Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Osebni računi, prost dostop
Osebni računi, prost dostop
20. november 2019

Zadolževanja naj bo čim manj!

 

November in še posebej december sta meseca, ko večina zapravlja največ. Seveda je denar za darila ter praznična kosila in večerje najbolje prihraniti med letom, a če tega niste storili, še ne pomeni, da morate leto 2019 končati v minusu in z dolgovi. Predlagamo, da izdatke prilagodite svojim zmožnostim in čim manj posegate po različnih oblikah kreditov. Pripravili smo pregled financiranj, ki jih ponujajo banke in hranilnice, vi pa naredite načrt izdatkov in jih (čim več) pokrijte s tekočimi prihodki. Če se odločite za bančno financiranje, naj bo to čim cenejše, poskusite ga tudi čim prej odplačati.

Načrt vam bo prihranil veliko denarja
Največ denarja zapravimo takrat, ko nimamo načrta in kupujemo brezglavo, brez omejitev in beleženja. Zato si določite vsoto, ki jo lahko porabite za celoten `novoletni paket´ (uporabite lahko predplačniško kartico, če jo že imate, in nanjo naložite novoletni proračun). Naredite seznam bližnjih, ki bi jih res radi obdarili, in izberite preprosta darila, ki bodo obdarovancu nekaj pomenila. Nekaj malenkosti lahko izdelate sami, povabite prijatelja v kino ali na sprehod, darila pa kupite le za otroke – odrasli jih ne potrebujemo, več so vredni pozornost in skupna druženja. Zmerni bodite tudi pri kosilih in večerjah – hrane je lahko manj, drugače se boste januarja verjetno spet obremenjevali zaradi posledic preobilnih prazničnih kalorij.

  • Določite zgornji znesek za vse nakupe: darila, kosila, večerje, izlete, okrasitev doma ...
  • Naredite seznam bližnjih in daril, ki jih želite kupiti ali izdelati.
  • Zapišite stroške za vsa darila, hrano in preostale nakupe.
  • Če seštevek zneskov preseže vaš proračun, ga poskušajte zmanjšati (kakšno darilo manj, drugo cenejše darilo, primerjava cen in izbira najugodnejšega ponudnika, nakup na spletu, darila izdelajte sami).
  • Med nakupovanjem beležite izdatke in preverjajte, ali so skladni z načrtom.
  • Izogibajte se prenagljenim nakupom.
  • Na koncu seštejte vse izdatke.

Celotne izdatke primerjajte z načrtovanimi. Skoraj zagotovo bo porabljeni znesek nekoliko višji od načrtovanega, a bistveno nižji, kot če načrta sploh ne bi naredili. Letošnja poraba je odlična podlaga za načrtovanje praznikov prihodnje leto – če boste zapravili 300 evrov, lahko v naslednjem letu vsak mesec prihranite 30 evrov in novembra boste pripravljeni in brez denarnih skrbi začeli novoletno obdobje. Tudi če denarja ne boste privarčevali med letom, boste vsaj vedeli, koliko ga potrebujete.

Kartice z odloženim plačilom in plačilo na obroke
Na prvo mesto med razpoložljivimi načini financiranja tokrat postavljamo kartice z odloženim plačilom, pri katerih plačilo premaknete v naslednji mesec, obresti pa vam ni treba plačati. Ker govorimo o novoletnih izdatkih, za katere so zneski nižji, lahko z dobrim načrtovanjem brez večjih težav vse stroške pokrijete na ta način – nekaj sproti in preostanek januarja. Kartice z odloženim plačilom (Mastercard, Visa) ponujajo vse banke in hranilnice, letna članarina je od 15 do 42 evrov, odvisno od banke, porabite lahko znesek v okviru odobrenega limita. Banka bo zahtevala redne prilive in verjetno preverila vašo kreditno sposobnost, zato ta kartica ni dostopna vsem.

Dodatna možnost večine kartic z odloženim plačilom je nakup na obroke. Nekatere banke ga omogočajo le za višje zneske, na primer več kot 50 evrov, lahko je določena tudi minimalna višina obroka (od 10 do 25 evrov). Znesek lahko pri večini bank razdelite na 2 do 12 obrokov, Banka Sparkasse s kartico Diners omogoča za plačila v Sloveniji do 36 obrokov, NLB na nekaterih prodajnih mestih do 24 obrokov, UniCredit banka prav tako do 24 obrokov. Po nakupu oziroma plačilu s potrditvenim SMS izberete število obrokov, ki jih nato poravnate v naslednjih mesecih. To vam omogoča diskretnost, plačilo na obroke je mogoče tudi za spletne nakupe. Izjema je NLB, kjer število obrokov izberete na enem od 3000 prodajnih mest, na število in višino obrokov pa vpliva trgovec. Posamezen obrok vas bo stal od 1 do 1,80 evra, brezplačen je le pri NLB in Delavski hranilnici, kjer je pogoj varnostni SMS (pol evra na mesec).

Plačila na obroke v okviru kartice z odloženim plačilom ponujajo: Abanka, Addiko, Sparkasse, Delavska hranilnica, DBS, NLB, NKBM, SKB in Unicredit banka. Če vaše banke ali hranilnice ni med njimi, lahko obročno kartico dobite pri drugi banki, saj jo večina ponuja tudi nekomitentom. Nakup na obroke s kartico je občasno lahko dobra rešitev, a po njej ne posegajte prepogosto.

Dodatne stroške za plačila na obroke zaračunavajo nekateri trgovci, na primer turistične agencije. Če tovrstno prakso opazite še kje, nam to sporočite na Ta e-poštni naslov je zaščiten proti smetenju. Za ogled potrebujete Javascript, da si jo ogledate..

Posojilne kartice – drage in nepregledne
Posojilna kartica (revolving, nakupovanje na kredit) je oblika kredita, kjer vsak mesec odplačate določen odstotek izkoriščenega limita (od 5 do 100 odstotkov), na preostanek dolga pa plačate obresti. Obrestne mere so od 6- do 8-odstotne – gre torej za drago posojilo. Ponujajo jih pri NLB, Sberbank, SKB in UniCredit banki. Njihovo uporabo odsvetujemo zaradi visokih stroškov in nepreglednosti pri odplačevanju, ki pogosto vodi v izgubo nadzora nad denarjem, lahko tudi v prezadolženost. Sberbank ponuja tudi posojilno kartico, ki omogoča kredit na do 60 obrokov – banka za izkoriščeni in neodplačani del limita zaračunava obresti po 7,2-odstotni obrestni meri.

Redni limit – lahko dostopen, a nevaren
Redni limit je pri večini bank avtomatično vključen v osebni račun in omogoča izposojo nekaj sto evrov. Odobritev je brezplačna, zato se taka izposoja denarja brez dodatne dokumentacije zdi zanimiva. In tudi je, če lahko limit hitro vrnemo. Za mnoge pa koriščenje limita postane nekaj samoumevnega in stanje »minus 300 evrov« hitro postane normalno. Seveda limit ni brezplačen. Obrestne mere so tako za redni kot izredni limit zelo visoke, nekaj manj kot osem odstotkov. In tako po precej višji obrestni meri, kot veljajo za kredite, plačujete kredit non-stop. Nevarnost rednega limita je prav v njegovi dostopnosti in nepoznavanju njegove cene ter nenehnem koriščenju, kar lahko vodi še k drugim oblikam zadolževanja.

Če vaš redni limit ni izkoriščen, ga lahko uporabite za financiranje novoletnih izdatkov, a naredite načrt, kako hitro ga boste pokrili (najpozneje v dveh ali treh mesecih). Za izkoriščeno negativno stanje boste ves čas plačevali visoke obresti, zato naj bo ta čas čim krajši.

Nekatere banke ne razlikujejo med rednim in izrednim limitom in stroške odobritve zaračunajo ne glede na znesek limita. Pri vaši banki ali hranilnici se pozanimajte, ali vam bo zaračunala stroške odobritve tudi pri morebitnem podaljšanju.

Izredni limit – višji zneski in dodatni stroški
Za odobritev izrednega limita bo banka preverila vašo kreditno sposobnost, najvišji znesek, ki ga lahko dobite, je običajno trikratnik vaših mesečnih prihodkov. Izredni limit banka praviloma odobri za eno leto. Če vam ga ne uspe poplačati, ga morate podaljšati in ponovno plačati stroške odobritve. Banka lahko zahteva tudi plačilo zavarovanja limita.

Če izredni limit že imate, a ni izkoriščen, ga lahko uporabite za novoletne nakupe, a velja enako kot za redni limit – čim prej ga odplačajte. Naredite načrt, v koliko mesecih ga boste pokrili, predvsem pa se poskušajte izogniti koriščenju višjih zneskov.

In kaj je ugodnejše – limit, ali kredit? Zaradi načina odplačevanja limita, ki je le redko enakomerno, je primerjava s kreditom precej otežena. Če ste zares disciplinirani in boste limit pokrili v najkrajšem možnem času, je ta lahko ugodnejši od kredita. A koliko ljudi poznate, ki izkoriščeni limit res hitro vrnejo? Prav zato se v praksi limit izkaže za dražjega od klasičnega kredita, kjer ste s pogodbo vezani k rednemu vračanju obrokov, zato je dolg prej ali slej poplačan. Limit, redni ali izredni, se za mnoge izkaže za nevarno past, ki jih spremlja vse življenje.

Za 1500 evrov izkoriščenega izrednega limita boste na letni ravni plačali približno 150 evrov obresti. Če ga boste podaljševali leto za letom in plačevali še stroške odobritve in morebitnega zavarovanja, bo to na koncu izjemno drag kredit – za le 1500 izposojenih evrov.

Krediti – hiter najem, počasno odplačilo
Močno oglaševani hitri krediti so običajno dražji od klasičnih gotovinskih kreditov, saj so obrestne mere višje, višji so lahko tudi drugi stroški. Po naših izkušnjah hitri kredit v večini primerov ni najugodnejša izbira. Vzemite si čas in primerjajte ponudbo različnih kreditov (gotovinski, hitri) pri svoji banki in med različnimi bankami.

V obdobju novoletnih nakupov je naglica še večja kot običajno, seveda čas igra pomembno vlogo, zato bodo hitri krediti verjetno bolj zanimivi od običajnih. Potrebne je manj dokumentacije, čas odobritve je krajši, pogosto so nižji tudi kreditni standardi. A to ni (nujno) dobro, saj vas neustrezna ocena vaše kreditne sposobnosti lahko pahne v prezadolženost. Resda boste morda dobili večji kredit, a za kakšno ceno?

Nevarnost hitrih kreditov je prav v njihovi hitrosti – potrošniki se za izposojo denarja prek hitrega kredita pogosto odločijo brez premisleka in primerjave z drugimi ponudniki. Nimajo pregleda nad svojim finančnim stanjem in ne razmislijo dovolj dobro, kako bodo kredit odplačali. Za odobritev vsake vrste kredita bo banka preverila vašo kreditno sposobnost, večina zahteva redno zaposlitev za nedoločen čas. Pogoji na strani banke dajo vedeti, da gre za pomembno odločitev, ki je tudi potrošniki v času novoletne mrzlice ne bi smeli jemati zlahka.

Nekaj nasvetov pred najemom kredita

  • Le z natančnim pregledom svojih prihodkov in odhodkov boste vedeli, kakšen kreditni obrok si lahko privoščite.
  • Pustite si nekaj rezerve za nepričakovane izdatke, a kredita ne podaljšujte preveč, saj boste plačali več obresti. Izračunajte, v kolikšnem času lahko kredit poplačate.
  • Zberite vsaj pet ponudb različnih bank in hranilnic, pomagate si lahko s primerjalnikom potrošniških kreditov na www.zps.si (Osebne finance – Kalkulatorji in primerjalniki).
  • Kredite enakih zneskov in ročnosti primerjajte po efektivni obrestni meri, ki naj bo čim nižja. Več informacij o tem najdete na spletnem mestu vemvec.si.
  • Če dobite od druge banke ugodno ponudbo za kredit, razmislite o zamenjavi banke. Stroške osebnih računov lahko primerjate v našem spletnem kalkulatorju.
  • V bazi Sisbon preverite točnost podatkov, ki jih o vas zbirajo banke in drugi kreditodajalci.
  • Pred podpisom doma preberite pogodbo in je ne podpišite, dokler vsebine ne poznate in razumete.

Izposoja denarja pri nebančnem ponudniku je LAHKO tvegana
Če vam banka ne odobri kredita in razmišljate o najemu pri nebančnem ponudniku (podjetju), bodite zelo previdni. Ti krediti so lahko bistveno dražji, pogodbe pa pogosto oderuške zaradi (pre)visokih obresti in drugih stroškov. Vsekakor se izognite ponudnikom, ki nimajo ustreznega dovoljenja za potrošniško kreditiranje. Izkazujejo ga z nalepko Ministrstva za gospodarski razvoj in tehnologijo, ki mora biti na vidnem mestu.

Nikoli si denarja ne izposojajte od fizičnih oseb, ki se s tem ukvarjajo poslovno. Denar vam bodo posodili tudi, če ste brez prihodkov, le da imate premoženje (stanovanje, hiša, avto ...), a boste to premoženje tudi izgubili, če denarja ne boste pravočasno vrnili.

Novoletni prazniki v tujini
Če boste med prazniki potovali v tujino, upoštevajte naslednja priporočila.

  • Denar dvigujte le z debetno kartico, pozorni bodite na dodatna nadomestila lastnikov bankomatov in menjalne tečaje, če potujete zunaj evroobmočja.
  • Zunaj evroobmočja vedno izberite dvig ali plačilo `brez konverzije´ oz. v lokalni valuti.
  • Kartica z odloženim plačilom je primerna za hotelske in druge rezervacije ter plačila, ne pa za dvige na bankomatih (visoka nadomestila).
  • Preverite limite in morebitne geografske blokade svojih kartic.
  • S seboj vzemite tudi nekaj gotovine (evro, ameriški dolar). 
  • Poskrbite za varnost plačilnih kartic, pametnega telefona, gotovine in potovalnih dokumentov.

Zaostritev ukrepov Banke Slovenije pri kreditiranju prebivalstva
Banka Slovenije za zagotavljanje finančne stabilnosti skrbi tudi s preprečevanjem prekomernega kreditiranja in zadolževanja ter rahljanja kreditnih standardov. Medletne rasti kreditiranja gospodinjstev presegajo 10 odstotkov, odplačevanje dolgov v proračunu gospodinjstev zavzema prevelik delež, povprečna ročnost odplačevanja kreditov pa se podaljšuje, zato je Banka Slovenije postavila nove zavezujoče ukrepe za potrošniške kredite:

  • najdaljša dovoljena ročnost je 7 let;
  • delež servisiranja celotnega dolga v neto prihodkih posameznika ne sme preseči 50 odstotkov pri tistih, ki prejemajo do 2-kratnik bruto minimalne plače (1773 evrov), za preostale je meja 67 odstotkov;
  • kreditojemalcu mora po odplačilu anuitete ostati vsaj 76 odstotkov bruto minimalne plače (673 evrov), če preživlja vzdrževane družinske člane, pa še več.

Pomislite tudi na okolje
Plastična embalaža za živilske in neživilske izdelke, darilni papir, vrečke, škatle, okrasni trakovi – veliko tega po novoletnih praznikih pristane v koših za smeti. Tudi v prazničnih dneh lahko z majhnimi spremembami veliko prispevate k skrbi za okolje.

 

  • Izberite izdelke z manj odvečne embalaže.
  • Darilo naredite sami, namesto da ga kupite. 
  • Reciklirajte: darilne vrečke, škatle, trakove, pentlje ...
  • Po nakupih se odpravite načrtovano in manj pogosto.
  • Kupujte izdelke, ki so bili narejeni odgovorno do okolja, ljudi in živali.
  • Hrane ne mecite stran.

bs

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA