Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Prijava
Krediti, prost dostop
Krediti, prost dostop
31. julij 2017

Si morate za večji nakup izposoditi denar? Nakup opreme za stanovanje je pogost razlog za najem kredita, zato smo se odločili, da vas podrobneje seznanimo z možnostmi, ki so vam na voljo.

Nakup stanovanjske opreme je že sam po sebi kar zapleten, še posebej, če je povezan tudi s prenovo stanovanja in z najemom zunanjih izvajalcev. Tudi zato si običajno želimo kar se da preprosto izposojo denarja, ki pa nas ne sme stati preveč.

Kredite in druge načine financiranja nakupa stanovanjske opreme ponujajo tako banke kot trgovci, mi pa smo si ogledali glavne značilnosti in razlike. S primerjavo ponudb in če ste pozorni na morebitne akcije, lahko veliko prihranite. A nič manj ni pomembno, da izberete najprimernejši način financiranja.

Najem kredita pri trgovcu
Večina trgovin in trgovskih centrov omogoča, da vse uredite na enem mestu, saj posredujejo kredite bank in nekaterih drugih ponudnikov. V ZPS smo pri iskanju ugodne ponudbe spremljali našo članico, ki se je ravno odločila za večji nakup pohištva in kuhinjske opreme, za kar bi potrebovala 3.000 evrov kredita.

Trgovci izdelajo kreditno ponudbo na podlagi predračuna oz. naročila, ki ga pripravi prodajalec na oddelku, kjer ste izbrali izdelek. Praviloma vas bodo prosili za osebni dokument in davčno številko ter preverili vašo kreditno sposobnost.

Nekateri trgovci imajo na spletu pregledne informacije o možnih načinih plačila blaga, vključno s stroški in pogoji. Če boste presodili, da je katera od možnosti za vas ugodna, lahko to že takoj omenite na blagajni.

Preverjanje kreditne sposobnosti
Največkrat jim boste morali pokazati zadnji plačilni seznam in pripadajoči mesečni izpisek prometa na osebnem računu, saj je običajni pogoj za odobritev posojila redna zaposlitev ali prejemanje pokojnine.

V večini primerov bodo preverili, ali imate dovolj veliko plačo oziroma pokojnino, da vam bo tudi po plačilu kreditnega obroka na računu ostal zakonsko določeni znesek neto minimalne plače. Primer: če ste prejšnji mesec na svoj bančni račun dobili plačo v višini 890 evrov, trenutna minimalna neto plača pa je 613,67 evra, bo največji kreditni obrok, ki vam ga bodo odobrili, 276,33 evra. Če potrebujete večji znesek kredita, ki ga v predvidenem času zaradi omejene višine kreditnega obroka ne morete odplačati, vam bom trgovec predlagal daljšo dobo odplačevanja kredita.

Nekateri kreditodajalci (ne pa vsi) pred odobritvijo kredita opravijo vpogled v bazo SISBON, v kateri se hranijo podatki o vaših kreditnih poslih in morebitnih težavah pri odplačilu finančnih obveznosti. Če je tam na primer zabeleženo, da ste bili v zadnjih štirih letih v postopku izvršbe, bo to najverjetneje pomenilo, da bo vaša prošnja za kredit zavrnjena.

Z izjemo posebnih akcij so krediti pri trgovcih dragi
Naša članica je pri trgovcih dobila informativne izračune kreditov, s pomočjo katerih je lahko ugotovila, v kolikšnem času bo kredit odplačala, in kolikšni so stroški. Ugotovila je, da so bile žal mnoge ponudbe tako pomanjkljive, da primerjava med njimi ni bila preprosta. Niti eden od obiskanih trgovcev ji ni izročil standardnega obrazca s predpogodbenimi informacijami, ki ga predpisuje zakonodaja, in iz katerega lahko potrošnik zlahka prebere vse ključne informacije o kreditu in nato ponudbe preprosto primerja med seboj.

Najbolj nezadovoljni smo bili z informativnim izračunom podjetja Summit Leasing, ki posluje s številnimi trgovci, v katerem ni bila navedena niti obrestna mera kredita. Ko smo opravili lastni izračun, smo ugotovili, da je ta kar 9-odstotna, torej celo več od zakonsko predpisane zamudne obrestne mere. Tudi druge kreditne ponudbe, ki jih je dobila, so bile dokaj drage. Ena od prodajalk je članici celo prijazno svetovala, naj za ugoden kredit raje povpraša kar v svoji banki.

Kreditni pogoji so se izkazali kot ugodni le pri trgovcih, pri katerih so bile v teku posebne akcije za financiranje nakupov. Pri Mömax-u je bil za večje nakupe na voljo brezobrestni “Lesnina XXXL kredit” brez vsakršnih stroškov, kar je v primerjavi z običajnim kreditom v vrednosti 3.000 evrov, ki so ga članici ponudili najprej, pomenilo približno 300 evrov prihranka pri stroških financiranja. Podoben prihranek se ji je obetal pri trgovcu Harvey Norman, kjer so imeli časovno omejeno ponudbo kredita brez stroškov podjetja Summit Leasing. Brezobrestni kredit istega podjetja so ji kot ugodnost ponudili tudi pri Merkurju, vendar je bil veliko dražji kot pri prejšnjem trgovcu, saj bi morala za odobritev in zavarovanje kredita plačati 130 evrov.

Obročni nakup s kartico
Če za takojšnje plačilo nakupa nimate dovolj sredstev, nekatere banke kot alternativo najemu kredita ponujajo možnost obročnega plačila, na primer v povezavi s kartico z odloženim plačilom. Vrednost nakupa je omejena z višino odobrenega limita na kartici, pri čemer ne pozabite, da se bo vaš razpoložljivi limit za druge nakupe zmanjšal za znesek še neodplačanih obrokov.

NLB v sodelovanju z nekaterimi prodajnimi mesti na svojih karticah z odloženim plačilom ponuja nakup blaga ali storitev na največ 24 obrokov brez dodatnih bančnih stroškov. Pri nekaterih karticah Abanke, Addiko bank in NKBM smo opazili možnost, da pri vsakem nakupu s SMS sporočilom izberete obročno odplačilo, strošek financiranja pa je do 1,4 evra za vsak mesečni obrok. Podobno deluje tudi Sberbankova Ideal Mastercard, ki omogoča obročna plačila do največ 60 obrokov in z mesečnim nadomestilom 0,50 evra.

Nakup na obroke s kartico v sodelovanju s prodajnimi mesti poleg bank ponuja tudi Diners, v večini primerov do največ 24 obrokov. Če se odločite za plačilo v do 12 obrokih, boste Diners-u ob vsakem obroku odšteli en (1) evro, pri večjem številu obrokov pa bo vaš nakup dražji, saj vam bodo zaračunali še strošek odobritve v višini 6 odstotkov zneska nakupa. Bodite pa pozorni na morebitne dodatne stroške, ki ji lahko pri takšnem načinu plačila zaračuna trgovec. Pri Rutarju nas je na primer neprijetno presenetilo, da bi nam zaračunali še dodatnih 6 odstotkov vrednosti nakupa.

Svetujemo, da se o pogojih nakupa na obroke s kartico raje pozanimate vnaprej, da ne bo neprijetnih presenečenj. Banke praviloma odobrijo to možnost le redno zaposlenim, letna članarina pri prej omenjenih karticah pa je praviloma od 19 in 38,4 evra. Pozorni bodite tudi na to, da obročnega plačila s kartico ne zamenjate s tako imenovanim »revolving kreditom«, ki ga banke včasih ponujajo kot dodatno storitev na kartici. Za takšen način financiranja boste namreč banki plačali tudi obresti in druge stroške.

Po naših izkušnjah je za potrošnike bolje, da namesto financiranja nakupa s posojilno kartico ali z izrednim limitom na bančnem računu razmislijo o najemu klasičnega obročnega kredita, saj bodo tako svoj dolg praviloma odplačali hitreje in ceneje.

Najem kredita pri banki
Oživljen boj za nove stranke – marca letos se je prvič po letu 2010 skupna vsota najetih potrošniških kreditov začela medletno povečevati je očiten tako iz reklam kot tudi iz spletnih mest bank. Informacije o hitrem in preprostem najemu kredita so med najbolj poudarjenimi vsebinami. Večina bank ponuja na spletu informativne izračune in spletne obrazce za poizvedbe, banke pa hitro odgovorijo tudi na vprašanja potencialnih strank.

Kdor bi rad najel čim ugodnejši kredit, naj se odpravi v več bank in ne le v svojo, še posebej, ko gre za večji izposojeni znesek. Še vedno velja, da boste morali za ugoden kredit pri drugi banki tudi zamenjati bančni račun. Banke sicer odobrijo kredit, četudi niste njihov komitent, vendar so kreditni pogoji manj ugodni.

Namenski krediti so večinoma ugodnejši od nenamenskih, gotovinskih kreditov. Banka odobri namenski kredit na podlagi predračuna ali kupoprodajne pogodbe, ki ste ga (jo) dobili od trgovca (npr. pohištvenega salona), pogodbeni znesek pa praviloma nakaže neposredno na njegov račun.

kako do ugodnega kredita nakup stanovanjske opreme3

Razlike so, s tem pa tudi možnost prihranka
Naš pregled ponudbe bančnih kreditov je pokazal, da so krediti trenutno sicer cenejši, kot so bili pred petimi leti, a so se v preteklem letu že spet nekoliko podražili. Še vedno pa velja, da so med posameznimi bankami razlike in izbira ugodnejše ponudbe (in zamenjava banke) omogoča občuten prihranek, kar je razvidno tudi iz podatkov v tabeli.

Glede na podatke, ki so jih banke objavile na svojih spletnih portalih, lahko pri najetju kredita s fiksno obrestno mero v znesku 3.000 evrov, ki ga odplačamo v enem letu, z izbiro najugodnejše banke (Deželna banka) v primerjavi z drugo najmanj ugodno (Nova KBM) prihranimo več kot tretjino stroškov najema kredita oziroma 78,74 evra. Razlika v primerjavi z najmanj ugodno bančno ponudbo (Unicredit, ki ponuja kredite s kar 20,11 % EOM) bi bila zagotovo še precej večja, s tem pa tudi prihranek, vendar Unicredit na spletu ne navaja podatka o skupnih stroških kredita.

S povečevanjem zneska kredita in dobe odplačevanja se povečujejo tudi prihranki. Pri najemu kredita s fiksno obrestno mero v višini 7.000 evrov, ki ga odplačamo v 4 letih, z izbiro najugodnejšega ponudnika prihranimo do četrtine skupnih stroškov kredita oziroma 331,82 evra. Najugodnejši ponudbi smo našli v Delavski hranilnici in Sparkasse, najmanj ugodno pa v banki Unicredit.

Na trgu kreditov se obetajo spremembe
Živimo v času, ko začenjajo tehnološke inovacije spreminjati tudi naše finančno poslovanje. V Nemčiji že kar četrtino potrošniških kreditov sklenejo na spletu, pogoji spletnih kreditov pa so praviloma ugodnejši od tistih v poslovalnici, saj je tak način sklepanja za banko cenejši. Prav tako je opaziti, da banke za odobritev ugodnih kreditov vse pogosteje ne zahtevajo več odprtja bančnega računa. Kaj pa Slovenija?

