Redna plačila kreditnih obrokov jemljite resno

31. julij 2025

Na nas se je obrnil potrošnik, ki je zamujal s plačili obrokov, kreditodajalec je odstopil od pogodbe, grozi mu sodna izterjava. Zanimalo ga je, ali je to zakonito ter kakšne so njegove možnosti.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Kaj pravi zakon?

Zakonodaja v 20. členu Zakona o potrošniških kreditih (ZPotK-2) pravi, da "dajalec kredita lahko z enostransko izjavo odstopi od kreditne pogodbe ali zahteva plačilo preostalih plačil pred njihovo zapadlostjo, če je potrošnik v zamudi s plačilom začetnega ali dveh zaporednih plačil."

Zamuda plačila pri prvem obroku ali zamuda plačil dveh zaporednih obrokov kadarkoli kasneje v času odplačevanja kredita, daje kreditodajalcu možnost, da od pogodbe odstopi in zahteva poplačilo celotnega preostalega zneska kredita.

Pred izjavo o odstopu mora kreditojedajalec zagotoviti dodaten rok za plačilo zapadlih obveznosti, ki ne sme biti krajši od 15 dni. Če kreditojemalec v roku ne plača zapadlih obveznosti, lahko kreditodajalec odstopi od pogodbe.

Kreditojemalec mora od nastanka zamude do dneva plačila plačati tudi zamudne obresti, ki ne presegajo višine določene v zakonu. Trenutna zamudna obrestna mera znaša 10,15 odstotka.

Kaj to pomeni v praksi?

Zamuda enega obroka (razen, če je to prvi obrok) še ne prinaša zgoraj omenjenih posledic, a hitro se lahko zgodi, da zamudite plačilo še enega obroka, to pa vaše finančno stanje postavi v nevarno situacijo. V primeru, da v dodatno določenem roku ne poplačate obveznosti, kreditodajalec lahko zahteva, da mu naenkrat vrnete ves preostali dolg.

Potrošnik, ki se je obrnil na nas, je kreditodajalcu dolgoval še dobrih 6.000 €. Kadar je, zaradi nizkih dohodkov, popolnega izpada dohodkov ali drugih dolgov, težko redno odplačevati mesečni obrok, je težava zagotovo še  mnogo večja, ko je treba naenkrat poplačati bistveno višji znesek.

Redno plačevanje obrokov je ključno za vzdrževanje dobrega poslovnega odnosa s kreditodajalcem in obročnega načina odplačevanja dolga. V nasprotnem primeru grozi poplačilo celotnega preostanka dolga naenkrat!

Komunikacija je ključna

V primeru težav z odplačevanjem se nemudoma obrnite na kreditodajalca in skušajte najti ustrezno rešitev, preden bo prepozno.

Restrukturiranje dolga lahko pomeni:

1. celotno ali delno refinanciranje kreditne pogodbe;
2. spremembo obstoječih pogojev kreditne pogodbe, ki lahko med drugim vključuje:

• podaljšanje ročnosti kreditne pogodbe;
• spremembo vrste kreditne pogodbe;
• odlog plačila celotnega ali delnega obroka za posamezno obdobje;
• spremembo obrestne mere;
• možnost moratorija na odplačevanje;
• delno odplačevanje;
• pretvorbo valute v primeru kredita v tuji valuti;
• delni odpis in konsolidacijo dolga.

Rešitev je treba poiskati pred začetkom postopka izvršbe skupaj s kreditodajalcem. Ne odlašajte in kontaktirajte banko ali drugega kreditodajalca takoj, ko zaznate, da bi pri odplačevanju lahko imeli težave.

Za redno odplačevanje je odgovoren kreditojemalec

Plačila mesečni obrokov se lahko izvajajo preko direktne obremenitve, kar pomeni, da je denar samodejno trgan z vašega računa – a le če imate na računu dovolj sredstev.

V primeru, da na izbrani datum plačila na računu nimate dovolj denarja za poplačilo obroka, boste s plačilom v zamudi, doletijo vas lahko dodatni stroški, denar pa bo z računa trgan, ko bo na njem dovolj sredstev.

A plačila so lahko urejena tudi drugače – prek nakazil, ki jih morate sami aktivno izvesti ali pa drugih možnosti, ki jih ponuja konkretni kreditodajalec (na primer preko spletne platforme kreditodajalca).

Redno odplačevanje naj bo prioriteta kreditojemalca. Nikar se ne navadite zamujati s plačili, saj so posledice lahko zelo resne.

Prav zato je izjemno pomemben premislek še pred najemom kredita:

• si ga lahko privoščim, 
• zares potrebujem, kar želim kupiti na obroke, 
• ali gre morda za impulzivno odločitev, ki jo bom kasneje obžaloval?

Odgovor mora temeljiti na konkretnih podatkih, višini vaših prihodkov, že obstoječih stroških in drugih dolgovih, potrošniških navadah in zmožnosti, da vsak mesec redno plačate dogovorjeni znesek.