Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Kartice
Kartice
14. julij 2015

Banke imajo posojilne kartice v svoji ponudbi že nekaj let, v bližnji preteklosti pa so začele ta tip kartice tudi nekoliko bolj tržiti. Čeprav jih pogosto imenujejo `kreditne kartice´, torej enako kot kartico z odloženim plačilom, obstaja med obema vrstama kartic zelo pomembna razlika. Na posojilni kartici se vsak mesec samodejno poravna le del plačilnega prometa, ki je bil opravljen z njo, za še neplačani dolg pa vam banka zaračuna obresti.

Posojilne kartice trenutno ponuja osem bank, pri večini gre za kartice z oznako Mastercard in Visa, s katerimi lahko kupujete v večini klasičnih in spletnih trgovin. Le s kartico Karanta, ki jo ponujata banki NLB in NKBM, boste pri nakupih omejeni na Slovenijo. V Abanki ponujajo kartico, pri kateri se ob sklenitvi pogodbe odločite, ali jo boste uporabljali kot posojilno kartico ali pa kot kartico za nakup na obroke.

Okvirno posojilo, ki ga bo odobrila banka, bo odvisno od vašega finančnega položaja, najpogosteje bo znesek približno dvakratnik vašega mesečnega dohodka. Vaša pogodba z banko se samodejno podaljšuje, če banka ne oceni, da je vaš finančni položaj preveč tvegan.

Kako deluje posojilna kartica?
Banka za uporabo posojilne kartice odobri okvirno posojilo, na primer 1.000 evrov. S kartico si lahko kadarkoli izposodite poljuben znesek, dokler vsota vseh zneskov ne doseže odobrene višine posojila, torej v našem primeru 1.000 evrov.

Višina deleža posojila, ki ga boste odplačali vsak mesec, se določi v pogodbi. Če se bo ob koncu meseca na vaši kartici nabralo 1.000 evrov dolga in vsak mesec odplačate po dvajset odstotkov posojila, ostane še 800 evrov dolga. Za ta znesek vam bo banka zaračunala obresti in jih prištela k dolgu. Če bi bile obresti na koncu meseca 8 evrov, bi bilo tako novo stanje na vašem kartičnem računu 808 evrov. Enak postopek se ponovi vsak mesec.

Kaj pa stroški?
Stroški uporabe posojila bodo odvisni predvsem od tega, kako pogosto si boste s kartico izposojali denar, kako hitro boste odplačali dolg, pa tudi od tega, kako dober pregled imate nad svojimi financami. Če boste na primer s posojilno kartico izkoristili posojilo v višini 500 evrov in želite vsak mesec odplačati trideset odstotkov, bo vaš dolg pri 7,3-odstotni obrestni meri odplačan v 11 mesecih, skupaj pa boste plačali 62 evrov stroškov. Če boste odplačevali počasneje, po 20 odstotkov posojila mesečno, boste v 16 mesecih za stroške odšteli 76 evrov. Tistim počasnejšim, ki izberejo, da bodo mesečno poravnali po 10 odstotkov dolga, pa bo banka po 26 mesecih odplačevanja zaračunala 110 evrov stroškov.

zps vip2Obstaja verjetnost, da bodo nekatere banke v prihodnjih letih zaradi želje po večji dobičkonosnosti poslovanja nadomestile svojo ponudbo kartic z odloženim plačilom s posojilnimi karticami. Zato vam svetujemo, da se pri naročilu nove kartice v banki dobro pozanimate, ali vam bodo za uporabo poleg članarine zaračunali tudi druge stroške.

Banki torej koristi, če boste dolg odplačevali čim dalj časa. V tabeli lahko vidite, da nekatere banke omogočajo, da ob podpisu pogodbe izberete le 5-odstotno mesečno odplačilo kredita. Pri Abanki in SKB banki smo sicer opazili določilo, da v primeru, ko je znesek še neodplačanega kredita manjši od 20 evrov, z naslednjim obrokom zapade celoten dolg. Seveda imate pravico, da dinamiko odplačevanja spremenite ali pa kredit odplačate hitreje, če imate pregled nad položajem in dovolj denarja na računu.

V tabeli si lahko ogledate obresti in EOM, ki jo bodo banke zaračunale za uporabo posojilnih kartic. Obrestne mere so dokaj visoke in se pogosto približajo višini zakonsko predpisane zamudne obrestne mere. Glede na višino efektivne obrestne mere EOM, ki vključuje vse stroške, boste opazili, da obresti pri uporabi posojilne kartice še zdaleč niso edini strošek. Banka bo namreč za uporabo kartice, podobno kot pri kartici z odloženim plačilom, zaračunala še letno članarino, včasih pa tudi zavarovanje.

Tabela: Posojilne kartice (kliknite za povečavo)

posojilne kartice2015 tab

Krediti, najeti s posojilno kartico, veljajo med vsemi kot najtežje primerljivi in najmanj pregledni, predvsem zaradi različnih načinov odplačevanja dolga.

EOM smo za primer nakupa v znesku 500 evrov v tabeli izračunali sami ob predpostavki, da vsak mesec odplačate 20 odstotkov dolga in da preostanek dolga zapade, ko je ta manjši od 10 evrov. To pomeni, da bo vaš dolg odplačan v 16 mesecih. Ker se metodologije obračuna kredita med bankami razlikujejo, so vaši stroški lahko drugačni od tistih, ki so navedeni v tabeli. Po naši oceni pa lahko pri najemu takšnega kredita pri najmanj ugodni banki plačate za približno polovico višje stroške kot pri najbolj ugodni banki.

Zares potrebujete posojilno kartico?
Posojilne kartice zagotovo ne potrebujete, če uporabljate kartico le za vsakodnevne nakupe in za dvigovanje gotovine na bankomatih. Za ta namen je povsem primerna debetna kartica, s katero je uporaba bankomata tudi neprimerno ugodnejša kot pri posojilni kartici. Prav tako je za večje nakupe ali pa nakupovanje na spletu praviloma povsem primerna kartica z odloženim plačilom, s katero svoje obveznosti brez stroškov obresti odplačate vsak mesec na vnaprej dogovorjeni dan.

Kako pa je z najemanjem posojil s posojilno kartico? Banke poudarjajo, kako preprosta je pot do posojila, ko že imate takšno kartico. Omenjajo še prilagodljivost, ki jo omogoča preložitev odplačila nakupov v bližnjo prihodnost. Po našem mnenju pa je pri najemu kredita najpomembnejše, da izberete zase primeren mesečni obrok za vračanje posojila, torej ne premajhnega in ne prevelikega. To pa bo najbolj preprosto s klasičnim potrošniškim posojilom.

vip klicaj 2Previdno pri zadolževanju
Zavedajte se, da je redno financiranje nakupov s posojili zelo drag način življenja, pri katerem potrebujete obilo discipline, da ne bi zašli v težave. Posojilno kartico odsvetujemo vsem, ki imajo težave s financiranjem svojih rednih izdatkov ali pa so že izkoristili druge možnosti zadolževanja, saj lahko na ta način še poslabšajo svoj težki finančni položaj.

Izkušnja iz tujine
Potrošniki pri uporabi posojilnih kartic hitreje izgubijo pregled nad svojo zadolženostjo in lahko z izposojanjem vedno novih zneskov zaidejo v spiralo dolgov.

Avtorja: Boštjan Krisper, Alina Meško

 

bs

 

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA