Poplava, toča, požar, uničena električna napeljava zaradi udara strele ali poškodovan parket zaradi izliva vode iz dotrajanih cevi nam lahko povzročijo veliko škodo, ki jo finančno težko popravimo. Pred nesrečami te vrste se zaščitimo s premoženjskim zavarovanjem. Izbira primernega zavarovanja žal ni preprosta, napačna odločitev pa nas lahko drago stane, ko nastane škoda. Zato smo se v ZPS odločili, da vam predstavimo osnovne vidike različnih vrst zavarovanja doma in preverimo ponudbo in prakso zavarovalnic, ki ponujajo premoženjsko zavarovanje.

Zavarovanje hiše, stanovanja in opreme seveda ni obvezno, je pa zelo priporočljivo. Četudi vas škodni dogodek, npr. uničujoča poplava, morda doleti le enkrat v življenju, so lahko finančne posledice katastrofalne, če niste zavarovani proti poplavi.

Kdaj je zavarovanje sklenjeno?

Dokaz, da ste zavarovanje sklenili, je zavarovalna polica. Z njo uveljavljate svojo pravico do odškodnine, če pride do zavarovalnega primera. Na zavarovalni polici morajo biti obvezno navedeni: pogodbeni stranki, zavarovana stvar, nevarnosti, ki jih obsega zavarovanje, zavarovalna vsota, premija, trajanje zavarovanja, datum izdaje police in podpisi pogodbenih strank. Sestavni del zavarovalne pogodbe so poleg police tudi splošni in posebni pogoji zavarovanja, v katerih so med drugim zapisana vsa določila in primeri, v katerih vam bo zavarovalnica izplačala zavarovalnino.

Kaj zavarovati?

Zavarujete lahko škodo na nepremičnini, pri čemer so zavarovani vsi deli zgradbe, tudi temelji in kletni zidovi, vse vgrajene naprave in napeljava (dvigalo, centralna kurjava s cisterno za gorivo, grelniki, klimatske naprave, hidroforji in drugo) in stroški rušenja, čiščenja in odvoza. Poleg stanovanjskih hiš in stanovanj lahko zavarujemo tudi pomožne objekte (npr. garaže in lope) ali objekte v gradnji od 3. gradbene faze naprej. Zavarovanje nepremičnine obsega le »lupino« objekta in včasih ne zajema niti oken, parketa, keramičnih ploščic in drugih talnih in stenskih oblog, zato priporočamo, da zavarujete tudi opremo v stanovanju oz. hiši. To zavarovanje poleg naštetega krije še pohištvo, vse naprave in druge premične stvari v vašem domu. Zavarujete lahko tudi opremo v pomožnih prostorih (na podstrešju, v kleti, v garaži, na terasi…) ter gotovino, umetniške predmete, zbirke, vrednostne papirje in druge predmete večje vrednosti.

Zavarovalne vsote za zavarovanje dragocenosti so v paketnih ponudbah precej majhne. Če ste lastnik dragocenih predmetov, razmislite, ali ne bi bilo smiselno te zavarovalne vsote še povečati. Pozorni pa bodite tudi na to, da morate dragocenosti hraniti v ustrezno zaprtem in zaklenjenem prostoru, če želite, da vam zavarovalnica povrne škodo.

Nevarnosti, ki jih lahko zavarujete

Nevarnosti, proti katerim se je smiselno zavarovati, so odvisne od lokacije, starosti in drugih značilnosti vašega doma. Zavarovalnice škode za posamezne nevarnosti ne krijejo v vseh primerih in v celotnem obsegu, zato priporočamo, da najprej natančno razmislite, katere nevarnosti lahko dejansko ogrozijo vaš dom, nato pa v splošnih pogojih preverite obseg kritij zanje. Ožji paketi zavarovanj praviloma krijejo vsaj temeljne požarne nevarnosti in vremenske ujme (požar, strela, eksplozija, padec zračnega plovila, udarec zavarovančevega motornega vozila, manifestacije in demonstracije, vihar, toča). Širši paketi zavarovanj lahko zajemajo še izliv vode, posledico zemeljskega in snežnega plazu, vdor meteorne vode s streh zgradb, vandalizem…

 

Največkrat so v zavarovanje vključeni tudi stroški, ki nastanejo ob posameznem zavarovalnem primeru (čiščenje, rušenje, odvoz, nadomestno stanovanje…). V paketu je lahko še zavarovanje odgovornosti, nezgodno zavarovanje ali stanovanjska asistenca, torej drugi tipi zavarovanj, kar je odvisno od ponudbe posamezne zavarovalnice. O tej temi bomo pisali kdaj drugič.

Naj opozorimo še na to, da je smiselno zavarovati proti vlomu, ropu ali vlomski tatvini in posrednemu udaru strele, če pa imate v objektu naprave večje vrednosti, pa lahko sklenete tudi strojelomno zavarovanje. Če živite na potresnem ali poplavnem območju, razmislite o dodatni sklenitvi zavarovanja proti potresu ali poplavi.
 

Posredni udar strele

Osnovno požarno zavarovanje krije le neposredni udar strele, torej škodo, ki jo strela povzroči s toplotno ali rušilno močjo, ali škodo, ki nastane zaradi udarca predmetov, ki jih je strela podrla ali vrgla na zavarovano stvar. Posredni udar strele morate zavarovati posebej. To je udar, ki posredno deluje na električne vode in kovinske dele v stavbi in povzroči, da v električnem omrežju nastane prenapetost; v redkih primerih lahko resno poškoduje tudi podometno napeljavo. Zavarovanje je smiselno, ker so v Sloveniji neurja s strelami vse pogostejša, poleg tega pa uporabljamo doma vedno več občutljivih elektronskih naprav. Zavarovalnica vam bo včasih zavarovanje odobrila le v primeru, če za varnost skrbite tudi sami (včasih boste zaradi tega deležni tudi popusta na premijo).

Kako lahko poskrbite za varnost pred posrednim udarom strele?

Pravilnik o zaščiti stavb pred delovanjem strele iz leta 2009 podrobno predpisuje ukrepe za zaščito pred posrednim udarcem strele pri gradnji novih stavb. V starejših zgradbah lahko tveganje omejimo s klasično strelovodno napeljavo, pravilnimi ozemljitvami in dodatno prednapetostno zaščito v priključnih dozah za naprave ali pred vsako napravo posebej. Kljub temu pa je za dodatno varnost še vedno smiselno skleniti zavarovanje.

Zavarovanje proti potresu

Slovenija se razprostira na potresnem območju s srednjo potresno nevarnostjo. Čeprav potresi pri nas niso prav močni (vrednosti magnitude niso velike), so lahko njihovi učinki dokaj hudi zaradi razmeroma plitvih žarišč.

V Sloveniji so potresno najbolj nevarna območje zahodne Slovenije, območje Ljubljane z okolico in območje Brežic.

Zavarovanje potresa je smiselno v primeru, če živite na območju, kjer je velika potresna nevarnost. Seveda je na takih območjih zavarovalna premija nekoliko višja.  Potres običajno ni vključen v pakete zavarovanj doma, zato morate zavarovanje skleniti posebej. Pogoj je, da že imate sklenjeno zavarovanje hiše ali stanovanja oziroma stanovanjske opreme. Potresno zavarovanje vedno vključuje odbitno franšizo v dogovorjeni višini (največkrat od 2 % do 5 %), kar pomeni, da morate del škode zaradi potresa kriti sami. 

Zavarovanje proti poplavi

Poplave so poleg potresov najhujše naravne ujme v Sloveniji. V zadnjih letih so vse bolj pogoste in lahko povzročijo veliko materialno škodo. Sami jih seveda ne morete preprečiti, lahko pa se proti njim vsaj ustrezno zavarujete. Slovenija je glede na verjetnost poplav razdeljena na poplavne razrede. Višina zavarovalne premije je odvisna od poplavnega razreda, v katerega je uvrščena nepremičnina. Čim večja je na območju nevarnost poplave, višja je premija.

Zavarovanja seveda ni smiselno skleniti, če živite na območju, kjer praktično ni verjetnosti poplave. Nekatere zavarovalnice poplavo vključujejo že v različne pakete, ki jih ponujajo za zavarovanje doma. Opozarjamo pa, da večina zavarovalnic v sklenjenem paketu zavarovanja krije škodo zaradi poplave le do določene višine (običajno od 2.000 do 5.000 EUR). Zavarovalno vsoto lahko povečate z doplačilom zavarovalne premije.

Je z zavarovalnino mogoče vzpostaviti prvotno stanje?

Največji znesek izplačane odškodnine, za katerega jamči zavarovalnica, je določen z zavarovalno pogodbo in ga imenujemo zavarovalna vsota. Zavarovalna vsota je praviloma tudi osnova za določitev premije.  

Svoje premoženje lahko zavarujete na novo ali na dejansko vrednost. Bistvena razlika med obema je v amortizaciji, ki se pri zavarovanju na novo vrednost ne upošteva. To pomeni, da pri zavarovanju na novo vrednost v primeru škode ne bo upoštevana manjša vrednost premoženja zaradi obrabe ali starosti (kot to velja pri zavarovanju na dejansko vrednost), ampak vam bo zavarovalnica priznala odškodnino v vrednosti nove stvari. Običajno velja, da na novo vrednost ne morete zavarovati stvari, katerih dejanska vrednost je manjša od 60 % vrednosti nove stvari.

Pri sklepanju zavarovanja se lahko srečate tudi z izrazom »zavarovanje na prvi riziko«, kar pomeni, da je določen znesek največje škode, ki lahko nastane. Če je škoda manjša ali enaka zavarovalni vsoti, je krita v celoti. Če pa je škoda večja od zavarovalne vsote, dobite zavarovalnino v višini zavarovalne vsote, torej škoda ni krita v celoti.  

Čeprav se zavarovalne vsote načeloma določajo po podobnih principih, lahko med zavarovalnicami nastanejo večje razlike. Neustrezna zavarovalna vsota lahko pomeni, da je vaš dom »podzavarovan« ali »nadzavarovan«, zato je izbira primerne zavarovalne vsote pomemben del vaše odločitve o sklenitvi zavarovanja. Pri nadzavarovanju (zavarovalna vsota je večja od zavarovalne vrednosti) bo višina odškodnine enaka zavarovalni vrednosti ne glede na to, da je zavarovalna vsota na polici višja (dobili boste torej manjšo odškodnino, kot ste jo pričakovali). Ko pa gre za podzavarovanje (vrednost zavarovanih stvari je večja od zavarovalne vsote), bo višina odškodnine manjša od tiste, do katere bi bili dejansko upravičeni glede na vrednost zavarovanih stvari.
Primer: stavba, ki je vredna 100.000 evrov, je zavarovana za zavarovalno vsoto 80.000 evrov, kar pomeni, da je faktor podzavarovanja 0,8. Če je pri požaru nastala dejanska škoda 20.000 evrov, bo zavarovalnica izplačala le sorazmerni delež  škode (torej 16.000 evrov).

 

Primerjava ponudbe zavarovalnic
 

V februarju in marcu smo s pomočjo dveh modelnih nepremičnin izvedli primerjavo različnih ponudb zavarovalnic s pripadajočimi premijami, da bi vam tako pomagali pri odločitvi in preverili, na katere dileme in težave lahko naletijo potrošniki pri sklepanju zavarovanja v praksi. Preverjali smo tudi dostopnost in odzivnost zavarovalnih agentov ter kvaliteto njihovih informacij pri obisku na domu.  

Primerjali smo ponudbo zavarovanja nepremičnin in premičnin naslednjih zavarovalnic: Adriatic Slovenica, Generali, Grawe, Merkur, Zavarovalnica Maribor, Tilia in Triglav.

Odločili smo se za skupno zavarovanje nepremičnine in stanovanjske opreme na novo vrednost ob predpostavki, da pri zavarovalnici nimamo sklenjenega nobenega drugega zavarovanja in da bomo premijo plačali v enkratnem znesku. Primerjali smo premije za sklenitev enoletnega zavarovanja. Upoštevali smo ponudbe, ki poleg zavarovanja nevarnosti, ki jih potrebujemo, zajemajo čim manj dodatnih nevarnosti.

 
   

Informacije, ki so na voljo na spletnih straneh zavarovalnic

Na spletnih straneh vseh zavarovalnic lahko najdete splošne podatke o njihovi ponudbi. Preverite lahko, na kakšen način sklenete zavarovanje, prav tako so vam na voljo napotki, kaj storiti v primeru škode, in brezplačne telefonske številke za dodatne informacije.

Razočaralo nas je, da večina zavarovalnic na svojih spletnih mestih nima splošnih pogojev, ki jih nujno potrebujete za odločitev o primernem zavarovanju, in natančnejše informacije o tem, kateri škodni primeri so zavarovani in v kakšni meri. Edini zavarovalnici, ki na spletu ponujata vse pogodbene podlage za vaše zavarovanje, sta zavarovalnica Generali in Tilia (seveda pa boste morali najprej izpolniti informativni izračun).

Informativni izračun je na spletnem mestu je dobrodošla pomoč pri odločanju o primernem zavarovanju, saj v njem dobite mnogo pomembnih podrobnosti o obsegu kritij, zavarovalnih vsotah in zavarovalnih premijah. To možnost ponuja le zavarovalnica Tilia.
 

Obiski zavarovalnih agentov

Premoženjska zavarovanja se običajno sklepajo tako, da vas zavarovalni agent obišče na domu in vam predstavi ponudbo zavarovalnice, z njegovo pomočjo pa izberete najustreznejši paket in določite primerne zavarovalne vsote za nepremičnino in opremo.

Adriatic Slovenica, Generali in Tilia imajo na svojih spletnih mestih obrazce, v katere vpišete osnovne podatke o objektu, nato pa vas čez nekaj dni pokliče agent, s katerim se dogovorite za obisk na domu in za pripravo ponudbe. Agenta lahko naročite tudi na brezplačni informativni številki, ki je objavljena na spletnem mestu zavarovalnice, ali pa pokličete neposredno v poslovalnico, ki vam je najbližja, saj so agenti razporejeni po posameznih območjih.

Načeloma med vašim povpraševanjem in obiskom ne mine več kot nekaj dni. Za termin smo neuspešno prosili le pri Zavarovalnici Maribor, kjer nam je agent po več klicih samo poslal ponudbo po pošti. Pri Tilii so nas v enem primeru napotili neposredno na poslovalnico, pri Triglavu pa smo šele lahko tam dobili informativni izračun za zavarovanje hiše.

Obisk agenta je v povprečju trajal slabo uro. Vsakemu agentu smo najprej predstavili naše želje glede obsega kritja zavarovanja in prosili za pomoč pri izbiri najprimernejšega paketa. Nekateri agenti so se potrudili in na podlagi prodajnega gradiva izčrpno pojasnili celotno ponudbo premoženjskih zavarovanj ter priporočili paket, ki najbolj ustreza našim potrebam. Agenta Triglava in Tilie sta nas razočarala, saj so bila njuna pojasnila zelo skopa. Agenti so nas pogosto obiskali z že pripravljenimi ponudbami in na njihovo oblikovanje nismo imeli nikakršnega vpliva. Le agenta zavarovalnic Grawe in Merkur sta bila pripravljena oblikovati primerno ponudbo, skladno z našimi željami.

Informativne izračune so nam pripravili vsi agenti, včasih že med obiskom, včasih pa so nam jih poslali kasneje po pošti. V nekaterih primerih pa je bila koristnost podatkov na informativnih izračunih vprašljiva. Vsak informativni izračun bi moral vsebovati navedbo zavarovalnega paketa, ki ga sklepamo, zavarovalne vsote za stvari, ki jih zavarujemo, ločene premije po posameznih postavkah, doplačila za nevarnosti, ki smo jih dodali še posebej (npr. indirekten udar strele), morebitne odbitne franšize in upoštevan popust. V izračunih zavarovalnic Merkur in Tilia ni bil naveden vključeni popust, iz izračunov Zavarovalnice Maribor in Triglav pa ni bila razvidna ločitev premije na nepremičnine in opremo. Pri informativnem izračunu Zavarovalnice Triglav smo opazili, da v ni vključen 6,5 % davek od prometa zavarovalnih poslov.

Morda ni odveč še nasvet: natančno preverite, ali je agentova ponudba narejena na podlagi podatkov, ki ustrezajo karakteristikam vaše nepremičnine in opreme. Agent zavarovalnice Tilia nam je namreč brez opozorila naredil izračun za precej večjo površina objekta, kot je bila v resnici. To sicer pomeni večjo zavarovalno vsoto (in seveda višjo premijo), a v primeru škode zelo verjetno ne bi dobili odškodnine v višini te »umetno« povečane zavarovalne vsote.

Presenetilo nas je, da so se agenti pri določanju zavarovalne vrednosti povsem zanašali na pavšalne ocene po metodologiji zavarovalnice, pri kateri se v glavnem upoštevata površina in starost nepremičnine. Nihče tudi ni povprašal, ali vrednost posameznega stanovanja, hiše ali opreme v njej odstopa glede na metodologijo in bi bilo treba prirediti zavarovalno vrednost. Še posebej nas je zbodlo v oči dejstvo, da se zavarovalna vrednost stanovanjske opreme določa preprosto v skladu s površino nepremičnine.

  

Žal je pri obiskih zavarovalnih agentov pogosto postalo očitno, da nas skuša agent prepričati v čim večji obseg zavarovanja in bi nam rad prodal še dodatna zavarovanja. Neprijetno nas je presenetilo, da so nam agenti pogosto zamolčali, da sklepamo zavarovanje za večletno obdobje, tudi za 10 let in več, pogojev za prekinitev takšnega zavarovanja pa nam ni pojasnil nihče. Pri agentu zavarovalnice Generali smo se morali zelo potruditi, da nam je sploh dal ponudbo za enoletno zavarovanje, pri Triglavu in Tilii pa ju celo nismo dobili.
 

Večletno zavarovanje

Premoženjsko zavarovanje lahko sklenete za daljše obdobje (več kot 5 ali 10 let). Zavarovalnice vam v tem primeru ponujajo popust na premijo, ki je lahko tudi do 30 %. Če se odločite za večletno zavarovanje, se najprej pozanimajte, kakšne so možnosti za predčasno prekinitev zavarovanja, saj nekatere zavarovalnice glede tega postavljajo določene omejitve. Tako se vam lahko zgodi, da zavarovanja v prvih treh letih sploh ne boste mogli prekiniti. Pri predčasni prekinitvi pa vam bodo nekatere zavarovalnice zaračunale še razliko do polne premije, ki je niste plačali zaradi dolgoročnega popusta. Zavarovalnica lahko med trajanjem zavarovanja spreminja pogoje zavarovanja in višino premije, lahko pa se spremenijo tudi vaše potrebe, zato je smiselno, da vas ob poteku vsakega leta obišče agent, s katerim preverite, ali je vaše zavarovanje še ustrezno.

Splošni pogoji, ki so nujno potrebni za odločitev o vrsti, obsegu in trajanju zavarovanja, so za večino agentov nepotreben dokument. Le agentka zavarovalnice Adriatic Slovenica nam je splošne pogoje ponudila sama, hkrati s ponudbami pa smo jih po pošti dobili tudi od Zavarovalnice Maribor. Ko smo zanje zaprosili, jih je imel pri sebi le še agent Tilie, drugi pa so nam jih poslali (potem ko smo bili zelo vztrajni) kasneje po navadni ali elektronski pošti.

Le agenti zavarovalnic Adriatic Slovenice, Generali in Merkur so nas vprašali, če imamo že sklenjeno zavarovanje prek upravnika. Drugih agentov pa ni zanimalo, če mogoče po nepotrebnem dvojno zavarujemo svojo nepremičnino.
 

Naš nasvet

• Sami poiščite informacije o različnih ponudbah zavarovalnic. Preglejte podatke na spletnih straneh, oglasite se v najbližji poslovalnici ali povprašajte po stvareh, ki vas zanimajo na brezplačni informativni številki zavarovalnice.
• Razmislite o tem, katere nevarnosti je smiselno zavarovati na območju, kjer stoji vaša nepremičnina!
• Pripravite podatke o nepremičnini, ki jo želite zavarovati (leto gradnje, leto obnove, gradbena izvedba, površina prostorov…), in približno ocenite vrednost stanovanjske opreme.
• Agentu natančno pojasnite vaše želje in potrebe, zahtevajte informativno gradivo, informativni izračun in splošne pogoje za izbrano zavarovanje. Ne odločajte se za zavarovanje že ob prvem obisku agenta! Natančno preglejte izračune in splošne pogoje, da boste vedeli, kaj je vključeno v zavarovanje in kaj ne.
• Primerjajte ponudbe zavarovalnic! Izločite tiste, od katerih ste dobili nepopolne informacije in je njihove agente zanimalo le, kako vam prodati čim več. Imena nevestnih in neprofesionalnih agentov sporočite zavarovalnici. Včasih je obisk zavarovalnice lahko učinkovitejši od obiska agenta na domu.
• Če je obseg zavarovanja res takšen, kot ga želite, se z agentom dogovorite za nov obisk, povprašajte ga o morebitnih nejasnostih in šele nato sklenite zavarovanje. Vprašajte, kakšne so vaše obveznostih v primeru, da pride do škode.
• Če sklepate večletno zavarovanje, se prepričajte, kakšni so pogoji prekinitve takšnega zavarovanja.  

Kakšne podatke smo dobili od zavarovalnic?

Večina ponudb, ki smo jih dobili od zavarovalnih agentov in zavarovalnic, je bila nepopolnih, nejasnih ali v neskladju z našimi potrebami, zato smo za informativne izračune zaprosili neposredno zavarovalnice. Pa tudi pri tem se zapleti in nejasnosti še niso končali. Zavarovalnice Adriatic Slovenica, Generali in Merkur so se izkazale z izjemno odzivnostjo in so nam v kratkem času poslale vse potrebne podatke in pojasnila. Pri zavarovalnicah Grawe, Maribor, Triglav in Tilia pa smo morali precej dodatno pojasnjevati.
 
Ponudbo zavarovalnic si lahko ogledate v naslednjih tabelah. Opozarjamo vas, da premije pri različnih zavarovalnih vsotah niso primerljive. Vsaka zavarovalnica namreč zavarovalno vsoto izračuna po lastni metodi, posledično pa so razlike lahko tudi večje od 10.000 evrov. Razlikujejo se tudi kritja v posameznih paketih, ki poleg navedenih nevarnosti vključujejo še različen obseg dodatnih nevarnosti.

Podrobne tabele z opisi kritja in razlik v kritju si lahko ogledate na našem spletnem mestu  http://www.zps.si/osebnefinance/ .
 

Stanovanje   

Hiša

Zgodil se je škodni primer - kaj zdaj?

Čeprav ste s sklenjeno zavarovalno pogodbo upravičeni do zavarovalnine, pa morate storiti vse, kar je v vaši moči, da bi škodo preprečili ali omejili. Če na primer vihar resno poškoduje vašo stanovanjsko opremo, ker ste pustili odprta okna, vam zavarovalnica škode najbrž ne bo krila.

• O škodi morate takoj obvestiti svojega agenta oz. zavarovalnico (v nekaterih primerih tudi policijo, npr. vlom ali rop).
• Povprašajte, katere dokumente, obrazce in druge podatke boste potrebovali pri opisu, obravnavanju in izplačilu škode.
• Skrbno morate shraniti račune za morebitna začasna popravila. Pomembno je, da s popravili ne začnete, preden vam zavarovalnica tega ne dovoli oz. ne pregleda nastale škode.
• Če je škoda v prebivališču (stanovanju, hiši) tolikšna, da ne omogoča bivanja, obvestite zavarovalnico, kje trenutno stanujete.

Splošni vtisi

Sklenitev premoženjskega zavarovanja doma in opreme v njem je smiselno za večino potrošnikov. Da bi si zagotovili primerno zavarovanje, morate pozorno proučiti svoje potrebe in določiti pogoje zavarovanja. Žal se je izkazalo, da je pomoč in podpora zavarovalnic pri odločanju pogosto pomanjkljiva. Večkrat se nismo mogli znebiti vtisa, da zavarovalnico zanima predvsem prodaja čim več in čim dražjih storitev, medtem ko so bile potrebe potrošnika in primernost zavarovanja povsem postranskega pomena. Pri nekaterih zavarovalnih agentih je bila posebej očitna želja po čim hitrejšem sklepanju bolj dobičkonosnih poslov.

Namen premoženjskega zavarovanja je omogočiti potrošniku, da zavaruje svoje dom in lastnino, ne pa le zbiranje premij in kovanje dobičkov, zato pričakujemo od zavarovalnic, da bodo:

• na svojih spletnih mestih in v informativnih gradivih objavljale popolnejše in razumljivejše podatke o zavarovanjih, ki jih ponujajo;
• bolj odzivne pri upoštevanju dejanskih potreb potrošnikov in ne bodo zlorabljale paketnih ponudb za prodajo čim več svojih storitev;
• natančnejše pri določanju zavarovalnih vrednosti;
• več pozornosti namenile usposabljanju zavarovalnih agentov in nadzoru kvalitete njihovih storitev.