Edina bančna ponudba za sklepanje spletnega kredita z vsemi potrošniki (ponudba torej velja tudi za tiste, ki niso komitenti banke), ki smo jo našli, je Hipkredit Addiko banke. Naša članica je v spletni obrazec najprej vpisala svojo mobilno številko in nanjo s SMS-sporočilom takoj dobila geslo za izpolnitev vloge za kredit. V vlogo je vpisala osebne podatke, številko bančnega računa, podatke o zaposlitvi in podatke o dohodkih, ki jih banka potrebuje za prvo oceno kreditne sposobnosti. S to oceno ste seznanjeni takoj, saj se na zaslonu, če ste redno zaposleni in so vaši dohodki ustrezni, prikaže zelena luč na semaforju. Takoj nato si je lahko članica ogledala vso kreditno dokumentacijo, tudi standardne informacije, amortizacijski načrt in pogodbo. Kmalu zatem – medtem so na banki verjetno preverili njene podatke v bazi SISBON je dobila še sporočilo banke, da je bil njen kredit dokončno odobren. Le zadnje dejanje, podpis pogodbe, je morala opraviti na papirju. Lahko je izbirala med obiskom poslovalnice in pošiljanjem podpisane pogodbe po pošti.

Potrošnik, ki si vzame čas, ima pri ponudbi Addiko bank možnost, da se dobro informira o ponujenem kreditu, obenem ga tudi hitro sklene. Žal pa ima Hipkredit odločilno pomanjkljivost. Če bi pri njih najeli kredit po primerljivih pogojih (znesek, odplačilna doba, fiksna obrestna mera), kot je prikazan v tabeli, bi skupni stroški kredita znašali več kot 300 evrov, kar je bistveno dražje od ponudb drugih bank za lastne komitente.

Na bolj konkurenčen trg spletnih kreditov bomo v Sloveniji očitno morali še malo počakati.

Preverili smo tudi ponudbo Sberbank, imenovano Ekspres kredit, ki ga banka prav tako ponuja vsem potrošnikom po enakih pogojih, torej vam zanj ni treba zamenjati banke. Za najetje tega kredita je treba obiskati poslovalnico, za termin obiska pa se dogovoriti prek spleta ali po telefonu. Tudi ta kredit je dražji od ponudb drugih bank v tabeli, saj bi zanj odšteli 294,8 evra skupnih stroškov. Prav tako bi si želeli boljših informacij. Članica je namesto standardnega obrazca dobila le informativni izračun z nekaj netočnimi podatki, njeno prošnjo, da bi pogodbo pred podpisom v miru prebrala doma, pa so zavrnili.

Z nekaj pozornosti lahko precej prihranimo
Pregled ponudbe kreditov za nakup stanovanjske opreme je pokazal, da lahko z nekaj pozornosti prihranite veliko denarja, obenem pa se izognete morebitnim neprijetnim presenečenjem. Čeprav je tak kredit gotovo najenostavneje najeti kar na kraju samem, torej v trgovini, kjer kupimo opremo, bo dokaj verjetno tudi zelo drag. Razen, če ste ob pravem času na pravem mestu in ima trgovina ravno takrat kakšno akcijo financiranja nakupov. Če nimate te sreče, velja posebno pri manjših nakupih razmisliti o tem, da bi jih financirali z obročnim plačilom, ki ga v povezavi z nekaterimi karticami ponujajo banke ali trgovci. Na splošno velja, da je treba pri večjih nakupih (pohištvo, avtomobil) razmisliti o najemu kredita v banki. Poleg obiska svoje banke preverite tudi ponudbe drugih bank, saj se vam obeta velik prihranek.

Potrošniški kredit v znesku 3.000 €; doba odplačila 12 mesecev; fiksna obrestna mera; znesek mesečnega obroka okoli 255 €. (kliknite za povečavo)

kako do ugodnega kredita nakup stanovanjske opreme tab

Na našem spletnem portalu www.zps.si si oglejte več informacij o trenutni ponudbi kreditov in nasvete o tem, kako poiskati ugoden kredit in se izogniti nepotrebnim stroškom in tveganjem.

Avtor: Boštjan Krisper

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA