Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Krediti, prost dostop
Krediti, prost dostop
15. oktober 2015

Končno krediti z ugodnejšo fiksno obrestno mero! Letos so se dobre novice razveselili tisti, ki razmišljajo o nakupu stanovanja in za to potrebujejo kredit. Poleg razmeroma dobrih razmer na nepremičninskem trgu je postala ugodnejša tudi bančna ponudba kreditov. Poleg ponudbe nas je tudi zanimalo, ali so začele banke ponujati potrošnikom varnejše rešitve kot doslej.

Najprej ocenite svojo kreditno sposobnost
Še pred obiskom banke preverite, ali so vaše želje v skladu z vašimi zmožnostmi. Nujno je, da že imate nekaj prihranjenega denarja, s katerim boste lahko financirali dobršen del nakupa novega doma - praviloma naj bi bilo prihrankov vsaj za tretjino cene stanovanja. 

Ne najemajte kredita, ki vas bo vsak mesec obremenil do roba finančnih zmožnosti. Za presojo, kolikšen kreditni obrok si še lahko privoščite, je treba vsekakor pripraviti dober pregled nad financami. Kredit boste odplačevali nekaj deset let, zato pri presoji ne upoštevajte le svojih rednih izdatkov, ampak pomislite tudi na druge večje izdatke (nakup stanovanjske opreme, avtomobila, nujna popravila …). Predlagamo, da najprej določite kreditni obrok, ki ga lahko odplačujete, potem pa si izračunajte višino kredita, ki ga lahko najamete. V pomoč vam je lahko brezplačni kalkulator na naši spletni strani.

Naš redni pregled ponudbe stanovanjskih kreditov je pokazal, da so banke po dolgih letih mrtvila končno začele tekmovati med seboj. V primerjavi s prejšnjim letom so občutno pocenile svojo ponudbo. Najbolj razveseljivo pri tem je, da so začele po vzoru bank iz razvitejših držav v EU končno ponujati tudi ugodnejše kredite s fiksno obrestno mero. Povprečna obrestna mera za tovrstne kredite se je v primerjavi s ponudbo pred enim letom znižala kar za 1,6 odstotka.

V tabeli si lahko ogledate ponudbe bank, ki se precej razlikujejo. Pri kreditih s fiksno obrestno mero, ki jih z ročnostjo dvajset let ponuja šest bank, z najugodnejšimi ponudbami vabita banki Unicredit in SKB. Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero pa sta najugodnejši ponudbi objavili Delavska hranilnica in Nova KBM.

stanovanjski krediti2015 ponudba

Zakaj kredit s fiksno obrestno mero?
Obrok najugodnejšega kredita s fiksno obrestno mero je trenutno za 55 evrov večji od najugodnejšega kredita s spremenljivo obrestno mero. Najem kredita s fiksno obrestno mero je torej na začetku dražji, kljub temu pa vam priporočamo, da razmislite o najetju takšnega kredita. Zakaj? Euribor je trenutno rekordno nizek (3-mesečni euribor je celo negativen), zato so krediti s spremenljivo obrestno mero ob sklenitvi pogodbe zelo ugodni. Toda izkušnje kažejo, da je zelo malo verjetno, da bi euribor tudi v celotnem obdobju odplačevanja kredita ostal na tako nizki ravni. Trenutna ugodnost kreditov s spremenljivo obrestno mero je torej le navidezna.

gibanje euribor
Bolj kot danes je pomembno, kaj bo jutri
Da zares velja razmisliti o najetju (varnejšega) kredita s fiksno obrestno mero, lahko potrdi izkušnja naše članice Tatjane, ki smo ji letos poleti pomagali pri iskanju kredita. Tatjana se je skupaj z možem odločila za najem kredita, saj je za njuno družino z dvema otrokoma postalo enosobno lastniško stanovanje premajhno. Za vrstno hiško v bližini Ljubljane, ki jima je bila všeč, sta potrebovala dodatnih 80.000 evrov kredita. Izračunala sta, da lahko za odplačilo kredita vsak mesec namenita največ 500 evrov, torej bosta dolg odplačala približno v dvajsetih letih.

