Preverili smo, kaj ponujajo trije znani nebančni ponudniki: Leanpay, Sparkasse Pay in Ferratum – in kje se skrivajo morebitne pasti. Poudarjamo, da pred sklenitvijo pogodbe temeljito preverite stroške in pogoje, da pozneje ne bo neljubih presenečenj.
V zadnjih letih se je tudi pri nas povečala ponudba tako imenovanih nebančnih kreditov. Ti obljubljajo hitro odobritev, manj zahtevane dokumentacije in denar na računu (ali opravljen nakup) že v nekaj minutah.
Sliši se mamljivo – še posebej v trenutkih finančne stiske, nepričakovanih izdatkov ali kadar v trgovini opazite izdelek, si ga zaželite, denarja na računu pa ni dovolj. A pozor: hitrost in priročnost imata svojo ceno.
Preverili smo informacije na spletnih mestih treh ponudnikov hitrih nebančnih kreditov, ki jih pogosto opazimo tudi v oglasih. Poudarjamo, da pred sklenitvijo pogodbe temeljito preverite stroške in pogoje, da pozneje ne bo neljubih presenečenj.
Kaj so nebančni krediti in zakaj so drugačni od bančnih?
Nebančni kredit ni produkt banke, temveč ga ponujajo druge finančne institucije – običajno specializirana fintech podjetja ali kartični ponudniki. Uporabnikom omogočajo hiter dostop do manjših zneskov, brez obiska poslovalnice in dolgotrajne presoje kreditne sposobnosti.
Nebančni ponudniki potrošniških kreditov niso pod nadzorom Banke Slovenije
Pomembno pa je vedeti, da nebančni ponudniki pri opravljanju storitev potrošniškega kreditiranja niso pod nadzorom Banke Slovenije, zato so pravila igre lahko drugačna kot pri bankah. Področje nebančnih kreditodajalcev je pri nas pod nazdorom Ministrstva za gospodarstvo, turizem in šport (MGTŠ), za prijavo nepravilnosti pa se morate obrniti na Tržni inšpektorat RS (TIRS).
Pri odločitvi za kredit ali drugo obliko zadolževanja vedno preverite vse stroške. Efektivna obrestna mera (EOM) je tista, ki mora poleg obresti vključevati tudi vse druge stroške, zato jo vedno preverite.
V primeru, da boste ponudbe med seboj primerjali, izberite tisto z najnižjo EOM, pozorni pa bodite, da boste primerjali le kredite enakih zneskov in ročnosti. Enako sliko, le da v evrih, vam pokaže skupni znesek oziroma skupni stroški kredita.
Kdaj se odločiti za nebančni hitri kredit?
V vsakem primeru se zadolževanju poskušajte izogniti in denar za nakup rajši privarčujte. Če ne gre drugače, je sklenitev hitrega kredita lahko smiselna, kadar:
- gre za res nujen strošek (okvara avtomobila, zdravje),
- če ste povsem prepričani, da boste znesek odplačali pravočasno,
- ko ste natančno prebrali pogoje in si izračunali skupni strošek kredita.
Za kredit – hitri ali klasični – se ne odločajte, kadar:
- gre za vsakodnevne stroške ali "življenje od plače do plače",
- če niste prepričani, kako boste kredit odplačali,
- če gre za impulziven nakup (televizija, počitnice ...).
Primerjajte ponudbe nebančnih kreditov z bančnimi
Primerjajte ponudbe nebančnih kreditov z bančnimi, kjer so pogoji lahko ugodnejši. Za primerjavo: obrestne mere za potrošniške kredite so se v času nastanka prispevka pri dveh največjih bankah – NLB in OTP – gibale okrog 5,7 odstotka. Tudi tukaj morate upoštevati še druge morebitne stroške. Edina prava za primerjavo je EOM. Ta poleg same obrestne mere upošteva tudi stroške, ki nastanejo s sklenitvijo kredita.
Tudi nekatere banke sicer ponujajo hitre kredite, pri nekaterih ga lahko sklenete tudi na daljavo. Ne glede na to, kje kredit sklenete, odločitev naj ne bo hitra.
Odločitev za zadolževanje zahteva premislek.
- Ali denar zares potrebujete?
- Ali boste dolg lahko odplačali v dogovorjenem času brez težav?
- Kaj boste storili, če obrokov ne boste mogli odplačevati?
- Kako bo dodatna obremenitev (kreditni obrok) vplivala na vaš osebni ali družinski proračun?
- Kako bo dodatna obremenitev za uresničitev manj pomembnih ciljev vplivala na vaše dolgoročne finančne cilje, kot so nakup lastne nepremičnine, nakup avtomobila, varčevanje za starost?
- Ali dodatna zadolžitev lahko vodi v prezadolženost?
Previdnost ni odveč
Nebančni krediti so priročni, a pogosto dragi (tudi bančni hitri krediti so pogosto dražji od klasičnih – hitrost se plača). Čeprav je hitra rešitev včasih nujna, naj bo odločitev za tak kredit premišljena.
Preverite EOM, preberite drobni tisk in se prepričajte, da izbrani ponudnik spoštuje zakonodajo. Najmanj, kar morate storiti pri preverjanju ponudnikov s sedežem v Sloveniji je, da se prepričate, da imajo dovoljenje za potrošniško kreditiranje. Seznam najdete na spletnem mestu MGTŠ.
V svetu, kjer je dostop do denarja oddaljen le nekaj klikov in minut, je dobra informiranost najboljša zaščita. Prepričajte se o vseh stroških, tudi v primeru neplačil, pred tem pa dobro premislite, ali kredit zares potrebujete.
Hitrost ni le prednost
Preprosta odobritev lahko vodi v impulzivne nakupe, brez temeljite presoje o zmožnosti odplačevanja. Po nekaterih podatkih, naj bi bilo kar 60 odstotkov nakupov, ki jih opravimo, impulzivnih – torej nepremišljenih in pogosto tudi nepotrebnih.
Za hiter nakup potrebujemo denar, zato so tukaj še hitri in lažje dostopni krediti in krog je sklenjen. Naj vas ne zavedejo na videz nizki mesečni obroki, ki lahko skrivajo visoke stroške in obresti – vsak mesec ne plačate veliko, a kredit odplačujete dlje.
Obenem se lahko znajdete v finančni stiski, če se manjših obrokov nabere preveč in zapadete v prezadolženost. Ne pozabite tudi na brezobrestne nakupe s plačilnimi karticami, vse te zneske je treba mesečno poravnati.
Za zaključek še opozorilo: tudi goljufi so še kako prisotni na spletu, pogosto ponujajo mamljivo ugodne kredite, z nizkimi stroški in brez preverjanja kreditne sposobnosti. Če je nekaj predobro, da bi bilo res, skoraj zagotovo za tem tiči prevara, zato previdno pri izbiri ponudnika za financiranje.
Avtorica: Alina Meško
V članku zgoraj so že upoštevani popravki Sparkasse Pay d.o.o.. Tukaj pa objavljamo še popravek, ki so nam ga poslali.
”Zahtevani popravki spletnega članka
V skladu s 3. alinejo 2. odst. 27. čl. ZMed Sparkasse Pay d.o.o. zahteva, da se spodnji popravki spletnega članka objavi v roku 48 ur na enak načln, kot je bil objavljen: Popravek članka: Hitri nebančni krediti
V spletnem članku z naslovom, "Hitri nebančni krediti", avtorice Aline Meiko, objavljenega na spletni strani Zveze potrošnikov Slovenije na povezavi: https://www.zps.si/aktualnevsebine/trzni-preqledi/hitri-nebancni-krediti-479#tab-content, ki opisuje ponudnike potršiniških kreditov je navedenih več napačnih informacij glede Sparkasse Pay d.o.o. in storitve D-Hitri kredit.
V članku so bile navedene napačne trditve glede nadzora Banke Slovenije nad Sparkasse Pay d.o.o. Sparkasse Pay d.o.o. ima namreč dovoljenje Banke Slovenije za opravlianje plačilnih storitev v skladu z Zakonom o plačilnih storitvah, storitvah izdajanja elektronskega denarja in plačilnih sistemih, ter je na področju plačilnih storitev nadzorovan s strani Banke Slovenije.
V članku so bile navedene napačne trditve, da "enako kot Ferratum tudi Sparkasse Pay ob podani vlogi za kredit preveri vaše stanje v sistemu Sisbon, a vašega dolga tam ne zabeleži.", kar ne drži. Sparkasse Pay je član sistema SISBON in kot tak v centralni kreditni register poroča vse relevantne dogodke v zvezi s kreditnim poslom iz storitve D-Hitri kredit in drugih vrst potrošniških kreditov iz svoje ponudbe.
V članku je bilo navedeno, da za Sparkasse Pay d.o.o. "veljajo enaka opozorila, kot smo jih navedli za Ferratum." tj., "da Ferratum ni član sistema Sisbon, kar pomeni, da ne vpisuje vaših obveznosti, zato jih drugi upniki (npr. banke) ne vidijo. To omogoča uporabniku, da dobi dodaten kredit tudi, če je že zadolžen, kar sicer povečuje dostopnost, a tudi možnost finančnih težav." kar ne drži, ker Sparkasse Pay d.o.o. kot član sistema SISBON vse relevantne dogodke in informacije v zvezi s kreditnim poslom iz storitve D-Hitri kredit poroča in v okviru sistema SISBON tudi daje na voljo drugim kreditodajalcem v skladu z zakonodajo.
V članku so bili napačno predstavljeni pogoji in stroški storitve D-Hitri kredit. Za storitev D-Hitri kredit namreč veliajo naslednji pogojl:
| Naivečji znesek | 10.000,00 € | |
| Največje število obrokov | 60 | |
| Odobritev črpanja | od 2 do 12 obrokov | 3,00% od zneska nakupa |
| od 13 do 36 obrokov | 7,99% od zneska nakupa | |
| od 37 do 60 obrokov | 9,99% od zneska nakupa | |
| Ocena kreditnega tveganja | od 2 do 12 obrokov | nadomestilo se ne zaračuna |
| od 13 do 36 obrokov | 2,50 % od zneska nakupa | |
| od 37 do 60 obrokov | 2,50 % od zneska nakupa | |
| Vodenje obrokov | od 2 do 60 obrokov |
2,40 € na obrok |
Stroški D-Hitrega kredita tako vključujejo strošek vodenja obrokov, strošek odobritve črpanja, za več kot 12 obrokov pa še strošek ocene kreditnega tvegania. Kreditojemalcu je izdana tudi plačilna kartica, za katero se šele po enem letu prične zaračunavati mesečna članarina v višini 3,90 EUR in ki kreditojemalcu omogoča enostavnejše izvajanja obročnih nakupov v okviru odobrenega kreditnega limita na številnih prodajnih mestih.
Kjer Sparkasse Pay nastopa tudi kot pridobitelj, pa so obročni nakupi na do 12 obrokov za kreditojemalce imetnike kartic tudi ugodnejši, saj se zanje ne zaračunava strošek odobritve črpanja.«
Leanpay – obročno plačevanje pri nakupu
Leanpay je slovensko fintech podjetje, ki ponuja obročno plačevanje izdelkov pri nakupih v spletnih ali fizičnih trgovinah – po informacijah na njihovem spletnem mestu jih je že več kot 3000. Pred uporabo morate v spletnem obrazcu preveriti svoj limit, kar obenem pomeni tudi registracijo v sistem Leanpay.
Kako poteka nakup?
Če spletni trgovec ponuja to možnost, izberete plačilo Leanpay ter število obrokov in posledično višino obroka glede na končni znesek. V fizični trgovini vam ponudbo pripravi prodajalec, vi pa jo prejmete po SMS-a ali e-pošti. V obeh primerih Leanpay v nekaj minutah preveri vaše podatke, vam odgovori ter pošlje pogodbo po e-pošti.
Višina mesečnega obroka in skupni stroški kredita so prikazani v postopku nakupa. Na pogoje lahko vplivajo vaša kreditna sposobnost, višina zneska ter trajanje kredita in tudi izbira trgovca – kreditni pogoji niso povsod enaki. To pomeni, da lahko za enak izdelek v dveh trgovinah plačate različen končni znesek.
Dodatno pozornost zahteva dejstvo, da v primeru zamude pri plačilu obrokov Leanpay zaračunava zamudne obresti in stroške opominjanja ter stroške vsake intervencije za plačilo ali izterjave obveznosti, kar lahko poveča skupni dolg.
Čeprav gre za priročen sistem, pred potrditvijo nakupa natančno preglejte vse stroške in izračunajte, ali boste lahko redno poravnavali mesečne obveznosti.
| Znesek: 50–12.000 € | |
| Minimalen mesečni obrok | 10 € |
| Maksimalen mesečni obrok | 350 € |
| Obrestna mera | 6,0–9,0 % |
| Strošek odobritve kredita | 0,0–4,0 % |
| Strošek ocene tveganja | 0,0–5,0 % |
Točna višina obresti, stroška odobritve in ocene tveganja je objavljena in prikazana uporabniku v konkretni ponudbi za vsako obročno plačilo v okviru postopka pred oddajo vloge za kredit, torej preden se odločite za oddajo vloge za kredit in podpis kreditne pogodbe.
Ferratum – revolving kredit
Ferratum je del Multitude Bank z Malte in deluje v številnih državah EU, tudi v Sloveniji. Uporabnikom pri nas ponuja produkt Kesh Limit. Gre za revolving kredit, kar pomeni, da je odobrena vsota uporabniku na voljo za nedoločeno obdobje, če ta ne krši pogodbenih določil.
Kredit lahko v celoti ali delno uporabi in ko ga poplača, znova uporabi. Obrestuje se tisti del limita oziroma kredita, ki ga uporabnik izkoristi.
Kako do kredita?
Vlogo za kredit oddate prek spleta. Najprej morate pridobiti izpisek iz Sisbona, centralnega kreditnega registra, ki ga vodi Banka Slovenije in omogoča bankam ter drugim finančnim institucijam pregled kreditne zadolženosti posameznikov (in podjetij).
Če boste za potrjevanje identitete uporabili smsPASS, ta korak ni potreben, sicer pa izpisek iz Sisbona lahko pridobite v aplikaciji Moj Sisbon z digitalnim potrdilom ali ga naročite pri kateri koli banki ali drugem članu sistema Sisbon.
Alternativa identifikaciji z smsPASS je video klic, kjer boste morali pokazati osebni dokument. Po opravljeni identifikaciji oddate vlogo za Kesh Limit, s pomočjo vaše spletne/mobilne banke bo Ferratum ocenil, ali oziroma kolikšen kredit so vam pripravljeni odobriti. Nato prejmete pogodbo in jo podpišete s potrditvijo na spletu.
Opozarjamo, da Ferratum ni član sistema Sisbon, kar pomeni, da ne vpisuje vaših obveznosti, zato jih drugi upniki (npr. banke) ne vidijo. To omogoča uporabniku, da dobi dodaten kredit tudi, če je že zadolžen, kar sicer povečuje dostopnost, a tudi možnost finančnih težav.
| Znesek: 500–4000 € | |
| Nadomestilo za vodenje kredita oz. članarina | 1 € na mesec, plačuje se ne glede na znesek uporabe sredstev |
| Minimalno mesečno poplačilo | 8,5–13 % izkoriščenega limita |
| Obrestna mera | 4,9 % |
| Enkratno nadomestilo za črpanje | 5,0 % od zneska črpanja |
| Dnevno nadomestilo | 0,07–0,20 € (!) |
|
(!) Dnevno nadomestilo je odvisno od bonitete kreditojemalca in je zaračunano vsak dan po formuli: 0,07 € + 0,07 € x X X = število večkratnikov 100 €, neupoštevaje frakcije 100 €, ki jih v glavnici kredita dolgujete na določen dan à pri dolgu 375 € se upošteva X = 3, saj so v 375 trije večkratniki števila 100; 75 € se ne upošteva, saj je to frakcija števila 100. |
|
Se vam zdi zapleteno in nepregledno? Tudi nam
Dnevni strošek se spreminja glede na obstoječi dolg, ob črpanju plačate enkratno nadomestilo, plačujete obresti izkoriščenega dela kredita ter mesečno članarino. V primeru zamud vas seveda doletijo še zamudne obresti.
Vsi stroški kredita morajo biti zajeti v efektivni obrestni meri EOM, ki po podatkih iz cenika na spletnem mestu Ferratum, doseže vse do 176,15 odstotka.
In čeprav se zdi storitev morda praktična, saj lahko vse opravite prek spleta, gre za drago obliko financiranja, kar je splošna značilnost revolving kreditov. To in njihova nepreglednost.
Sparkasse Pay – za nakupe v fizičnih trgovinah
Sparkasse Pay poleg plačilnih kartic Diners ponuja tudi D-Hitri kredit, obliko nebančnega kredita, ki je namenjen predvsem manjšim potrošniškim nakupom pri izbranih fizičnih trgovcih.
Za nakupe do 3.000 € ne potrebujete finančne dokumentacije, za nakupe večjih vrednosti pa morate predložiti zadnjo plačilno listo. Ob podani vlogi za kredit preverijo vaše stanje v sistemu Sisbon, D-Hitri kredit je v sistemu SISBON tudi zabeležen.
Kako do kredita ...
Postopek se v celoti izpelje preko pametnega telefona, ob nakupu v fizični trgovini, ki omogoča nakup z D-Hitrim kreditom. Zahtevek vnesete preko spletnega portala Sparkasse Pay, vpišete svoje podatke in izberete število obrokov. Nato sledi pregled s strani Sparkasse Pay ter odločitev o odobritvi kredita, prodajalec pa prejme digitalno potrdilo o odobritvi ali zavrnitvi.
Stroški vključujejo vodenje kredita, za več kot 2 oziroma 12 obrokov pa še odobritev in oceno kreditnega tveganja. Stroška obresti pri D-hitrem kreditu ni.
| Znesek: do 10.000 € | |
| Največje število obrokov | 60 |
| Vodenje obrokov | 2,4 €/obrok |
|
Odobritev črpanja |
od 2 do 12 obrokov 3,00 % zneska črpanja |
| 13-36 obrokov: 7,99 % od zneska črpanja | |
| 37-60 obrokov: 9,99 % od zneska črpanja | |
| Ocena kreditnega tveganja |
do 12 obrokov brez nadomestila; |
| od 13 do 60 obrokov 2,5 % zneska črpanja | |
V članku zgoraj so že upoštevani popravki Sparkasse Pay d.o.o.. Tukaj pa objavljamo še popravek, ki so nam ga poslali.
”Zahtevani popravki spletnega članka
V skladu s 3. alinejo 2. odst. 27. čl. ZMed Sparkasse Pay d.o.o. zahteva, da se spodnji popravki spletnega članka objavi v roku 48 ur na enak načln, kot je bil objavljen: Popravek članka: Hitri nebančni krediti
V spletnem članku z naslovom, "Hitri nebančni krediti", avtorice Aline Meiko, objavljenega na spletni strani Zveze potrošnikov Slovenije na povezavi: https://www.zps.si/aktualnevsebine/trzni-preqledi/hitri-nebancni-krediti-479#tab-content, ki opisuje ponudnike potršiniških kreditov je navedenih več napačnih informacij glede Sparkasse Pay d.o.o. in storitve D-Hitri kredit.
V članku so bile navedene napačne trditve glede nadzora Banke Slovenije nad Sparkasse Pay d.o.o. Sparkasse Pay d.o.o. ima namreč dovoljenje Banke Slovenije za opravlianje plačilnih storitev v skladu z Zakonom o plačilnih storitvah, storitvah izdajanja elektronskega denarja in plačilnih sistemih, ter je na področju plačilnih storitev nadzorovan s strani Banke Slovenije.
V članku so bile navedene napačne trditve, da "enako kot Ferratum tudi Sparkasse Pay ob podani vlogi za kredit preveri vaše stanje v sistemu Sisbon, a vašega dolga tam ne zabeleži.", kar ne drži. Sparkasse Pay je član sistema SISBON in kot tak v centralni kreditni register poroča vse relevantne dogodke v zvezi s kreditnim poslom iz storitve D-Hitri kredit in drugih vrst potrošniških kreditov iz svoje ponudbe.
V članku je bilo navedeno, da za Sparkasse Pay d.o.o. "veljajo enaka opozorila, kot smo jih navedli za Ferratum." tj., "da Ferratum ni član sistema Sisbon, kar pomeni, da ne vpisuje vaših obveznosti, zato jih drugi upniki (npr. banke) ne vidijo. To omogoča uporabniku, da dobi dodaten kredit tudi, če je že zadolžen, kar sicer povečuje dostopnost, a tudi možnost finančnih težav." kar ne drži, ker Sparkasse Pay d.o.o. kot član sistema SISBON vse relevantne dogodke in informacije v zvezi s kreditnim poslom iz storitve D-Hitri kredit poroča in v okviru sistema SISBON tudi daje na voljo drugim kreditodajalcem v skladu z zakonodajo.
V članku so bili napačno predstavljeni pogoji in stroški storitve D-Hitri kredit. Za storitev D-Hitri kredit namreč veliajo naslednji pogojl:
| Naivečji znesek | 10.000,00 € | |
| Največje število obrokov | 60 | |
| Odobritev črpanja | od 2 do 12 obrokov | 3,00% od zneska nakupa |
| od 13 do 36 obrokov | 7,99% od zneska nakupa | |
| od 37 do 60 obrokov | 9,99% od zneska nakupa | |
| Ocena kreditnega tveganja | od 2 do 12 obrokov | nadomestilo se ne zaračuna |
| od 13 do 36 obrokov | 2,50 % od zneska nakupa | |
| od 37 do 60 obrokov | 2,50 % od zneska nakupa | |
| Vodenje obrokov | od 2 do 60 obrokov |
2,40 € na obrok |
Stroški D-Hitrega kredita tako vključujejo strošek vodenja obrokov, strošek odobritve črpanja, za več kot 12 obrokov pa še strošek ocene kreditnega tvegania. Kreditojemalcu je izdana tudi plačilna kartica, za katero se šele po enem letu prične zaračunavati mesečna članarina v višini 3,90 EUR in ki kreditojemalcu omogoča enostavnejše izvajanja obročnih nakupov v okviru odobrenega kreditnega limita na številnih prodajnih mestih.
Kjer Sparkasse Pay nastopa tudi kot pridobitelj, pa so obročni nakupi na do 12 obrokov za kreditojemalce imetnike kartic tudi ugodnejši, saj se zanje ne zaračunava strošek odobritve črpanja.«
Postanite član Zveze potrošnikov Slovenije
ZPS je neodvisna in neprofitna organizacija, že
več kot 30 let na strani potrošnikov.
Pridobite dostop do kakovostnih vsebin:
- Revija ZPStest: 12 številk v 10 izvodih, dostop le prek spleta ali z dostavo na dom
- Dostop do vseh testov in drugih plačljivih vsebin
- Pravno svetovanje pri potrošniških težavah
- Svetovanje o kakovosti in varnosti gospodinjskih aparatov ter zabavne elektronike
Že od 69,60 € / na leto
Primerjalne teste izdelkov in storitev financirajo člani ZPS s plačilom članarine. S plačilom posameznega testa tako tudi vi omogočate izvedbo primerjalnih testov. Zaradi zagotavljanja popolne neodvisnosti ZPS kot potrošniška, organizacija ne sprejema donatorskih in sponzorskih prispevkov podjetij.