Kredit preko spleta – katere banke ga omogočajo?

Digitalno postaja standard, tudi pri finančnih storitvah. A vse, kar je priročno, ni tudi (popolnoma) varno, zato poseben poudarek namenjamo vprašanju varnosti.

Pri sedmih bankah do kredita preko spleta

Od 12 poslovnih bank, ki pri nas ponujajo potrošniške kredite, jih sedem omogoča, da kredit – vsaj delno – pridobite preko spleta:

• Addiko bank;
• Banka Intesa Sanpaolo;
• Banka Sparkasse – za zaključek postopka je treba v poslovalnico;
• Delavska hranilnica;
• NLB;
• OTP;
• UniCredit Banka.

Postopki, digitalni kanali in faza, ki jo pri sklepanju kredita lahko dosežete na daljavo, se med bankami razlikujejo. Pri večini gre za sklenitev v spletni ali mobilni banki, so pa tudi izjeme.

V nadaljevanju povzemamo informacije, ki so nam jih posredovale banke. Banke smo vprašali tudi, ali beležijo morebitne zlorabe, ko so spletni goljufi pri vstopu v spletno ali mobilno banko v imenu žrtve najeli hitri kredit ter kako skrbijo za varnost.

Addiko Bank

Komitenti Addiko Banke lahko kredit do 20.000 € sklenejo v mobilni banki (ne pa v spletni banki), za kar potrebujejo pametni telefon in aktivirano mobilno banko, kjer izberejo možnost Sklenite mKredit.

Dodatna dokumentacija ni potrebna, sredstva so na računu takoj. Za zneske do 50.000 € lahko v mobilni banki uporabnik odda vlogo, odgovor o odobritvi prejme v nekaj minutah, sklenitev kredita pa dokonča v poslovalnici.

Varnost

Izvajajo več kontrol, da bi preprečili nepooblaščen dostop in morebiten poskus sklenitve kredita s strani nepooblaščenih oseb: 

• dvofaktorska avtentikacija uporabnika, 
• varnostno obveščanje v primeru aktivacije mobilne aplikacije na novi napravi, 
• varnostni pregled naprave, na kateri je nameščena mobilna banka …

Uporabnik pred sklenitvijo kredita dobi predhodne informacije in ponudbo na svoj potrjeni e-poštni naslov, sklenitev kredita pa mora nato dodatno potrditi s ponovno uporabo svoje PIN številke oz. biometrične potrditve.

Poskuse zlorab, da bi goljufi pri nepooblaščenem vstopu v spletno ali mobilno banko v imenu žrtve najeli kredit, so že zaznali. Pravijo, da so najbolj nevarni primeri, ko spletni goljufi skušajo potencialno žrtev prepričati, da jim sama omogoči dostop do njihove spletne oz. mobilne banke na način, da jim zaupa potrebna gesla, ali celo namesti aplikacijo, ki spletnim goljufom omogoča prevzem nadzora nad njihovo napravo.

Prav zato so podrobno spremljanje, dodajanje tehničnih in procesnih rešitev za večjo varnost ter stalno ozaveščanje uporabnikov pri poslovanju z digitalnimi kanali ena najbolj pomembnih nalog, dodajajo v Addiko banki.

Banka Intesa Sanpaolo

Komitenti banke, ki uporabljajo spletno in mobilno banko, lahko oddajo vlogo za sklenitev potrošniškega kredita do zneska 35.000 €.  Postopek sklenitve prek spleta je opisan v videu na povezavi.

Varnost

V banki izvajajo ocene tveganj, uporabljajo večstopenjsko avtentikacijo oziroma dodatne metode potrjevanja identitete - enkratna gesla (OTP) in biometrične tehnologije. Vlagajo v izobraževanje in ozaveščanje strank o različnih vrstah spletnih prevar ter načinih, kako se pred njimi zaščititi.

Banka Sparkasse

Komitenti in novi uporabniki lahko vlogo za hitre potrošniške, potrošniške in stanovanjske kredite oddajo preko spletne strani. Uporabnik prejme informativni izračun, preveri svojo kreditno sposobnost za najem željenega kredita, vnese potrebne podatke za pridobitev kredita in odda vlogo ter dokumentacijo za sklenitev kredita.

Komitent lahko vlogo za hitre in potrošniške kredite odda tudi preko mobilne banke - vpiše znesek kredita v evrih, trajanje odplačevanja v mesecih, namen, družinski status, število vzdrževanih članov, čas zaposlitve, status zaposlitve … in odda vlogo za kredit.  

Nato svetovalec kontaktira uporabnika in ga povabi na posvet v poslovalnico, kjer se lahko odloči za podpis pogodbe.

Preko spleta je torej mogoče oddat vlogo, ne pa tudi zaključiti postopka sklenitve pogodbe (s spletno oddajo vloge uporabnik prejme 50 odstotni popust na stroške odobritve kredita).

Varnost

Zlorab ne beležijo, saj je za črpanje kredita potrebna fizična prisotnost uporabnika v poslovalnici.  

Delavska hranilnica

Komitenti lahko digitalni kredit sklenejo v spletni in mobilni banki, kjer oddajo vlogo, ki jo hranilnica pregleda, opravi ustrezne analize in preverjanja ter odloči o odobritvi.

V okviru postopka je predviden tudi osebni telefonski stik z uporabnikom, kar dodatno prispeva k varnosti in zaupanju v postopek. Po izvedenem postopku uporabnik prejme kreditno dokumentacijo na izbrani elektronski naslov.

Dokumentacijo podpiše z Rekono računom, nato pa jo elektronsko podpiše še hranilnica. S tem je postopek zaključen in sredstva se nakažejo na račun uporabnika.

Varnost

Na hranilnici prafvijo, da celoten postopek vključuje več varnostnih preverjanj, ki zagotavljajo varnost in preprečujejo morebitne zlorabe. Varnost postopka je zagotovljena z več nivoji zaščite, tudi v primeru, da bi tretja oseba pridobila dostop do uporabnikove spletne ali mobilne banke.

Primerov zlorab, ko spletni goljufi pri vstopu v spletno ali mobilno banko v imenu žrtve najamejo hitri kredit v hranilnici ne beležijo.

NLB

Komitenti lahko kredit sklenejo preko spletne ali mobilne banke. Na banki pravijo, da zaradi zagotavljanja varnosti posameznih tipov spletnih zlorab ne komentirajo in ne razkrivajo.

OTP banka

Komitenti lahko sklenejo potrošniški kredit do 40.000 € preko spletne banke, v primeru, da postopek začnejo v mobilni banki, so preusmerjeni v spletno banko do katere lahko dostopajo tudi preko mobilne naprave.

Uporabnik izbere želeni znesek in dobo odplačevanja ter prejme informativni izračun, nato vnese finančne in zaposlitvene podatke ter določi datum obroka; banka opravi prvo preverjanje vloge, po katerem kreditojemalec elektronsko pregleda in z varnostnimi elementi spletne banke potrdi kreditno dokumentacijo, po potrebi doda dodatna dokazila, banka pa po končnem pregledu kredita uporabnika v spletni banki obvesti o odločitvi in ob odobritvi nakaže sredstva na izbrani transakcijski račun, pri čemer celoten postopek predstavlja pogodbo na daljavo.

Varnost

V banki pravijo, da je sklepanje kredita v spletni banki varno, ker se vsi podatki prenašajo po šifrirani povezavi, banka prejete informacije obravnava kot poslovno skrivnost in jih varuje v skladu z zakonodajo ter uveljavljenimi standardi informacijske zaščite.

Kreditojemalec pa mora z redno posodobljeno napravo, protivirusno zaščito in upoštevanjem priporočenih smernic za varno spletno bančništvo dodatno skrbeti za varnost svojih podatkov, kar skupaj zagotavlja visoko raven zaščite postopka. Če se pojavi sum zlorabe, uporabnik z enim klicem aktivira protokol, ki takoj blokira dostop do digitalnega bančništva.

Poskuse goljufij podrobno spremljajo, do poskusov zlorab prihaja predvsem pri investicijskih goljufijah. Poskusi takšnih goljufij so preprečeni, saj strokovnjaki v kontaktnem centru banke za vsak zahtevek potrošniškega kredita izvedejo klic s stranko, ki tako storitev zahteva. Na tak način se ugotovi in prepreči spletna goljufija.    

UniCredit Banka

Komitentom omogočajo najem potrošniškega kredita do 40.000 € v ločeni spletni aplikaciji in sicer do višine 40.000 €. Uporabnik se vpiše z istimi podatki, ki jih ima za vstop v spletno banko, za identifikacijo uporabljajo dvbofaktorsko avtentikacijo.

Varnost

Zlorab zaenkrat niso zabeležili, a poudarjajo, da potencialna grožnja zlorabe obstaja, če bi goljufom uspelo uporabnika zavesti in pridobiti vse potrebne avtentikacijske elemente.

Banke za varnost skrbijo na različne načine. Eden ključnih varnostnih elementov pri sklepanju kreditne pogodbe na daljavo je po našem mnenju telefonski klic, ki ga banka opravi, da preveri, ali je uporabnik res tisti, ki sklepa pogodbo.

Varnost naj bo na prvem mestu

O spletnih zlorabah, ko goljufi s prevaro prepričajo uporabnika, da preko oddaljenega dostopa vstopjio v njegov računalnik ali pametni telefon, smo pisali v članku Najpogostejše spletne prevare: prevara z oddaljenim dostopom.

Nevarnost vsekakor obstaja in svoj del moramo narediti tudi uporabniki - nikoli nikogar, ki ga ne poznate in mu ne zaupate, ne spustite v svoj računalnik ali pametni telefon.

Posebna previdnost velja pri investicijskih ponudbah, ki jih goljufi pogosto predstavijo po telefonu – pokličejo žrtev in jo skušajo zvabiti z lažnimi visokimi donosi oziroma zaslužki.

Banke smo vprašali tudi, ali se da funkcionalnost najema kredita preko spletne ali mobilne banke izklopiti, v primeru, da uporabnik to želi. Nobena od bank, ki so nam odgovorile, tega ne omogoča.

Poziv bankam

Menimo, da bi bilo smiselno uporabnikom ponuditi možnost, da to funcionalnost lahko izklopijo – in vklopijo – na primer z osebnim obiskom v poslovalnici. Poziv za spremembo smo naslovili na Združenje bank ter banke in hranilnice, ki trenutno omogočajo sklenitev kredita brez obiska poslovalnice.