Pred odločitvijo o najetju kredita smo Tatjani na podlagi dveh najugodnejših bančnih ponudb (ena je bila za kredit s fiksno in ena za kredit s spremenljivo obrestno mero) pripravili pregled ozir. simulacijo, kako bi se lahko med odplačevanjem spreminjal obrok pri kreditu s spremenljivo obrestno mero v primerjavi z obrokom pri kreditu s fiksno obrestno mero, ki med odplačevanjem seveda ostane nespremenjen.

stanovanjski krediti2015 pspremembaOM

Opravljeni pregled in dokaj realno predvidevanje, kako se bo spreminjal obrok pri kreditu s spremenljivo obrestno mero, sta še potrdila Tatjanin dvom, da tak kredit zanjo ne bi bil najboljša odločitev. Čeprav je mesečni obrok takšnega kredita v trenutku najema za 33 evrov ugodnejši, pa bi mesečno plač(ev)ala 51 evrov več kot pri kreditu s fiksno obrestno mero, če bi se euribor v povprečju spreminjal tako, kot se je v zadnjih 15 letih. To bi obenem pomenilo, da bi v 20 letih za kredit s spremenljivo obrestno mero odštela skoraj za 10.000 evrov več obresti.

Kaj pa bi se zgodilo po »črnem scenariju«, če bi finančne trge pretresel eden od »šokov«, ki se zgodijo vsakih nekaj let? Če bi se na primer euribor skokovito povečal, tako kot se je leta 2008 na 5,41 %, bi se posledično zelo povečal tudi Tatjanin obrok in bil bi kar za 157,55 evra večji od obroka pri kreditu s fiksno obrestno mero.

S pogajanjem lahko dosežemo velik popust
Primerjava ponudb in pogajanje z bankami se vedno izplača, še posebej v času, ko na trgu vlada konkurenca. Pri velikih zneskih je pomembna že vsaka Primerjava ponudb in pogajanje z bankami se vedno izplača, še posebej v času, ko na trgu vlada konkurenca. Pri velikih zneskih je pomembna že vsaka desetinka odstotne točke nižja obrestna mera kredita, ki jo dosežemo v pogajanju z banko (pri Tatjaninem kreditu bi to pomenilo kar 1.000 evrov prihranka). Zato vsem, ki nameravate najeti kredit, priporočamo, da obiščete čim več bank, če je treba, tudi večkrat. Tatjani se je to zelo obrestovalo.

Na našem spletnem portalu je v primerjalniku stanovanjskih kreditov izbrala 8 najugodnejših bank in se dogovorila za obisk. Da bi dokazala svojo kreditno sposobnost, je vzela s seboj po tri svoje in moževe plačilne liste in njune izpiske poslovanja z bančnim računom, imela pa je tudi podatke o vrstni hiški, ki jo je želela kupiti. Na vsaki banki, ki jo je obiskala, je pokazala do takrat najugodnejšo ponudbo, ki jo je dobila, in povprašala, ali so pripravljeni ponuditi še boljšo. In v nekaterih bankah so ji hitro ponudili ugodnejšo obrestno mero od tiste, ki jo oglašujejo.

Tatjana je tudi ugotovila, da prav vse banke vežejo svoje ponudbe na sklenitev različnih dodatnih zavarovanj. Na primer na sklenitev življenjskega zavarovanja za primer, če bi kreditojemalec umrl, pri katerem se v primeru najhujšega iz zavarovalne vsote poplača banka, najbližji pa ne izgubijo strehe nad glavo. Sklenitev takega zavarovanja se je zdela Tatjani smiselna, ni pa bila pripravljena skleniti različnih dodatnih zavarovanj, še manj pa so se ji zdeli smiselni posamezni varčevalni produkti, o katerih so jo prepričevali v bankah. Pri primerjavi ponudb jo je zelo motilo, da banke pri izračunu efektivne obrestne mere niso vedno upoštevale stroškov za dodatna zavarovanja, ki jih vežejo na ponudbo kredita, tako da jo je morala izračunati sama. Šele ko je poznala skupne stroške za posamezen kredit, je namreč lahko presodila, katera ponudba je zares najugodnejša.

Vztrajnost se je Tatjani zelo obrestovala, saj je na koncu sprejela ponudbo banke Unicredit z le 2,90-odstotno fiksno obrestno mero. Ponujeni kredit je bil tako za približno 5.000 evrov ugodnejši od tistega, ki ji ga je ponudila banka, pri kateri je imela odprt bančni račun. Pogoj za odobritev kredita je seveda bil, da z možem preneseta svoje poslovanje na novo banko.

vip klicaj 2Svetujemo 
  • Primerjate ponudbe čim več bank in se z njimi pogajajte.
  • Pri primerjavi kreditov ne upoštevate le obrestne mere, ampak skupne stroške kredita, tudi zavarovalne premije.
  • Če še niste primerno zavarovani, poiščite zavarovanje, ki vam ustreza in ne sklepajte dragih dodatnih zavarovanj, če niste prepričani, da vam koristijo. 
  • Banko prosite, naj vam predstavi vse opcije za najem kredita in izberite najugodnejšo. Banka vam bo sicer predstavila tisti kredit, ki je zanjo najdonosnejši.

Kaj pa tisti, ki kredit že imajo?

Trenutna ugodna ponudba kreditov s fiksno obrestno mero pomeni, da lahko tudi tisti, ki so pred nekaj leti najeli kredit s spremenljivo obrestno mero in se bojijo morebitnega povečanja euriborja v prihodnosti, razmislijo o najemu novega kredita, s katerim bi odplačali starega. Stroški, ki vam jih za to sme zaračunati vaša stara banka, so zakonsko omejeni. Pri kreditih, sklenjenih do leta 2010, smejo znašati največ polovico stroškov odobritve kredita, pri novejših kreditih s spremenljivo obrestno mero pa vam banka ne sme zaračunati nobenih stroškov. Potrošnik mora za nov kredit ponovno plačati tudi stroške odobritve, notarja in sprememb na hipoteki, kar lahko skupaj znese tudi več kot tisoč evrov. 

V ZPS smo pri odločanju o najemu novega, varnejšega kredita pomagali Marku, ki je svoj obstoječi kredit najel leta 2009, odplačevati pa bi ga moral še 14 let. Markova trenutna obrestna mera je euribor + 2,45 odstotne točke, njegova banka pa mu je že pri prvem povpraševanju ponudila razmeroma ugodno fiksno obrestno mero 3,50 odstotka. Da pa bi preveril, ali je možna še ugodnejša rešitev, je Marko za ponudbo prosil še druge banke, ki na svojih spletnih mestih ponujajo kredite s fiksno obrestno mero. S petimi najugodnejšimi se je dogovoril tudi za osebni pogovor. Čeprav ima Marko že sklenjeno življenjsko zavarovanje, ki bi ga lahko zlahka vinkuliral na novo banko, so skoraj vse banke ponudbe z najugodnejšimi obrestnimi merami vezale na sklenitev novega zavarovanja, seveda pri zavarovalnici, s katero sodelujejo. To je seveda za Marka pomenilo nepotrebne dodatne stroške.

Najugodnejša je bila ponudba SKB banke, saj so mu bili pripravljeni odobriti kredit z obrestno mero 2,90 odstotka, pri čemer niso zahtevali, da sklene dodatno zavarovanje. Ponudba je bila za dobrih 4.000 evrov ugodnejša od tiste, ki mu jo je bila na začetku pripravljena dati njegova banka. Ta pa je svojo ponudbo, ko ji je potrošnik sporočil namero o zamenjavi banke, takoj izboljšala na 3,00 %, da ne bi izgubila dobre stranke. Tako se je potrošnik ne le zavaroval pred pred nenadnim povečanjem obroka, ampak bo zelo verjetno plačal tudi manj obresti kot pri obstoječem kreditu.

zps vip2Razmislek o predčasnem odplačilu obstoječega stanovanjskega kredita z novim, varnejšim kreditom s fiksno obrestno mero pride v poštev za tiste potrošnike, ki imajo še velik neodplačani dolg, ki ga bodo morali odplačevati še kar nekaj let. Še posebej naj o novem kreditu razmislijo tisti, ki so sklenili kredit z razmeroma visokim pribitkom na obrestno mero euribor. Stroški za najem novega kredita so razmeroma veliki, zato se bo predčasno izplačilo najbolj izplačalo, če boste v pogajanjih dosegli ugodno obrestno mero.

Razmere na trgu kreditov kljub vsemu še niso zadovoljive
Dolgoročni stanovanjski krediti s spremenljivo obrestno mero niso najprimernejši za potrošnike, ki rešujejo svoje osnovno stanovanjsko vprašanje in bodo s kreditom zelo obremenili svoj dohodek. Tveganje zaradi morebitnih sprememb obrestne mere namreč nosi potrošnik, ne pa banka, čeprav se lahko kot finančna ustanova bistveno lažje zavaruje proti takšnim tveganjem.

favicon Preberite tudi: ZPS za bolj varno in odgovorno prodajo kreditov 

V ZPS smo zadovoljni, da so banke končno začele ponujati potrošnikom varnejše kredite, ki so tudi ugodni. Banke pa lahko še veliko storijo pri izboljšanju obveščanja potrošnikov. Potrošniki pri najemu stanovanjskega kredita, ki je praviloma največja finančna odločitev v njihovem življenju, potrebujejo preglednejše in jasne informacije o cenah kreditov. Le tako bodo lahko sprejemali dobre odločitve ter se izognili nepotrebnim stroškom in tveganjem.

Avtorja: Boštjan Krisper, Alina Meško

bs

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA