Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Krediti, prost dostop
Krediti, prost dostop
24. maj 2018

Boljše gospodarske razmere, zmanjšanje brezposelnosti in napoved rasti plač prinašajo potrošnikom večji optimizem, ki se odraža tudi v nakupu trajnih dobrin. Vsak deseti Slovenec že razmišlja o zamenjavi osebnega avtomobila, kar je primerljivo z obdobjem pred krizo. Za potrošnike, ki načrtujejo nakup novega ali rabljenega vozila in pri tem potrebujejo financiranje, smo podrobno preverili ponudbo in pogoje financiranja.

Novo ali rabljeno vozilo?
Glavni dejavnik, ki vpliva na odločitev, ali bomo kupili novo ali rabljeno vozilo, je običajno denar – za novo vozilo ga nekateri nimajo dovolj in se za ta namen ne želijo zadolžiti, drugim se ne zdi smiselno odšteti deset ali celo več deset tisoč evrov za prevozno sredstvo. Če razmišljate o nakupu rabljenega vozila, podajamo nekaj nasvetov:

  • Največ oglasov boste našli na spletu: najbolj priljubljen portal pri nas je avto.net, poglejte tudi ponudbo na bolha.net. Za primerjavo cen lahko uporabite tudi katerega izmed nemških portalov, kot je mobile.de.
  • Pridobite čim več informacij o zgodovini vozila in se pogovorite s prodajalcem. Če avto kupujete od fizične osebe, ocenite, kako skrbno je ravnala z njim. Če prodajalca poznate osebno, toliko bolje. Prodajalec, ki se izmika odgovorom in nima urejene dokumentacije (potrdil o servisih, računov za servisne storitve ali morebitna popravila in zamenjave ...), ni vreden zaupanja.
  • Vozilo naj v avtomehanični delavnici pregleda strokovnjak, ki mu zaupate (pregled motorja, podvozja ...).
  • Vozilo preizkusite na daljši testni vožnji: vključite tako mestno kot hitrejšo vožnjo na avtocesti ali obvoznici.
  • Za nakup rabljenega vozila potrebujete čas. Ponudba je velika in dobro ohranjeno vozilo po ugodni ceni lahko iščete dlje časa, zato se iskanja lotite dovolj zgodaj.
  • Če vozilo kupujete pri podjetju oziroma pravni osebi, vas ščiti Zakon o varstvu potrošnikov, kar pomeni, da lahko stvarno napako uveljavljate eno leto po nakupu (dve leti pri novih vozilih), prodajalca pa morate o napaki obvestiti v dveh mesecih po odkritju napake. Pri nakupu od fizične osebe imate manj pravic, stvarno napako lahko uveljavljate le šest mesecev od nakupa, o napaki pa morate prodajalca obvestiti v osmih dneh po odkritju.

Oglaševanje avtomobilov ali financiranj?
Če ste se odločili za nakup novega vozila in si ogledujete oglase za avtomobile, takega brez opisa "ugodno"« financiranje skoraj ne boste našli. Cene novih vozil so za slovenske prihodke visoke in prodajalci se zavedajo, da večina potrošnikov nakupa ne more opraviti s prihranki. S kreditom ali lizingom osebno vozilo kupi 65 odstotkov kupcev, kar kaže na neločljivo povezanost avtomobilske industrije z zadolževanjem prebivalstva. Nekateri prodajalci avtomobilov vas bodo k odločitvi za financiranje spodbujali z nižjo ceno vozila, dodatno opremo ali brezplačnim servisiranjem. O takšnem ravnanju nas je obvestila tudi naša članica, ki so ji v prodajnem salonu ponudili poseben popust na ceno vozila, če se pri njih odloči tudi za financiranje. Cena vozila bi bila sicer res nižja, a stroški lizinga ali kredita bi bili višji od ponujenega popusta na osnovno ceno – pod črto bi plačala več. S financiranjem so namreč povezani dodatni stroški: odobritev kredita ali lizinga, zavarovanje kredita, obvezno kasko zavarovanje pri lizingu in obresti. Zato pozorno primerjajte vrednost popustov in ugodnosti s skupnimi stroški financiranja, primerjajte različne ponudbe financiranja in se šele nato odločite. Če prodajalec vztraja, da je popust mogoče dobiti le, če kupite vozilo na lizing, preverite, ali lahko predčasno odplačate vozilo in po kakšnih pogojih.

