Banka mi je zavrnila vlogo za kredit – ali mi mora pojasniti razloge?

23. junij 2026

Krediti

Prejeli smo naslednje vprašanje potrošnika: pri banki sem zaprosil za stanovanjski kredit. Na odgovor sem čakal več kot dva meseca, na koncu pa so vlogo zavrnili – brez pojasnila, zakaj. Zanima me, ali ima banka rok, v katerem mora o vlogi odločiti, in ali mi mora razloge za zavrnitev obrazložiti, ali se lahko zgolj sklicuje na »poslovno skrivnost«?

Dodaj vsebino med priljubljene

Za dodajanje vsebine med priljubljene potrebujete uporabniški profil. Brezplačna registracija

Kako dolgo lahko traja odločanje?

Zakonsko predpisanega roka, v katerem mora banka odločiti o vlogi za kredit, ni – ne v Zakonu o potrošniških kreditih ne v bančni zakonodaji. Odločitev o odobritvi kredita je poslovna odločitev banke. Pri tem velja poudariti, da banka kredita ni dolžna odobriti.

V praksi odobritev potrošniškega kredita navadno traja od nekaj dni (ali celo minut pri najemu prek bančne aplikacije) do približno dveh tednov, pri stanovanjskih kreditih pa zaradi cenitve nepremičnine, preverjanja zemljiške knjige in zavarovanj običajno od dveh do šestih tednov.

Dolgotrajno odločanje banke tako ni nezakonito, je pa po naši oceni to slaba poslovna praksa, še posebej če banka v tem času ne komunicira s potrošnikom glede poteka postopka, morebitnih zadržkov ali potrebe po dodatni dokumentaciji in podobno. Če je že iz osnovnih podatkov o prihodkih in obstoječih obveznostih razvidno, da potrošnik pogojev ne izpolnjuje, bi korekten ponudnik to moral povedati takoj, ne po več mesecih.

Naš nasvet: Banko že na začetku vprašajte za predviden časovni okvir in popoln seznam potrebne dokumentacije, povpraševanje pa hkrati oddajte pri več bankah – do podpisa pogodbe vas nič ne zavezuje.

Kaj vam mora banka sporočiti ob zavrnitvi?

Podatka o tem, kateri interni organ banke (referent, kreditni odbor ali uprava) je sprejel odločitev o zavrnitvi, zakon od banke ne zahteva.

Ima pa banka ob zavrnitvi konkretne zakonske obveznosti po šestem odstavku 10. člena Zakona o potrošniških kreditih (ZPotK-2):

• o zavrnitvi vas mora obvestiti brezplačno in takoj;
• sporočiti vam mora, če je bila podlaga za zavrnitev avtomatizirana obdelava podatkov;
• če je vlogo zavrnila na podlagi poizvedbe v zbirki osebnih podatkov (v praksi je to najpogosteje sistem SISBON), vas mora brezplačno in na papirju ali drugem trajnem nosilcu takoj obvestiti o rezultatu te poizvedbe in o zbirki, v kateri je bila opravljena.

Pri avtomatiziranem odločanju imate po 22. členu Splošne uredbe o varstvu podatkov (GDPR) tudi pravico zahtevati človeško posredovanje, izraziti svoje stališče in odločitev izpodbijati.

Splošne dolžnosti, da banka vsebinsko obrazloži vse razloge za zavrnitev, pa zakonodaja ne določa.

Ali se banka pri zavrnitvi kredita lahko sklicuje na »poslovno skrivnost«?

Delno se lahko – in to ravno v delu, ki potrošnike najbolj zmoti. Banka se na poslovno skrivnost lahko sklicuje glede svojih internih meril in metodologije kreditne politike; teh ji ni treba razkriti.

Ne more pa se s sklicevanjem na poslovno skrivnost izogniti obveznostim, ki jih izrecno določa zakon: to pomeni, da se ne more izogniti obvestilu o zavrnitvi, podatku o avtomatizirani obdelavi in rezultatu poizvedbe v zbirki osebnih podatkov po 10. členu ZPotK-2 ter vaši pravici do dostopa do lastnih osebnih podatkov po 15. členu GDPR.

Povedano preprosto: banki ni treba pojasniti, zakaj kredita ne želi odobriti, ne sme pa s pavšalnim sklicevanjem na poslovno skrivnost molčati o tistem, kar ji nalaga zakon.

Kam se lahko obrnete?

Če obvestila, ki vam po zakonu pripada, ne prejmete, najprej vložite pisno pritožbo pri banki. Če s tem ne uspete, se lahko obrnete na izvajalca izvensodnega reševanja potrošniških sporov. O ravnanju banke pa lahko obvestite tudi Banko Slovenije kot nadzorni organ.