Kredit s spremenljivo obrestno mero: kako pogosto se spreminja obrok?

5. november 2024

Kredit s spremenljivo obrestno mero ima svoje značilnosti in ena ključnih je spreminjanje višine obroka. Potrošnika, ki se je obrnil na nas, je zanimalo, na podlagi česa in kako pogosto se bo spreminjal njegov mesečni obrok, če izbere kredit s spremenljivo obrestno mero.

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Spremenljiva obrestna mera – glavne značilnosti

Spremenljiva obrestna mera se od fiksne razlikuje po tem, da se njena višina v času trajanja kredita spreminja. Rečemo ji tudi sestavljena obrestna mera – da bi dobili višino obrestne mere, moramo namreč sešteti dve komponenti:

• euribor in
• fiksni pribitek.

Spremenljiva obrestna mera je zapisana na primer tako: 6-mesečni euribor + 3,00 odstotne točke.

Euribor je tisti del spremenljive/sestavljene obrestne mere, ki se spreminja, pribitek pa je fiksen - enak čez celotno dobo odplačevanja kredita.

A kaj je euribor, ali obstaja le eden, ali jih je več in kakšna je njegova vrednost? Euribor je medbančna obrestna mera, ki je izračunana kot povprečje obrestnih mer, po katerih si skupina izbranih velikih evropskih bank denar posoja med seboj. Je najpomembnejša referenčna obrestna mera v našem finančnem okolju.

Od leta 2013 dalje poznamo pet različnih obrestnih mer euribor, in sicer:

• 1-tedenski;
• 1-mesečni;
• 3-mesečni;
• 6-mesečni,
• 12-mesečni.

A za kreditojemalce sta pomembni dve in sicer 6-mesečni in 3-mesečni euribor, ki ju banke pri nas uporabljajo za določanje spremenljive obrestne mere pri kreditih (pa tudi drugje).

Vrednost euriborja določa višino obrestne mere

Vrednosti različnih euriborjev se spreminjajo dnevno. Spremljate jih lahko na spletnem mestu Euribor Rates.

Kdaj se višina obroka spremeni?

Vrednost euriborja je res objavljena vsak dan, a to ne pomeni, da se bo tako pogosto spreminjal tudi vaš kreditni obrok; pa tudi enkrat mesečno ne.

Pogostost spremembe je namreč odvisna od tipa euriborja, in sicer:

• pri 3-mesečnem euriborju bo banka vaš obrok prilagodila vsake 3 mesece;
• pri 6-mesečnem euriborju bo banka vaš obrok prilagodila vsakih 6 mesecev.

To pomeni, da banka ob sklenitvi kreditne pogodbe upošteva višino izbranega euriborja na določen dan in mu prišteje pribitek - to bo obrestna mera vašega kredita naslednje za 3 ali 6 mesecev.

Vrednost euriborja se lahko spremeni:

• navzdol (nižji obrok),
• navzgor (višji obrok),
• ali pa ostane nespremenjena (enak obrok).

Vrednosti euriborja v prihodnosti ni mogoče napovedati, da pa so velike spremembe mogoče, nam najbolje prikaže gibanje v preteklosti:

Tveganje pri spremenljivi obrestni meri

Predvsem pri kreditih daljših ročnosti je nujno upoštevati tveganje, ki ga prinaša spremenljiva obrestna mera. Res se lahko vaš obrok zniža, a lahko se tudi poviša – bo vaš osebni ali družinski proračun to prenesel?

Pred izbiro tipa obrestne mere zato temeljito premislite in upoštevajte tveganje, ki ga prinaša spremenljiva obrestna mera in z njo možnost povišanja kreditnih obrokov. Predvsem pri kreditih daljših ročnosti je naše priporočilo fiksna obrestna mera, ki je ves čas odplačevanja kredita enaka, zato so ves čas enaki tudi mesečni obroki.