Slovenci smo znani po svoji (pretirani) "ljubezni" do avtomobilov in primerjanju svojega s sosedovim. To se nam pozna v denarnicah, saj povprečno gospodinjstvo za nakup, vzdrževanje in uporabo avtomobila nameni približno 3500 evrov na leto. Znesek je na letni ravni za 700 evrov višji od tistega, ki ga povprečno gospodinjstvo porabi za nakup hrane in brezalkoholnih pijač.

Kredit ali lizing – kakšna je razlika?
Zdi se, da se v zadnjih letih pri nakupu avtomobila namesto dobro poznanega kredita bolj pogosto srečamo z drugo obliko zadolžitve – lizingom. Beseda izhaja iz angleščine – »lease«, kar pomeni zakup: dejanje, s katerim stvar ali pravica, ki prinaša koristi, za plačilo preide v začasno uporabo. Glavna razlika med kreditom in lizingom je torej v lastništvu. Pri kreditu ste kupec avtomobila vi, posojilodajalcu pa odplačujete kreditne obroke. Pri lizingu avto kupi lizingodajalec, vi ga imate v najemu in postanete, v primeru finančnega lizinga, lastnik šele takrat, ko odplačate zadnji obrok (drugače je pri operativnem lizingu, kjer na koncu ne postanete lastnik, a ta način je bolj običajen za pravne osebe in ga tukaj ne obravnavamo). Danes se večina pri nakupu avtomobila odloči za lizing, saj krediti predstavljajo manj kot tretjino vseh financiranj.

Tabela: Kredit ali lizing – kakšna je razlika? (kliknite za povečavo)

brez vseh info ne podpisite nicesar-Tab

Za primerjavo si vzemite čas
Pred izbiro financiranja zberite čim več različnih ponudb in jih med seboj primerjajte. V naši spletni anketi je kar tri četrtine sodelujočih povedalo, da jim je financiranje ponudil in uredil prodajalec avtomobila. To pomeni, da najverjetneje niso pridobili dodatnih ponudb, s čimer so morda izgubili možnost cenejšega financiranja. Izračun, ki ga dobite od prodajalca in vključuje končno ceno avtomobila, naj bo osnova za pridobivanje drugih ponudb – pošljite povpraševanje bankam, hranilnicam in lizingodajalcem ter jih prosite za izračun po enakih pogojih. Navedite končno ceno vozila, morebitni polog, čas odplačevanja, ter vaše finančno stanje. Ponudbe so individualne, zato boste morali predložiti tudi mesečne izpiske o prejemkih zadnjih nekaj mesecev. Če se zanimate za kredit, navedite namen izposoje denarja – nekatere banke za namenske kredite ponujajo ugodnejše pogoje.

Kako primerjati ponudbo?
Za primerjavo ponudbe potrebujete zakonsko določene informacije, ki pojasnijo, na kakšen način in po kakšnih pogojih boste dolg odplačevali. Pozorni bodite na tip obrestne mere: fiksna obrestna mera pomeni nespremenjene obroke do konca odplačevanja kredita ali lizinga in je zato bolj varna. Spremenljiva obrestna mera, vezana na euribor, se s časom spreminja, kar pomeni, da se spreminja tudi vaš mesečni obrok. Zaradi trenutne negativne vrednosti euriborja je v prihodnje pričakovati njegovo povišanje, s tem pa višje obroke in višji končni znesek nakupa avtomobila.

Ponudbe za enake zneske in enak čas odplačevanja primerjajte po efektivni obrestni meri (EOM), ki vsebuje vse stroške, ali po skupnem znesku, ki ga boste morali plačati in vključuje glavnico, vse stroške (odobritev, zavarovanje, vodenje kredita ...) in obresti. Če je ponudba pogojena z dodatnimi produkti, dobro premislite, ali jih res potrebujete in koliko vas bodo stali v celotni dobi odplačevanja dolga. Pri financiranju avtomobila vam bodo najverjetneje ponudili različna zavarovanja, kot so paketi avtomobilskih zavarovanj, življenjsko zavarovanje in zavarovanje za primer nezgode ali smrti, zavarovanje za primer brezposelnosti, pa tudi tako imenovano GAP-zavarovanje finančne vrzeli (v primeru, ko kasko zavarovanje pri kraji ali »totalki« zaradi nižje trenutne vrednosti vozila ne pokrije preostalih stroškov financiranja). Nekaj članov nas je opozorilo, da so ponudniki financiranj tovrstna zavarovanja vključili v izračune, ne da bi jih sploh vprašali in preverili, ali jih potrebujejo oziroma želijo.

Zakonsko določene predhodne informacije, ki jih mora vsebovati kreditna/lizing ponudba:

  • obrestna mera: spremenljiva/fiksna in njena višina,
  • doba odplačila,
  • vsi dodatni stroški: odobritev, zavarovanje, vodenje kredita ipd.,
  • višina obroka,
  • EOM – efektivna obrestna mera,
  • skupni znesek, ki ga boste morali plačati.

Nepopolne ponudbe za lizing
Povpraševanja za financiranje nakupa avtomobila smo na Zvezi potrošnikov Slovenije poslali bankam, hranilnicam in lizingodajalcem po elektronski pošti. Navedli smo končno ceno avtomobila (16.500 evrov), višino lastnih sredstev (4500 evrov) in znesek financiranja (12.000 evrov), ki bi ga potrošnik z zaposlitvijo za nedoločen čas in povprečno slovensko plačo odplačal v petih letih. Prejeli smo ponudbe vseh 15 bank in hranilnic ter sedmih lizingodajalcev.

Ponudbe za kredite, ki smo jih prejeli od bank in hranilnic, so, z nekaj manjšimi izjemami, vsebovale vse potrebne in zakonsko določene informacije, ki potrošniku omogočajo primerjavo. Izračuni financiranj z lizingom pa se temu niso niti približali, saj smo le od RCI Banque (financiranje vozil Renault, Nissan in Dacia) dobili vse informacije v prvem poskusu. Vse druge ponudbe so bile brez navedenega skupnega zneska financiranja, velika večina ni imela zapisane obrestne mere, dobili smo ponudbe brez efektivne obrestne mere. Takšne nepopolne ponudbe potrošnikom onemogočajo primerjavo in ne morejo biti podlaga za odločitev in podpis pogodbe s ponudnikom financiranja. Prejete ponudbe za lizing, kjer gre po našem mnenju zaradi pomanjkljivih informacij za kršitev zakonodaje, bomo predali v presojo ustreznim nadzornim organom. Nekateri lizingodajalci so nam sporočili, da potrošnik dobi vse informacije šele s predračunom prodajalca, a smo jih po izmenjavi več elektronskih sporočil dobili tudi brez predračuna. Zanimivo je, da smo nekaj ponudb za kredit in lizing dobili z istega naslova, a so ponudbam za lizing manjkale bistvene informacije, ki smo jih pri kreditu dobili. Sprašujemo se, zakaj informacije za kredit in lizing iz istega vira niso predstavljene v enakem obsegu in na enak način. O podobni izkušnji nam je poročal tudi član, ki je šele po več elektronskih sporočilih in telefonskih klicih prišel do vseh informacij za financiranje avtomobila. Pri tem je pri lizingodajalcih dobil vtis, da je eden redkih, ki ga vse to sploh zanima. A dokler ne dobite vseh potrebnih informacij in niste seznanjeni z vsemi pogoji, pa naj gre za lizing ali kredit, vam svetujemo, da pogodbe ne podpišete.

Tabela: Pregled ponudb (kliknite za povečavo)

brez vseh info ne podpisite nicesar-pregled ponudb

Varnejših lizingov s fiksno obrestno mero le za vzorec
Večina bank in hranilnic pri kreditih za dobo pet let nudi tudi fiksno obrestno mero, ki zagotavlja nespremenjene obroke celoten čas odplačevanja. V primeru lizinga je fiksna obrestna mera prava redkost. Takšno ponudbo smo prejeli le od RCI Banque in UniCredit leasinga, pri čemer izpostavljamo, da sta ugodnejši od nekaterih ponudb s spremenljivo obrestno mero. Pri kreditih večjih razlik med ponudbami s spremenljivo in fiksno obrestno mero ni, kar je le še dodaten razlog za izbiro zadnje. Pomembno je namreč vedeti, da je višina obroka, ki je zapisana na informativnem izračunu s spremenljivo obrestno mero, le trenutna višina, ki se lahko ob povišanju euriborja močno dvigne. Dodatno opažamo, da večina bank in hranilnic še vedno ne upošteva negativne vrednosti euriborja – edina izjema je UniCredit banka.

Do tisoč evrov razlike
V preglednicah smo zbrali podatke ponudnikov, ki so odgovorili na naše povpraševanje, izračuni kreditov bank in hranilnic veljajo za komitente (pri njih odprt osebni račun, na katerega prejemate plačo ali pokojnino). Tudi tokrat je primerjava pokazala, da razlike med ponudniki upravičijo čas, ki ga namenimo zbiranju informacij. Med najugodnejšim in najmanj ugodnim kreditom je okrog tisoč evrov razlike, približno toliko lahko prihranite tudi s primerjavo ponudbe pri lizingu. Dodatno previdnost svetujemo pri primerjavi kreditov, saj vse banke in hranilnice ne upoštevajo enakih pravil: nekatere v EOM in skupne stroške vključijo stroške vodenja osebnega računa, druge pa ne, zaradi česar je njihov izračun navidezno ugodnejši.

Ponudbe v preglednicah veljajo za odplačevanje v enakih mesečnih obrokih, a v več oglasih smo opazili lizinško financiranje z drugačno dinamiko odplačevanja: z nižjimi mesečnimi obroki in višjim zadnjim obrokom, na primer nekaj tisoč evrov. Čeprav se takšna ponudba morda zdi privlačna, vnaprej razmislite, kje boste dobili denar za zadnji obrok. Če denarja ne boste privarčevali, boste za poplačilo lizinga v najslabšem primeru morali vzeti novo posojilo.

Avtomobil pomeni enega večjih nakupov, ki jih opravimo v življenju, zanj je potreben čas ter kar nekaj potrpljenja in vztrajnosti. Pred odločitvijo razmislite, kakšne so vaše zmožnosti in potrebe ter predvsem ne hitite. Ne zanašajte se zgolj na zagotovila prodajalcev in ne podpišite pogodbe, dokler ne dobite jasnih, razumljivih in na papirju zapisanih informacij.

Realno ocenite svojo sposobnost odplačevanja dolga
Vašo kreditno sposobnost so zakonsko dolžni preveriti ponudniki financiranja tako v primeru kredita kot lizinga, a ne zanašajte se izključno na to oceno. Tudi sami naredite pregled svojih prihodkov in odhodkov in realno ocenite, kolikšen znesek ste mesečno sposobni plačevati. Pri tem upoštevajte tudi morebitne spremembe prihodkov in stroškov v času odplačevanja dolga. K mesečnim obrokom kredita ali lizinga prištejte gorivo, letno registracijo, zavarovanje vozila, redne servise in pri lizingu tudi obvezno kasko zavarovanje. Lizing je zaradi bolj ohlapnih pogojev zagotovo dostopnejši širšemu krogu potrošnikov, a pred odločitvijo premislite tudi o posledicah v primeru nezmožnosti plačevanja mesečnih obrokov. Pri kreditu ste lastnik vozila vi in ga lahko kadar koli prodate ter poravnate preostanek dolga. Pri lizingu je drugače, saj vozilo ni vaše, zato vam ga lahko tudi po več letih rednega odplačevanja lizing podjetje odvzame in proda, če zamujate s plačili obrokov. Poleg stroškov opominov, morebitne izterjave in izvršb, ki vas bodo doleteli tudi pri nerednem odplačevanju kredita, boste morali pri lizingu kriti še strošek odvzema vozila, strošek hrambe (ležarino) ter v primeru prodaje še strošek cenitve in prodaje vozila. V najslabšem primeru lahko izgubite avto, ki ga lizingodajalec proda po ceni, ki ne pokrije niti vaših obveznosti do njih. Od večine lizingodajalcev smo dobili zagotovila, da strankam omogočajo, da vozilo prodajo same oziroma jim to celo svetujejo. Prodaja poteka v sodelovanju z lizingodajalcem, saj morajo biti pred prenosom lastništva na novega kupca vsi dolgovi do lizingodajalca poravnani.

Če se znajdete v situaciji, ko obrokov niste zmožni odplačevati, čim prej stopite v stik z upnikom (banko, hranilnico ali lizingodajalcem), pojasnite svoje razmere in pokažite pripravljenost, da dolg čim prej poravnate. Kredito- ali lizingodajalec lahko namreč od pogodbe odstopi v primeru neplačanega prvega ali neplačanih dveh zaporednih obrokov.

brez vseh info ne podpisite nicesar3

Avtorica: Alina Meško

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA