Uporaba sodobnih bančnih storitev ni mogoča brez tehnologije, vprašanje pa je, koliko tehnologije je dovolj in kaj je za nekatere preveč.
Uporabniki elektronskih bančnih storitev razumejo, da potrebujejo elektronsko napravo, ki omogoča povezavo s spletom. To je lahko namizni ali prenosni računalnik, ki je v preteklosti veljal za osnovno orodje, a ga danes vedno bolj izriva pametni telefon.
Brez pametnega telefona nastopijo težave
Težava nastopi, ker nekateri uporabniki nimajo pametnega telefona – ker si ga ne morejo privoščiti, ga ne znajo uporabljati ali ga preprosto ne želijo imeti. In ne pozabimo na vse tiste, ki pametni telefon imajo, a ta zaradi zastarelosti ni združljiv z aplikacijo banke, ki omogoča vstop v spletno banko ali potrjevanje spletnih kartičnih plačil.
Vprašanje, ki nam ga je zastavila potrošnica
Na nas se je v zvezi s tem obrnila potrošnica, ki je zapisala: "Danes sem prejela SMS-sporočilo banke, da je potrebna nadgradnja njihove aplikacije za nadaljnje delovanje. Nadgradnja ni združljiva z mojim telefonom Huawei P9, ki je sicer redno posodabljan.
Na banki so mi povedali, da ni drugega načina za dostop in da je moj problem, da nimam naprave, ki ni združljiva z njihovo novo aplikacijo. Jaz si novega telefona ne morem privoščiti. Kaj lahko naredim?"
Na pojasnilo, da banke same izbirajo načine in tehnologijo za omogočanje svojih storitev, je potrošnica dodala: "Zame to pomeni, da ne morem več dostopati do spletne in mobilne banke. Mi torej ne preostane drugega, kot da se podam v iskanje banke, ki me ne bo izsiljevala z nakupom nove naprave, da bi lahko uporabljala njene (pre)drage storitve?"
Na ZPS si želimo, da bi banke imele več posluha za svoje uporabnike in bi vse ponujale možnost vstopa v spletno banko ter potrjevanja spletnih kartičnih plačil tudi brez pametnega telefona.
Na področju plačil mora biti varnost na prvem mestu
Razlog, zakaj pametni telefon kar naenkrat ni več dovolj dober za banko, je lahko popolnoma legitimen in tehten: varnost. Na področju plačil mora biti varnost na prvem mestu, saj je danes že več kot jasno, da je splet poln prevarantov, število zlorab narašča, pojavljajo se vedno novi tipi zlorab.
Banke, ki morajo skrbeti za varnost sredstev svojih komitentov, zato posodabljajo svoje sisteme, ti pa nato zahtevajo ustrezne naprave oziroma operacijske sisteme, s katerimi "sodelujejo".
Prav zato je ključno, da je na voljo alternativa, ki deluje brez pametnega telefona.
Preveč poenostavljeni postopki lahko povečujejo tveganja
Iskati je treba ravnotežje med varnostjo in udobjem ter zahtevnostjo uporabe. Preveč poenostavljeni postopki lahko povečujejo tveganja. Za uporabo spleta in še posebej spletnih plačil potrebujemo ustrezna znanja, ki jih je treba tudi nadgrajevati. To je odgovornost, ki jo mora imeti vsak posameznik do samega sebe.
Ko pride do zlorabe in izginejo z računa življenjski prihranki, je prepozno. In krivda ni vedno na strani banke, napake pogosto delamo tudi uporabniki, ki smo premalo previdni in premalo izobraženi na področju spletne varnosti.
Na drugi strani pa imamoprimere, ko (tudi) banke ne naredijo dovolj za varnost, ne preprečijo zlorab, ki bi jih lahko, ne ukrepajo ustrezno in/ali dovolj hitro. Odgovornost je torej na strani vseh – tako ponudnikov kot uporabnikov. Vsak mora narediti svoj del, uporabniki pa morajo po našem mnenju imeti tudi možnost izbire.
Kakšne rešitve ponujajo banke?
Banke smo vprašali, kakšne rešitve ponujajo za dve pogosto uporabljani sodobni bančni storitvi: potrjevanje spletnih kartičnih plačil in vstop v spletno banko.
Zahteve po močni avtentikaciji od bank in drugih ponudnikov plačilnih storitev zahtevajo, da od uporabnikov pridobijo dokaz njihove istovetnosti – je plačilo s kartico res opravil Primož, se je v spletno banko res vpisala Darja?
Istovetnost uporabnik potrdi na dva od treh načinov: z nečim, kar ve; z nečim, kar ima; z nečim, kar je.
Banke te zahteve izpolnjujejo na različne načine, nas pa je zanimalo, ali je mogoče postopek izpeljati tudi brez pametnega telefona. Odgo- vore vseh bank podajamo v preglednicah.
Potrjevanje spletnih kartičnih plačil
| Banka | Druge rešitve | Pametni telefon |
| Addiko Bank | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| Banka Sparkasse | / | mobilna banka |
| BKS Bank | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| Delavska hranilnica | Rekono SMS OTP | "mobilna denarnica Rekono One Pass" |
| Deželna banka Slovenije | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| Gorenjska banka | aplikacija, ki deluje tudi na operacijskem sistemu Windows 10 | mobilna banka |
| Intesa Sanpaolo Bank | čitalnik kartic | "mobilna banka mobilna denarnica" |
| Lon | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| NovaKBM | / | "mobilna banka mobilna denarnica" |
| NLB | Rekono SMS OTP | mobilna denarnica |
| Primorska hranilnica Vipava | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| SKB | Rekono | mobilna banka |
| UniCredit Bank | / | mobilna banka |
| Podatke smo pridobili od bank v prvi polovici maja 2024. | ||
Vstop v spletno banko in potrjevanje plačil
| Banka | Druge rešitve | Pametni telefon |
| Addiko Bank | strojni generator gesel | mobilna banka |
| Banka Sparkasse | digitalno potrdilo na UBS-ključku ali pametni kartici | mobilna banka |
| BKS Bank | strojni generator enkratnih gesel | mobilna aplikacija |
| Delavska hranilnica | "Rekono SMS OTP (prijava) DH SMS OTP (avtorizacija plačil in prijava z novega brskalnika)" |
"Rekono One Pass (prijava in potrjevanje plačil) DH Mobilni (potrjevanje plačil)" |
| Deželna banka Slovenije | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| Gorenjska banka | aplikacija, ki deluje tudi na operacijskem sistemu Windows 10 | mobilna banka |
| Intesa Sanpaolo Bank | / | mobilna banka |
| Lon | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| NovaKBM | SMS na klasični ali pametni telefon | SMS na klasični ali pametni telefon |
| NLB | / | mobilna banka |
| Primorska hranilnica Vipava | Rekono SMS OTP | Rekono One Pass |
| SKB | / | mobilna banka |
| UniCredit Bank | fizični žeton | mobilni žeton |
| Podatke smo pridobili od bank v prvi polovici maja 2024. | ||
Kje ne gre brez pametnega telefona?
Spletno nakupovanje je vedno bolj priljubljeno, spletne nakupe pa je treba ustrezno potrditi. Vse banke omogočajo potrjevanje spletnih kartičnih nakupov s pametnim telefonom (nekaj, kar uporabnik ima), a zanimalo nas je, katera ponuja alternative, kje torej lahko ta priljubljen način nakupovanja opravite tudi brez pametnega telefona.
Najpogostejša rešitev Rekono SMS OPT
Večina bank alternativo omogoča, najpogostejša rešitev je Rekono SMS OPT, torej enkratno geslo, ki ga prejmete prek SMS, poleg tega pa še čitalnik kartic in aplikacija, ki deluje tudi na operacijskem sistemu Windows 10.
Od vseh bank, ki so nam posredovale odgovore, spletnih kartičnih plačil ni mogoče potrditi brez pametnega telefona pri bankah Sparkasse, NovaKBM in UniCredit.
Kaj pa vstop v spletno banko?
Tudi tukaj je najpogostejša rešitev enkratno geslo, ki ga prejmete prek SMS, mogoča pa je še uporaba strojnega generatorja gesel ali digitalnega potrdila.
Tri banke pa ne ponujajo alternative pametnemu telefonu: Intesa Sanpaolo, NLB in SKB. NLB sicer kot alternativo spletni banki ponuja poslovanje prek videoklica.
Rešitev za uporabnike?
Večina bank torej omogoča alternativo pametnemu telefonu, a žal ne vse. Uporabniki, ki bi omenjeni storitvi želeli uporabljati brez pametnega telefona, nimajo druge izbire, kot da se odločijo za banko, ki to omogoča, čeprav ni zagotovila, da v prihodnosti ne bo izvedla sprememb in to možnost ukinila. Vsaj za zdaj pa je izbire dovolj.
Svetujemo, da na našem spletnem mestu poiščete primerjalnik osebnih računovov in preverite, katera izmed teh bank je tudi cenovno ugodna.
Avtorica: Alina Meško
Postanite član Zveze potrošnikov Slovenije
ZPS je neodvisna in neprofitna organizacija, že
več kot 30 let na strani potrošnikov.
Pridobite dostop do kakovostnih vsebin:
- Revija ZPStest: 12 številk v 10 izvodih, dostop le prek spleta ali z dostavo na dom
- Dostop do vseh testov in drugih plačljivih vsebin
- Pravno svetovanje pri potrošniških težavah
- Svetovanje o kakovosti in varnosti gospodinjskih aparatov ter zabavne elektronike
Že od 69,60 € / na leto
Primerjalne teste izdelkov in storitev financirajo člani ZPS s plačilom članarine. S plačilom posameznega testa tako tudi vi omogočate izvedbo primerjalnih testov. Zaradi zagotavljanja popolne neodvisnosti ZPS kot potrošniška, organizacija ne sprejema donatorskih in sponzorskih prispevkov podjetij.