Spletna stran Zveze potrošnikov Slovenije je zaznala, da uporabljate star brskalnik s katerim ogled strani ni možen. Za ogled prosimo naložite sodoben brskalnik ali posodobite obstoječega.

Zveza potrošnikov Slovenije

Kartice
Kartice
23. november 2012

V naših denarnicah je vedno več kartic. Najbolj pogosti sta plačilna ali debetna kartica in kartica z odloženim plačilom - imenujemo jo tudi kreditna kartica. Med potrošniki pa je nekoliko manj poznana posojilna kartica, zato tokrat nekaj več besed o njej.

S plačilno kartico, večinoma z oznako Maestro, opravljamo vsakodnevne nakupe ali pa dvigujemo gotovino. Vsak nakup ali dvig takoj vpliva na stanje na našem bančnem računu. Kartico z odloženim plačilom pa po navadi uporabljamo pri spletnih nakupih. Prav pride tudi pri nakupih večje vrednosti, ko si z njo nekoliko odložimo plačilo, saj banka izdatke z bančnega računa trga le enkrat na mesec, za odlog plačila pa ne zaračuna obresti.

Potrošniki si s kombinirano uporabo kartic in gotovine olajšamo plačevanje, izognemo pa se tudi neprijetnemu položaju, da bi ostali brez denarja, ko ga potrebujemo. Bankam in trgovcem so kartice všeč, ker je elektronsko poslovanje zanje ugodnejše od gotovinskega, pa tudi zato, ker so potrošniki pri nakupih s kartico praviloma manj pazljivi pri izdatkih, kot bi bili, če bi videli, kako fizično kopni gotovina v njihovi denarnici.

Banke imajo posojilne kartice v svoji ponudbi že nekaj let, v bližnji preteklosti pa so začele ta tip kartice tudi nekoliko bolj tržiti. Čeprav jo pogosto imenujejo "kreditna kartica", torej enako kot kartico z odloženim plačilom, obstaja med obema zelo pomembna razlika: na posojilni kartici se vsak mesec samodejno poravna le del plačilnega prometa, ki je bil opravljen z njo. Za še neplačani dolg pa banka zaračuna obresti.

Značilnosti poslovanja s posojilno kartico

Banka za uporabo posojilne kartice odobri okvirno posojilo, na primer 1.000 evrov. S kartico si lahko kadarkoli izposodite poljuben znesek, dokler vsota vseh zneskov ne doseže še dovoljene največje vrednosti (1.000 evrov). Višina deleža posojila, ki ga boste odplačali vsak mesec, se določi v pogodbi. Če se bo ob koncu meseca na vaši kartici nabralo 1.000 evrov dolga in je s pogodbo določeno, da vsak mesec odplačate po deset odstotkov posojila, ostane še 900 evrov dolga. Za ta znesek vam bo banka zaračunala obresti in jih prištela k dolgu. Če bi bile obresti na koncu meseca 10 evrov, bi bilo tako vaše novo stanje na kartičnem računu 910 evrov. Enak postopek se ponovi vsak mesec.

Kakšni so pogoji poslovanja?
Za informacije o posojilnih karticah smo prosili sedem bank, ki jih imajo v svoji ponudbi. Vse (razen SKB banke) so odgovorile na naša vprašanja. Pri preverjenih posojilnih karticah gre praviloma za tiste z oznako Mastercard ali Visa, s katerimi lahko kupujete v večini klasičnih in spletnih trgovin. Le s kartico Karanta, ki jo ponujata banki NLB in NKBM, boste pri nakupih omejeni le na Slovenijo.

Okvirno posojilo, ki vam ga bo odobrila banka, bo odvisno od vašega finančnega položaja. Pri Hypo banki in NKBM so kot primer omenili posojilo v višini 2,5-kratnika mesečnega dohodka. Višino okvirnega posojila je mogoče spremeniti, spremembo pa lahko predlaga tudi banka, če se vaš finančni položaj poslabša, ali če imate težave z odplačevanjem. Višina okvirnega posojila vpliva na vašo kreditno sposobnost, zato ga bo večina bank upoštevala pri presoji vaše prošnje za odobritev izrednega limita.

Stanje in promet na kartičnem računu lahko spremljate na mesečnih izpiskih ali v spletni banki, Hypo banka in Unicredit pa omenjata, da je to mogoče tudi na njihovih lastnih bankomatih. Pogodba z banko se praviloma samodejno podaljšuje, ni pa odveč, da povprašate o morebitnih spremenjenih pogojih poslovanja.

Kaj pa stroški?
Stroški uporabe okvirnega posojila bodo najbolj odvisni od tega, kako pogosto si boste s kartico izposojali denar. Veliko je odvisno tudi od tega, kako hitro boste odplačali dolg in kako dober pregled imate nad svojimi financami. Čim manjši bo mesečni obrok, za katerega se boste odločili, počasneje boste odplačali dolg in več obresti boste morali plačati banki.

Če boste na primer s posojilno kartico izkoristili posojilo v višini 1.200 evrov in želite vsak mesec odplačati deset odstotkov, bo pri osemodstotni obrestni meri po enem letu odplačevanja samo strošek obresti 55 evrov. Če boste odplačevali po 20 odstotkov posojila mesečno, boste za obresti odšteli 34 evrov, pri trideset odstotnem deležu pa le 22 evrov. Seveda imate pravico, da vsak mesec predčasno odplačate večje deleže kredita, lahko pa tudi celotni znesek, če imate seveda pregled nad položajem in dovolj denarja na računu.

V tabeli si lahko ogledate stroške, ki vam jih bodo banke zaračunale pri uporabi posojilnih kartic. Obrestne mere so trenutno v razponu od 7 in 8,45 odstotka, vendar pa pri uporabi posojilne kartice obresti niso edini strošek. Banka bo za kartico zaračunala še članarino in včasih zavarovanje. Težko je reči, katera kartica je najugodnejša, saj se banke med seboj razlikujejo po pogojih izračuna in odplačevanja, razpoložljivo posojilo pa tudi uporablja vsak po svoje. Četudi bi kartice primerjali s pomočjo efektivne obrestne mere (EOM), nižja EOM pri eni banki ne bi nujno pomenila, da je ta kartica ugodnejša. Po opravljenem pregledu sklepamo, da so posojilne kartice zaradi razlik v pogojih obračuna med bankami najtežje primerljiva in najmanj pregledna oblika posojila.  

Stroški poslovanja s posojilno kartico
Ime banke Ime kartice Stroški
Abanka, d. d. Kreditna kartica Visa Electron vodilna obrestna mera ECB + 6,6 o. t. (v času ankete 7,60 %), letna članarina 15,20 €, zavarovanje 13,44 €;
Hypo Alpe-Adria-Bank d. d. Kreditna kartica MasterCard obrestna mera 8 %, letna članarina 19 €, zavarovanje 17,64 €;
NLB d. d. Posojilna kartica NLB MasterCard obrestna mera 6-mesečni Euribor + 6,4 o. t. (v času ankete 7,33 %), letna članarina 9,80 €;
Nova KBM, d. d. Posojilna Karanta zamudna obrestna mera - 1,2 o. t. (v času ankete 7,80 %),  stroški odplačevanja 1,5 % okvirnega kredita (pri 1.200 € okvirnega kredita je to 18 €);
Probanka d. d. Mastercard Revolving (različica 20 %) obrestna mera 7 %, letna članarina 14 €, zavarovanje 13,44 €;
UniCredit Banka Slovenija d. d. Klasična plačilno-kreditna kartica Visa obrestna mera 8,45 %, letna članarina 25 €.


Zares potrebujete posojilno kartico?
Lahko pa posojilne kartice primerjamo z drugimi bančnimi produkti. Posojilna kartica je zagotovo manj primerna za dvige gotovine na bankomatu kot debetna kartica. Banka bo zaračunala provizijo v odstotkih dvignjenega zneska, vendar pri tem določi visok minimalni znesek za posamezen dvig, ki ga boste morali vedno odšteti. Ta je že pri »najugodnejši« Abanki 6,50 evra, pri NLB pa kar 12 evrov.

Tisti, ki ste zadovoljni s svojo kartico z odloženim plačilom, nimate pravega razloga, da bi jo zamenjali za posojilno kartico. Za članarino in druge stroške boste (izjema je NLB) pri posojilni kartici plačali več kot pri tisti z odloženim plačilom. Za uporabo kartice z odloženim plačilom pa vam banka v nobenem primeru ne bo zaračunala obresti.

Kako pa je z najemanjem posojil s posojilno kartico? Banke poudarjajo, kako preprosta je pot do posojila, ko že imate takšno kartico. Omenjajo še prilagodljivost, ki jo omogoča preložitev odplačila nakupov na prihodnje mesece. To prilagodljivost seveda zaračunajo. Vaši stroški bodo vedno odvisni od tega, kako odplačujete svoj dolg. Če boste mesečno plačevali premajhne zneske, boste plačali več obresti. Tvegano pa je tudi odplačevati prevelike zneske, saj se lahko zaradi tega znajdete v težavah, če bi se soočili z nepričakovanimi stroški. Zato je tako pomembno, da izberete zase primeren mesečni obrok za vračanje posojila. To bo najbolj preprosto s klasičnim potrošniškim posojilom. Pri posojilni kartici bo banka namreč z vašega bančnega računa mesečno trgala delež dolga na kartici (na primer 10 odstotkov), ne glede na to, koliko ste mesečno v resnici sposobni odplačati. Zelo verjetno je, da boste zato svoj dolg na posojilni kartici odplačali počasneje, banka pa bo z vami zaslužila več. Zanjo boste tako odšteli tudi več kot za uporabo limita na svojem računu.

Previdno pri zadolževanju

Kaj pa, če mesečnega obroka ne morete odplačati in začnete zamujati z dolgom na posojilni kartici? Od naših kolegov iz Velike Britanije in ZDA, kjer so posojilne kartice bolj razširjene, smo izvedeli, da velja tam tovrstno zadolževanje za najbolj tvegano. Se spomnite prizora iz filmov, v katerih je prvi korak pri reševanju finančnih težav vedno prizor, v katerem s škarjami prerežejo kartice? Tudi naši nemški kolegi svarijo pred tveganji in stroški, ki nastanejo z uporabo posojilne kartice. Pri uporabi posojilnih kartic potrošniki hitreje izgubijo pregled nad svojo zadolženostjo in lahko z izposojanjem vedno novih zneskov zaidejo v spiralo dolgov.

vip_klicaj_2Svetujemo pazljivost pri odločitvi o vaši novi "kreditni kartici". Lahko se zgodi, da vam banka ne bo dovolj razločno pojasnila, da boste za kartico plačali še precej več kot le letno članarino.

Uporaba posojilne kartice je smiselna kvečjemu, če se srečate z nujnim ali nepričakovanim stroškom, ki ga boste lahko v kratkem odplačali. Tudi v tem primeru priporočamo, da dobro razmislite, ali ne bi zneska, ki ga potrebujete, raje odplačali s potrošniškim posojilom ali pa z limitom na bančnem računu. Kdor svoje nakupe redno financira s posojili, mora vedeti, da bo s posojilno kartico to počel na drag način in potrebuje obilo discipline, da ne bi zašel v težave. Posojilno kartico pa odločno odsvetujemo vsem, ki imajo težave s financiranjem svojih rednih izdatkov, ali pa so že izkoristili druge možnosti zadolževanja. Uporaba posojilne kartice bo namreč povzročila, da bo njihov finančno položaj še težavnejši.

Avtor: Boštjan Krisper

bs

Umik in odpoklic izdelkov

Več

Ostanite obveščeni

Spremljajte novosti, članke in obvestila ZPS - prijavite se na tedenske novičke. Vaši osebni podatki bodo varovani v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov. Od prejema novičk se lahko kadarkoli tudi odjavite.

ČLANI ZPS VEDO VEČ

SPOZNAJTE PREDNOSTI ČLANSTVA