Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Prijava
Krediti, prost dostop
Krediti, prost dostop
13. junij 2017

V medijih ste morda že opazili razprave o tem, da se utegne v bližnji prihodnosti končati obdobje izredno nizkih obrestnih mer. Kot znanilca takšnih sprememb veljata predvsem prebujena gospodarska rast v evroobmočju in višja inflacija. Kljub napovedim pa je zaradi politične negotovosti v EU in po svetu nemogoče napovedati, kdaj se bodo obrestne mere zares zvečale, še manj pa za koliko.

Varčevalci se seveda veselijo obetov o večjih obrestih, kar pa zagotovo ne velja za kreditojemalce, predvsem tiste, ki nameravajo najeti dolgoročni kredit ali pa ga že odplačujejo, saj morajo v prihodnosti, če se bo uresničil takšen scenarij, računati z večjimi stroški zadolževanja.

Razmislite o kreditu s fiksno obrestno mero
Če razmišljate o najemu kredita, se velja odločiti za kredit s fiksno obrestno mero, pri katerem boste varni tudi pred povečanjem obrestnih mer v prihodnosti. Krediti s spremenljivo obrestno mero, ki jih bankirji radi ponujajo, saj tveganje za povečanje obrestnih mer udobno prevalijo na potrošnika, so namreč v času nizkih obrestnih mer le navidezno poceni in se lahko v prihodnosti občutno podražijo.

Za nakup, ki ga boste odplačevali nekaj let, se zato v čim več bankah pozanimajte, kakšna je ponudba kreditov s fiksno obrestno mero, saj si lahko obetate velik prihranek.

Že pri najemu potrošniškega kredita v znesku 7.000 evrov, ki ga boste odplačevali štiri leta, je mogoče s primerjavo ponudbe bank prihraniti več kot 300 evrov. Ko smo zadnjič primerjali ponudbo bank, smo najugodnejše tovrstne ponudbe na spletu našli pri Delavski hranilnici, Sparkasse in Intesi Sanpaolo.

Pri 20-letnem stanovanjskem kreditu v znesku 80.000 evrov s fiksno obrestno mero (pri nas ga ponuja polovica bank) pa boste glede na najmanj in najbolj ugodno spletno ponudbo prihranili tudi dobrih 10.000 evrov. Ob pregledu je bila najugodnejša banka Unicredit, sledita Deželna banka in SKB.

Kako euribor vpliva na višino kreditnega obroka

kako do varnejsega kredita tab

Kaj pa tisti, ki že imate kredit?
Do pred kratkim je velika večina potrošnikov najemala kredite s spremenljivo obrestno mero, praviloma zaradi pomanjkanja drugih možnosti, ali pa zato, ker jim je to priporočil njihov bankir. Če imate tak kredit, je zelo priporočljivo, da spremljate gibanje euriborja, tako da boste pripravljeni, če bo prišlo do večjih sprememb. Vsekakor pa je smiselno, da ocenite, ali imate sploh razlog za skrb, če se bo obrestna mera povečala, in kaj lahko storite. To je odvisno predvsem od tega, koliko še dolgujete banki, koliko časa boste ta dolg še odplačevali in kolikšno povečanje kreditnega obroka bi vas lahko pripeljalo v težave.

Za lažjo oceno si v tabeli oglejte posledice zvišanja obresti za štiri tipične kreditojemalce: kaj bi se zgodilo, če bi se 6-mesečni euribor (ta je danes negativen, -0,24 %) spet dvignil na povprečno raven med leti 2000 do 2016 (2,02 %), ali pa če bi se povečal na najvišjo vrednost v tem obdobju (5,45 %).

Iz tabele je razvidno, da so tveganju večjih finančnih obremenitev izpostavljeni tisti z večjimi in dolgoročnejšimi krediti. Sprememba višine kreditnega obroka pa seveda pomeni tudi občutno večje skupne stroške kredita, saj bi se lahko, če bi se euribor dvignil na povprečno raven, celo podvojili. Če bi radi več zvedeli o posledicah, kaj bi morebitne spremembe euriborja pomenile za vaš kredit, si lahko pomagate s kalkulatorjem kreditov na našem spletnem portalu, za natančen preračun pa prosite svojo banko. Predčasno ODplačilo kredita

Tveganju rasti obrestne mere se lahko izognete tudi tako, da svoj obstoječi kredit s spremenljivo obrestno mero predčasno odplačate z najemom kredita s fiksno obrestno mero. Če se boste odločili za to, ni pomembno le to, da v svoji in drugih bankah povprašate o ponudbi čim ugodnejših kreditov s fiksno obrestno mero, ampak tudi, da se tudi zavedate vseh stroškov, ki so povezani s tako odločitvijo. Praviloma morate računati na stroške odobritve novega kredita, pri stanovanjskem kreditu pa še na stroške notarja in morebitnih cenitev, ki lahko znašajo tudi 1.000 evrov.

Pri kreditih, sklenjenih pred julijem 2010, banka za predčasno odplačilo kredita ne sme zaračunati več kot polovico stroškov odobritve kredita, pri novejših kreditih s spremenljivo obrestno mero pa je predčasno odplačilo brezplačno.

Svetujemo, da zaprosite banke za pisne ponudbe in da ste pozorni na vse stroške, tudi tiste zaradi morebitnih dodatnih storitev, ki vam jih bo banka poskušala prodati skupaj s kreditom. Dobro pretehtajte, ali se vam takšna odločitev splača in katera rešitev je za vas najprimernejša.

Več o iskanju ugodnega kredita in pripravi finančnega načrta za njegovo odplačevanje, si lahko preberete na www.vemveč.si (izobraževalno orodje "Kako varno in informirano do ugodnega kredita?").

Ali vam banka ne odobri odplačila kredita z najetjem novega?
Manj izbire imajo tisti potrošniki, ki obstoječega kredita ne morejo predčasno odplačati z novim, ker jim njihovo finančno stanje ne omogoča najema novega kredita. To velja za tiste, ki danes zaslužijo manj kot takrat, ko so najeli kredit, ali pa za tiste, ki jim banka ni pripravljena odobriti kredita, pri katerem bi jim po plačilu obroka na bančnem računu ostalo manj, kot je znesek minimalne plače.

Možna rešitev je, da se z banko dogovorite o podaljšanju odplačevanja kredita, če bi povečanje obrestne mere povzročilo preveliko povečanje kreditnega obroka. S tem bi se zmanjšal tudi kreditni obrok. Takšen ukrep je smiseln le, ko res ne gre drugače, saj podaljšanje odplačevanja kredita pomeni tudi občutno večje stroške obresti. Za ponazoritev: če bi zaradi dviga obrestnih mer podaljšali odplačevanje kredita za obnovo hiše (primer št. 3 v tabeli) za 5 let, torej bi ga namesto 10 let odplačevali 15 let, bi se vaš obrok s 415,90 sicer res zmanjšal na 307,43 evrov, skupni stroški obresti pa bi se povečali z 9.908,56 na kar 15.337,45 evrov.

Nihanja referenčne obrestne mere euribor, na katero so pri nas praviloma vezane kreditne obrestne mere.
Gibanje 6-mesečnega euriborja (Vir: Evropska centralna banka)

kako do varnejsega kredita graf

Vabimo vas, da preverite ponudbo kreditov v primerjalnikih na našem spletnem portalu www.zps.si.

Avtorja:Boštjan Krisper, Alina Meško

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA