezane na spremenljivo obrestno mero EURIBOR, tako kot pri kreditih. Tako potrošnik na eni strani izpolnjuje svoje natančno določene obveznosti, banka pa mu le obljubi ugodne obresti, seveda pod pogojem, da se bodo primerno razvijali tudi kapitalski trgi. Banka pa poskrbi, da od svojega varčevanja ne boste imeli preveč koristi, četudi bo EURIBOR zrastel, saj v skladu s svojimi pričakovanji določi višino fiksnega pribitka na obrestno mero. Se še spomnite, da so banke pred nekaj leti ponujale varčevanja z negativnim pribitkom na EURIBOR, da ne bi morda potrošniki zaslužili preveč? Zaradi takšne prakse in zato, ker lahko upravičeno pričakujete, da vam bo banka po koncu varčevanja izplačala natančno določen znesek, odsvetujemo varčevanje s spremenljivo obrestno mero.

Zakaj ne bi varčevali pri drugi banki?
Se zaradi ugodnejše obrestne mere izplača varčevati pri drugi banki? Pri dolgoročnejših načrtih nedvomno. Ugotovili smo, da banke ponujajo brezplačne račune, na katerih lahko pri njih obročno varčujemo. Plačali boste le stroške nakazil mesečnih obrokov s svoje banke. Če pa se želite izogniti še tem stroškom, je mogoče čas za razmislek o zamenjavi banke. Več o tem lahko preberete na našem spletnem mestu in v drugih prispevkih v reviji.

 

bs

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA