Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Osebni računi, prost dostop

Minili so časi, ko je bila odločitev o izbiri primernega računa v banki enostavna. Vedno bolj zapleteni bančni paketi vas pogosto napeljujejo k temu, da za svoje poslovanje z banko plačate več, kot zares potrebujete. Nekatere banke zdaj v sklopu paketov ponujajo tudi pavšalno obračunavanje vaših plačil. Zanimalo nas je, kako se da pri bančnih računih največ prihraniti.

favicon Izračunajte: stroški poslovanja z osebnim računom

Potrošnike redno spravljajo v slabo voljo veliki stroški poslovanja z banko, podražitve in novi načini zaračunavanja. Zato v ZPS vsak mesec zberemo podatke o najpomembnejših nadomestilih, ki jih banke zaračunajo za poslovanje z bančnim računom. Na našem spletnem mestu vam ponujamo primerjalnik, v katerega lahko vnesete svoje podatke o poslovanju z banko, ocenite svoje letne stroške in jih primerjate z drugimi bankami. Za boljšo ilustracijo stroškov poslovanja z banko redno izračunamo tudi letni strošek poslovanja za tipičnega, povprečnega potrošnika. V septembru so bile za potrošnika, ki posluje na bančnem okencu, na podlagi naše košarice najugodnejše Delavska hranilnica, Hranilnica Lon in Deželna banka, najmanjši letni stroški poslovanja pa so znašali  57,02 evra. Potrošnik, ki uporablja spletno banko, pa bi najugodneje posloval pri Delavski hranilnici (letni strošek 48,14 evra), za njo pa sta uvrščeni Hranilnica Lon in Banka Sparkasse. Razlike med posameznimi bankami so velike, saj lahko tipični potrošnik z zamenjavo banke prihrani pri spletnem poslovanju do 62,24 evra, pri poslovanju na bančnem okencu pa celo do 168,14 evra.

Kakšni so kriteriji za izračun stroškov in kako je sestavljena naša košarica storitev za tipičnega potrošnika?

Pri izračunih ne upoštevamo morebitnih popustov za nove komitente, paketnih popustov ter posebnih ugodnosti glede na tip plačnika, tip prejemnika ali način plačila. Naš tipični potrošnik vsak mesec poravna šest plačilnih nalogov, po eno direktno obremenitev in en trajni nalog, uporablja kartico z odloženim plačilom in trikrat mesečno dvigne gotovino na bankomatu druge banke. Več o košarici storitev in kriterijih izračuna si lahko preberete na naših spletnih straneh.

Izbira je vse težja
Veliko bank je v preteklih letih začelo uvajati pakete za bančno poslovanje, ki obsegajo več storitev, kot so le plačila, na primer dodatne kartice, večji znesek limita in zavarovanje. Po lastnih navedbah banke s tem potrošnikom omogočajo izbor tistega nabora storitev, ki najbolj ustreza njihovim potrebam. Potrošniške organizacije pa tovrstne pakete pogosto kritiziramo, saj gre po našem mnenju za pripraven način, kako prodati čim več storitev in za onemogočanje primerljivosti ponudb. Nekatere banke pa začenjajo "v paketu" obračunavati tudi plačila, ki jih poravnavamo mesečno, ali pa nekatera od teh plačil.

Ni vsak paket za vsakogar
Strošek poslovanja z banko je v veliko meri odvisen od tega, koliko in kako vsak mesec plačujemo, zato nas je zanimalo, ali lahko povprečen potrošnik kaj prihrani, če se odloči za katerega od paketov s pavšalnim obračunavanjem plačil. Zato smo si ogledali ponudbe bank Sparkasse, BKS banke, Hypo banke in Unicredit, ki ponujajo takšne račune.

Pri Banki Sparkasse je najbolj zanimiv "udobni pozitivni račun", vendar le za uporabnike spletne banke, ki imajo dovolj sredstev za to, da je njihovo povprečno stanje na računu vsaj tisoč evrov (v nasprotnem primeru namreč stane mesečno vodenje računa kar 6,49 evra). Če se boste odločili za ta paket, bo plačevanje položnic prek spleta brezplačno, ugodnejša pa bo tudi kartica z odloženim plačilom. Če upoštevamo podražitve, ki jih Sparkasse napoveduje v oktobru, bi bili letni stroški poslovanja povprečnega potrošnika tako še vedno le 16,84 evra. Tudi če upoštevamo izgube obresti, ki jih potrošnik vzame v zakup za vzdrževanje dovolj visokega stanja na svojem bančnem računu,  je ta ponudba še vedno zelo ugodna. Za tiste, ki ne razpolagajo s sredstvi za vzdrževanje minimalnega stanja na računu ali pa niso dovolj disciplinirani za to, lahko v Sparkasse izberejo tudi "udobni plus račun", še posebej, če vsak mesec opravijo veliko transakcij. Res pa je, da lahko za takšen način poslovanja najdejo na trgu še ugodnejše ponudbe. 

Ponudbe drugih bank, ki smo jih pregledali, so primerne predvsem za tiste z dodatnimi zahtevami in za tiste, ki ne morejo ali ne želijo zamenjati banke. BKS banka tako ponuja dva paketa z neomejenim plačevanjem položnic prek spleta, ki pa bosta praviloma dražja, kot so osnovni računi v ponudbe banke, ker vsebujeta dodatne storitve (večji dnevni limit za plačilno kartico in generator gesel za spletno banko). Podobno velja za komitente Hypo banke, ki ima bolj zapleteno ponudbo paketov, saj je v osnovno ceno vodenja računa vključeno le omejeno število plačil ali dvigov gotovine. Če bo komitent, ki posluje v skladu z našo košarico storitev, izbiral med paketi, ki jih ponuja ta banka, bo lahko posloval ugodneje le, če bo izbral "avto paket", medtem ko so na trgu ugodnejše ponudbe drugih bank. Enako velja tudi za banko Unicredit, v kateri pa ponujajo tudi pakete z ugodnejšim plačilom položnic na bančnem okencu. Povprečni uporabnik spletne banke bo tako znotraj banke prihranil, če bo izbral "pametni komfortni paket", tisti, ki posluje na bančnem okencu, pa bo posloval ugodneje s "pametnim paketom". 

S pozornostjo do prihranka
Naš pregled paketov, v katerih se pavšalno obračunavajo posamezna plačila, je pokazal, da za povprečnega potrošnika poslovanje z njimi ne bo samo po sebi ugodnejše. Kdor ne bo pozoren in bo svojo odločitev prepustil banki, bo morda plačal veliko več, kot je treba. Na zares preprost in potrošniku prijazen paket, ki bo v zameno za plačilo ugodnega mesečnega nadomestila in brez dodatnih pogojev obsegal neomejeno plačevanje obveznosti in dvige gotovine na drugih bankomatih brez dodatnih stroškov, še čakamo. Kljub temu pa velja opozoriti, da je "udobni plus račun", ki ga ponuja od Sparkasse, za tiste, ki imajo dovolj prihrankov za zagotavljanje višjega pozitivnega stanja na računu in uporabljajo spletno banko, zelo ugodna ponudba.   

Če želite izbrati najprimernejši bančni račun, vam svetujemo naslednje:

  • Primerjava bank med seboj in izbira najugodnejše je še vedno zelo koristna.
  • Spremljajte tarife bank in svoje mesečne izpiske, saj se stroški poslovanja pogosto spreminjajo.
  • Naj vas ne prepriča že množica naštetih ugodnosti pri opisu paketnega računa. Te ugodnosti so pogosto samoumevne, banka pa jih ponuja tudi pri drugih, cenejših računih.
  • Če ste vezani na svojo banko zaradi odplačila dolgoročnega kredita, velja razmisliti o tem, kateri paket ali račun je za vas najprimernejši. Zakaj bi plačevali več kot nujno morate?
  • Mladi in upokojenci so včasih deležni popustov pri paketih, ki so namenjeni posebej zanje. Kljub temu je smiselno preveriti, ali je takšen paket zares ugodnejši.
  • Tudi ugodna dodatna kartica ali zavarovanje sta predraga, če jih ne potrebujete ali pa, če ne ustrezata vašim potrebam.
  • Pogosto se zgodi, da je storitev, ki jo potrebujete (na primer plačilna kartica z večjim dnevnim limitom), na voljo le v dražjem paketu z dodatnimi storitvami. Ker nima smisla plačevati več za nekaj, česar ne potrebujete, se pozanimajte še pri drugih bankah.
  • Če se odločite za paket zaradi obljube o ugodnejšem kreditu ali izrednem limitu, ne pozabite, da bodo večji tudi stroški za plačevanje paketa. Ko boste kredit ali limit odplačali in paketa več ne potrebujete, ga odpovejte.

Avtor: Boštjan Krisper

bs

 

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA