Vsak se lahko znajde v situaciji, ko potrebuje dodaten vir financiranja za večji nakup, bodisi zase bodisi za gospodinjstvo. V takih primerih je lahko potrošniški kredit priročna rešitev, zato smo skozi pregled aktualne ponudbe bank in hranilnic izbrali pet ponudnikov, ki ponujajo najugodnejše možnosti.
V pregled smo vključili kredite s fiksno in spremenljivo obrestno mero različnih zneskov in ročnosti ter predpostavili, da gre za komitenta banke oziroma hranilnice.
Za primerjavo smo uporabili efektivno obrestno mero (EOM) kot najbolj celovit pokazatelj stroškov financiranja, v preglednici pa smo dodali še podatek o višini mesečnega obroka in o skupnem znesku, ki ga bo treba plačati kreditodajalcu.
Podatki so pridobljeni iz spletnih kalkulatorjev posameznih bank in hranilnic, ki omogočajo tovrstne informativne izračune, in ponujajo vpogled v izhodiščne obrestne mere posojilodajalcev, ki so veljale dne 17. 4.2024. Pogoji se lahko spremenijo, zato se vedno prepričajte o aktualni ponudbi.
Najugodnejše možnosti za fiksno posojilo
V višini 5000 evrov s triletnim odplačilnim obdobjem
| Banka | EOM | Mesečni obrok | Skupen znesek vračila |
| Delavska hranilnica | 8,09 % | 156,24 € | 5.624,64 € |
| Nova kreditna banka Maribor | 8,17 % | 153,70 € | 5.630,43 € |
| Banka Sparkasse | 8,61 % | 154,16 € | 5.668,11 € |
| Deželna banka Slovenije | 9,04 % | 151,66 € | 5.684,00 € |
| Banka Intesa Sanpaolo | 9,20 % | 152,11 € | 5.709,96 € |
V višini 10.000 evrov s petletnim odplačilnim obdobjem
| Banka | EOM | Mesečni obrok | Skupen znesek vračila |
| UniCredit Banka Slovenije | 7,03 % | 184,39 € | 11.751,95 € |
| Delavska hranilnica | 7,48 % | 199,10 € | 11.946,00 € |
| Banka Intesa Sanpaolo | 7,64 % | 193,33 € | 11.989,68 € |
| Nova kreditna banka Maribor | 7,73 % | 197,54 € | 12.014,46 € |
| Banka Sparkasse | 8,05 % | 197,54 € | 12.089,59 € |
V višini 25.000 evrov s sedemletnim odplačilnim obdobjem
| Banka | EOM | Mesečni obrok | Skupen znesek vračila |
| UniCredit Banka Slovenije | 5,17 % | 342,29 € | 29.652,15 € |
| Banka Intesa Sanpaolo | 6,74 % | 365,21 € | 31.224,02 € |
| Delavska hranilnica | 6,93 % | 373,93 € | 31.410,12 € |
| Nova kreditna banka Maribor | 7,36 % | 376,10 € | 31.818,81 € |
| Banka Sparkasse | 7,48 % | 372,45 € | 31.875,61 € |
Najugodnejše možnosti za posojilo s spremenljivo obrestno mero
V višini 5000 evrov s triletnim odplačilnim obdobjem
| Banka | EOM | Mesečni obrok | Skupen znesek vračila |
| Delavska hranilnica | 8,90 % | 157,97 € | 5.686,92 € |
| Deželna banka Slovenije | 10,20 % | 153,97 € | 5.771,24 € |
| Nova Ljubljanska banka | 11,49 % | 155,43 € | 5.857,51 € |
| Banka Intesa Sanpaolo | 11,72 % | 157,51 € | 5.904,50 € |
| SKB banka | 12,06 % | 156,65 € | 5.930,98 € |
V višini 10.000 evrov s petletnim odplačilnim obdobjem
| Banka | EOM | Mesečni obrok | Skupen znesek vračila |
| Delavska hranilnica | 8,28 % | 202,66 € | 12.159,60 € |
| Deželna banka Slovenije | 9,56 % | 197,63 € | 12.406,67 € |
| SKB banka | 9,89 % | 201,75 € | 12.590,67 € |
| Banka Intesa Sanpaolo | 10,14 % | 204,49 € | 12.659,51 € |
| UniCredit Banka | 10,24 % | 197,98 € | 12,578,04 € |
V višini 25.000 evrov s sedemletnim odplačilnim obdobjem
| Banka | EOM | Mesečni obrok | Skupen znesek vračila |
| Delavska hranilnica | 7,74 % | 383,16 € | 32.185,44 € |
| UniCredit Banka | 8,31 % | 377,23 € | 32.613,49 € |
| Banka Intesa Sanpaolo | 9,25 % | 394,15 € | 33.655,04 € |
| Gorenjska banka | 9,80 % | 381,71 € | 33.689,29 € |
| Banka Sparkasse | 9,94 % | 400,34 € | 34.241,06 € |
Razlike med ponudniki so presenetljivo velike
Iz primerjave je razvidno, da so lahko razlike med ponudniki presenetljivo velike, še posebej ko gre za daljše obdobje odplačevanja posojila in višje zneske.
Denimo, če vzamete posojilo s fiksno obrestno mero v višini 25.000 evrov in ga odplačujete sedem let, se lahko razlika v skupnem znesku vračila med ponudbo prve in pete najugodnejše banke zlahka raztegne na več kot 2000 evrov.
Zelo pomembno je torej, da primerjate ponudbe, preden se odločite za ponudnika.
Upoštevajte efektivno obrestno mero, ki odraža dejanske stroške posojila
Pri tem je ključno upoštevati ne le nominalno obrestno mero, temveč efektivno obrestno mero, ki odraža dejanske stroške posojila. Tako kot obrestna mera je tudi efektivna obrestna mera prikazana kot odstotek izposojenega zneska in je sestavni del vsakega informativnega izračuna za posojilo.
Nižja kot je efektivna obrestna mera, ugodnejše je posojilo. Pri primerjavi ponudb različnih posojilodajalcev je pomembno, da se primerjajo le posojilni produkti z enakimi lastnostmi, kot so ročnost, znesek posojila in tip obrestne mere.
Nespremenljiva ali spremenljiva obrestna mera?
Potrošniki imamo pri večini bank in hranilnic možnost izbire med fiksno in spremenljivo obrestno mero. Fiksna ponuja stabilnost in predvidljivost, saj ostane enaka skozi celotno obdobje posojila, kar posojilojemalcem omogoča natančno predvidevanje mesečnih obveznosti, brez strahu pred morebitnimi povišanji.
Na drugi strani spremenljivo obrestno mero sestavljata fiksni pribitek in variabilni del, ki običajno temelji na 3- ali 6-mesečnem euriborju, ta pa se lahko zaradi sprememb na denarnih trgih spreminja med odplačilnim obdobjem.
Pri šestmesečnem euriborju banka vsakih šest mesecev prilagodi anuiteto glede na vrednost euriborja, medtem ko pri trimesečnem ta prilagoditev poteka vsake tri mesece. Med pregledom obrestnih mer je bila stopnja trimesečnega euriborja 3,888 odstotka, šestmesečnega pa 3,820 odstotka.
Katera od obeh možnosti – fiksna ali spremenljiva obrestna mera – bo ugodnejša izbira, praviloma ni mogoče napovedati vnaprej, saj bodo stroški posojila s spremenljivo obrestno mero odvisni od prihodnjih nihanj euriborja.
Varneje bo izbrati fiksno, na ta način se zavarujete pred morebitnim povišanjem obrestnih mer in tudi natančno veste, koliko vas bo vračanje posojila stalo vsak mesec, dokler ga ne odplačate.
Če razmišljate o izbiri posojila s spremenljivo obrestno mero z daljšo ročnostjo, priporočamo, da od kreditodajalca pridobite simulacije izračunov, ki upoštevajo različne scenarije rasti euriborja. Na ta način boste bolje razumeli, kako se lahko spreminjajo stroški posojila in vaše mesečne obveznosti v prihodnosti.
Krajša odplačilna doba, manj obresti
Izposojanje na daljše obdobje razprši dolg in zmanjša mesečna odplačila, a lahko hkrati močno poveča obresti, ki jih boste odplačali. Če si na primer pri banki izposodite 10.000 evrov s 7-odstotno fiksno obrestno mero za obdobje štirih let, boste plačali 1494,20 evrov obresti.
Če si enak znesek izposodite s 7-odstotno fiksno obrestno mero za obdobje sedmih let, pa boste plačali 2677,85 evrov obresti.
Če lahko vsak mesec zlahka namenite večji znesek za odplačevanje kredita, razmislite o krajšem obdobju odplačevanja. Krajši rok vas bo hitreje rešil dolga, učinek pa se bo poznal na višini skupnega zneska, ki ga bo treba plačati kreditodajalcu.
Poleg rednih mesečnih obrokov, ki so določeni ob podpisu posojilne pogodbe, imate možnost pospešiti proces odplačevanja tudi z dodatnimi plačili. To pomeni, da svojih plačil ne omejujete samo na pogodbeno določene mesečne obroke, temveč aktivno zmanjšujete dolg tudi z dodatnimi vložki, kadar je to mogoče.
Ti lahko izvirajo iz različnih virov, na primer iz dodatnih dohodkov, kot so bonusi ali nagrade, ki jih prejmete na delovnem mestu, ali pa iz prihrankov, ki jih ustvarite z zmanjšanjem izdatkov. S tem pristopom boste prihranili pri skupnih stroških posojila.
Preden pa se odločite za to možnost, pri kreditodajalcu natančno preverite pogoje in morebitne stroške predčasnega delnega odplačila posojila.
Avtor: Marko Tretnjak
Postanite član Zveze potrošnikov Slovenije
ZPS je neodvisna in neprofitna organizacija, že
več kot 30 let na strani potrošnikov.
Pridobite dostop do kakovostnih vsebin:
- Revija ZPStest: 12 številk v 10 izvodih, dostop le prek spleta ali z dostavo na dom
- Dostop do vseh testov in drugih plačljivih vsebin
- Pravno svetovanje pri potrošniških težavah
- Svetovanje o kakovosti in varnosti gospodinjskih aparatov ter zabavne elektronike
Že od 69,60 € / na leto
Primerjalne teste izdelkov in storitev financirajo člani ZPS s plačilom članarine. S plačilom posameznega testa tako tudi vi omogočate izvedbo primerjalnih testov. Zaradi zagotavljanja popolne neodvisnosti ZPS kot potrošniška, organizacija ne sprejema donatorskih in sponzorskih prispevkov podjetij.