Stroški vodenja kredita pri bankah: od dva do šest evrov na mesec

Stroški kredita – kaj banke zaračunavajo?

Da bi kreditno ponudbo primerjali zgolj po višini obrestne mere, nikakor ni ustrezno. Poleg obresti, ki jih boste za izposojo denarja plačevali banki, vas lahko doletijo še stroški:

• odobritve: plačate ga v enkratnem znesku ob najemu kredita;
• ocene vrednosti nepremičnine: ta strošek je lahko vključen v strošek odobritve, a ni nujno;
• zavarovanja: zavarovalna premija, ki jo plačate ob najemu kredita, če gre za zavarovanje potrošniškega kredita pri zavarovalnici. Banka lahko ob najemu kredita zaračuna strošek ocene tveganja. V primeru zavarovanja s hipoteko prav tako nastanejo stroški (notarski), a teh banka v informativnih izračunih ne upošteva, saj z njo niso neposredno povezani;
• vodenja osebnega računa ali paketa: preverite, ali so ti stroški v informativnem izračunu banke zajeti v EOM in skupne stroške kredita. Zelo drag paket lahko močno poviša strošek dolgoročnega kredita, še posebej, če storitev znotraj paketa ne potrebujete in jih ne boste koristili;
• vodenja kredita: plačujete mesečno za posamezen kredit.

Kateri kredit je najugodnejši? 

Banka sama določi, katere stroške bo zaračunavala – enega, vse ali nobenega. Več stroškov seveda pomeni dražji kredit, a pomembno je, da vse stroške, vključno z obrestmi, upoštevate skupaj. Zato je treba za primerjavo kreditov:

• primerjati kredite enakih zneskov in ročnosti (trajanje kredita);
• upoštevati, da je najugodnejši kredit tisti, kjer je EOM (efektivna obrestna mera) najnižji oziroma so najnižji skupni stroški kredita oziroma skupni znesek, ki ga plača potrošnik.

Ni torej nujno, da je kredit banke, ki zaračunava vodenje kredita, dražji od primerljivih kreditov drugih bank. Ugotovitev je mogoča le na podlagi vseh stroškov, ki so zajeti v EOM. Višino EOM lahko izračunate oziroma preverite tudi v našem spletnem kalkulatorju.

Preverite v spletnem kalkulatorju

Strošek vodenja kredita zaračunava šest bank

Konec lanskega leta smo na banke naslovili vprašanje, ali zaračunavajo strošek vodenja kredita. Odgovore smo prejeli od vseh 12 bank, ki poslujejo pri nas. Polovica med njimi ta strošek zaračunava pri vsaj eni vrsti kreditov:

• Addiko Bank,
• Banka Intesa Sanpaolo,
• Delavska hranilnica,
• Lon,
• Primorska hranilnica Vipava (le pri stanovanjskih kreditih),
• UniCredit Banka.

Zneski so pri isti banki lahko različni – za potrošniške, stanovanjske, zelene in kredite za mlade

Delavska hranilnica, Lon in UniCredit Banka zaračunavajo tudi strošek odobritve kredita (UniCredit le za potrošniške kredite, ne pa za stanovanjske). Addiko Bank, Banka Intesa Sanpaolo in Primorska hranilnica Vipava stroška odobritve ne zaračunavajo. Addiko Bank in Intesa Sanpaolo sta sočasno ukinili eno nadomestilo in uvedli drugo, kar lahko razumemo, da je strošek vodenja kredita na nek način nadomestil strošek odobritve kredita.

Preostale banke vodenja kredita ne zaračunavajo, večinoma pa boste plačali njegovo odobritev. Izjemi sta NLB, kjer so brez stroškov odobritve stanovanjski in hipotekarni krediti (trenutno sta brezplačni tudi cenitev nepremičnine in izdelava energetske izkaznice), in OTP, ki trenutno stroškov odobritve ne zaračunava pri nobenem kreditu.

Je pa kljub temu v njihovem ceniku nadomestilo za vodenje kredita – to se nanaša na kreditne posle, ki so jih potrošniki sklenili z nekdanjo SKB banko.

Strošek odobritve je lahko odvisen od zneska kredita in/ali ročnosti (trajanja kredita), nekatere banke določijo najmanjši in/ali največji znesek. Pri stanovanjskih kreditih je strošek odobritve pogosto fiksen.

Preverite v spletnem primerjalniku

Za vodenje kredita od 2 do 6 € vsak mesec

Povprečen strošek vodenja kredita je 3,7 evra. Znesek po našem mnenju ni majhen, še posebej, če upoštevamo celotno dobo odplačila kredita. Za potrošniški kredit, ki ga odplačujemo pet let, bi tako iz tega naslova plačali 222 evrov.

Pri stanovanjskem kreditu z ročnostjo 20 let bi bil končni znesek 816 evrov (upoštevali smo povprečen znesek 3,4 evra, saj Addiko Bank ne ponuja stanovanjskih kreditov, zato smo jo iz izračuna izločili).

V preglednici si oglejte višino nadomestil za vodenje kredita. Najnižje nadomestilo v višini dveh evrov plačujejo pri Intesi Sanpaolo mladi kreditojemalci in tisti, ki najamejo zeleni kredit. Najvišje nadomestilo plačujejo kreditojemalci pri Addiko Bank, in sicer 5,95 evra.

Razveselili so nas odgovori bank glede upoštevanja stroškov vodenja kredita v EOM – prav vse banke ga upoštevajo tako pri izračunu EOM kot tudi v skupnih stroških kredita.

Banka/hranilnica	Mesečni strošek vodenja kredita
Addiko Bank	5,95 €
Banka intesa Sanpaolo	klasični krediti: 4,0 € zeleni krediti in kredit za mlade: 2,0 €
Delavska hranilnica	3,90 €
Lon	potrošniški: 3,9 €  stanovanjski: 3,5 €
Primorska hranilnica Vipava	potrošniški: ne  stanovanjski: 3,5 €
UniCredit Banka	potrošniški: 3,2 €  stanovanjski: 3,0 €
Odgovore so nam banke in hranilnice posredovale decembra 2024.

Upoštevati je treba vse stroške kredita

Potrošniku oziroma kreditojemalcu je seveda vsak dodaten strošek odveč. A gledati moramo celotno sliko: višino obrestne mere, morebitne stroške odobritve, zavarovanja in vodenja kredita, stroške vodenja osebnega računa ali paketa ter druge morebitne stroške, ki jih zaračuna banka.

Več različnih stroškov sicer ne prispeva k preglednosti, a tudi ne pomeni, da je kredit najmanj ugoden. Prav tako ne velja nasprotno: banka, ki ne zaračuna nobenih stroškov, ima lahko tako visoko obrestno mero, da je njena ponudba najmanj ugodna.

Zato velja zlato pravilo: kredite enakih zneskov in ročnosti primerjamo po EOM ali skupnih stroških. To je edini način, da najdemo najugodnejši kredit v trenutni bančni ponudbi. Ponudbo potrošniških in stanovanjskih kreditov lahko preverite tudi v naših spletnih primerjalnikih.

Neustrezne prakse bank v primeru predčasno odplačanega kredita

Na ZPS smo od leta 2020 opozarjali na neustrezne prakse bank pri obračunavanju in prikazovanju zmanjšanja skupnih stroškov v primeru predčasno odplačanega kredita. Našemu stališču je pritrdila tudi Banka Slovenije – potrošnik je v primeru predčasnega poplačila kredita upravičen do sorazmernega dela nadomestil, stroškov, provizij in zavarovanj, ki jih je plačal ob sklenitvi pogodbe.

Ukinitev stroška odobritve kredita in uvedba stroška vodenja kredita je v tem pogledu smiselna, saj se v primeru predčasnega poplačila kredita zaključi tudi plačevanje vodenja kredita. Banki torej ni treba izračunavati, kolikšen delež stroška odobritve mora vrniti potrošniku.

So pa stroški vodenja kredita enaki ne glede na znesek kredita ali preostanek neodplačane glavnice – v primeru, da kredit delno poplačate, se strošek vodenja kredita ne bo znižal.

Avtorica: Alina Meško