Osebne finance

Domov / Brošure / Brošura

25.07.2007 | Potrošniški krediti

Pomembno! Pravica do predčasnega poplačila, EOM

Ali veste?

Kateri kredit je ugodnejši, lahko ugotovite le s primerjavo efektivne obrestne mere - EOM. EOM so skupni stroški kredita (obresti in stroški), izraženi kot letni odstotek kredita, npr. EOM = 5 %.

Efektivna obrestna mera EOM je kazalec cene kredita, ki poleg obresti upošteva tudi vse druge stroške, ki jih ima potrošnik z najemom kredita.Obresti so določene z obrestno mero, ostali stroški kot so npr. administrativni stroški, stroški odobritve kredita, stroški zavarovanja, stroški vodenja ali odplačevanja kredita pa so ponavadi izraženi kot znesek v eurih. Zato potrošnik lahko primerja kredite le, če so vsi te elementi zbrani kot en podatek - EOM. Seveda pa lahko primerjamo le kredite, ki imajo enak znesek in čas odplačevanja(npr. kredit 50.000 EUR za dobo 5 let). V EOM pa niso vključeni stroški odvetnika, notarja in sodnih taks. Pod določenimi pogoji so iz EOM izključeni tudi stroški članarin v raznih združenjih, če ima članstvo vpliv na obrestno mero ( največ do 2% zneska kredita oz. ne več kot 20 EUR mesečno). EOM morajo izračunati vsi dajalci kreditov.

Pogodba mora vsebovati znesek, ki ga boste dobili kot kredit, višino EOM, stroške, ki izjemoma niso zajeti v EOM, pogoje plačila, določbo o pravici do predčasnega odplačila kredita in o odstopu od pogodbe.
Potrošnik mora biti pred podpisom pogodbe seznanjen z vsemi pogoji kreditne pogodbe. Prepovedano je zaračunavanje obresti, plačil ali podobnih stroškov, ki niso navedeni v kreditni pogodbi. V kreditni pogodbi mora biti poleg že omenjenih elementov zapisana tudi določba o zavarovanju, ki ga mora zagotoviti potrošnik, podrobneje opredeljen način obrestovanja, način prilagajanja obrestne mere in pogoji, pod katerimi je dopustno spremeniti EOM.

Pravico imate, da lahko v 5 dneh po sklenitvi pogodbe brez obrazložitve odstopite od pogodbe, če kredita še niste začeli uporabljati.
Ta pravica potrošnika ugasne, če začne v tem roku kredit uporabljati. Obvestilo o odstopu mora potrošnik poslati s priporočeno pošto. Dajalec kredita mu sme v primeru odstopa od pogodbe zaračunati stroške odobritve kredita in stroške rezervacije virov sredstev.

Imate tudi pravico, da lahko kadarkoli predčasno odplačate kredit brez dodatnih stroškov, razen stroškov za izdelavo obračuna.
V primeru predčasnega plačila je dajalec dolžan potrošniku izdelati obračun preostalega zneska kot je določeno v Zakonu o potrošniških kreditih. Stroški izdelave tega obračuna so omejeni na polovico stroškov odobritve kredita. Dajalec kredita ne sme zaračunati drugih stroškov.

Dajalec kredita ne sme od vas zahtevati, da kredit zavarujete z bianko menico, čekom ali podobnim instrumentom (npr. s slipom kreditne kartice).
Zakon prepoveduje dajalcu kredita, da bi od potrošnika zahteval izdajo vrednostnega papirja v zavarovanje najetega kredita. Izrecno našteva bianko menico in ček, prepoved pa razširja tudi na druge plačilne instrumente, ki imajo po svoji naravi podoben učinek (npr. slipi kreditnih kartic). Vrednostni papirji so za potrošnike, ki njihovih pravnih učinkov oz. posledic ne poznajo, zelo nevarni. Dajalec kredita jih namreč lahko prenese na tretjo osebo, ki lahko zahteva plačilo menice ali čeka neodvisno od kreditne pogodbe med potrošnikom in dajalcem kredita. Če nepošteni dajalec kredita prenese menico na tretjo osebo, to za kreditojemalca pomeni, da ji mora izplačati vsoto, ki je na menici, čeprav je medtem že odplačal celotni kredit. Zato je zavarovanja s takimi vrednostnimi papirji prepovedano in za kršitev predvidena visoka denarna kazen.

Če potrošnik šele po podpisu vrednostnih papirjev izve, da jih dajalec kredita ne bi smel zahtevati, lahko zahteva, da mu jih vrne. Če pa jih je dajalec kredita že uporabil, odgovarja za vso škodo, ki potrošniku nastane zaradi te uporabe.

Efektivna obrestna mera je za ne-bančne kredite omejena na največ 200 % povprečne bančne EOM, ki jo objavlja Banka Slovenije. Višja EOM je nična in je potrošnik ni dolžan plačati.
Za kredite, ki jih odobrijo dajalci kreditov, ki niso banke oziroma hranilnice, velja omejitev efektivne obrestne mere. Znašajo lahko največ 200 % zadnje objavljene povprečne efektivne obrestne mere, ki jo uporabljajo banke in hranilnice. Višja efektivna obrestna mera je nična in potrošnik je dolžan plačati le zakonsko dopustno obrestno mero.
Povprečne efektivne obrestne mere potrošniških kreditov objavlja Banka Slovenije dvakrat letno v Uradnem listu RS in na svojem spletnem mestu.

Med potrošniške kredite sodijo tudi tisti, zavarovani s hipoteko, prodaja na obroke in leasing.
Zakon velja za vse pogodbe, s katerimi dajalec kredita da ali pa obljubi dati potrošniku kredit. Poleg »klasičnih« bančnih kreditov sodijo v potrošniške kredite tudi gotovinski krediti trgovcev ali drugih podjetij in pogodbe o prodaji blaga na obroke. Tudi t.i. leasing pogodbe oz. pogodbe o finančnem najemu so potrošniški krediti, če je v njih določena možnost za odkup stvari, ko se najem izteče.
Zakon pa ne velja:
- če je vrednost kredita manjša od 170 EUR,
- za najemne pogodbe ,
- za brezplačni kredit (brez obresti in stroškov),
- za pogodbo o stalni dobavi storitev, ki jih potrošnik plačuje v obrokih (npr. naročnine),

Kako ukrepati?

Preden podpišete pogodbo, primerjajte kredite, ki jih ponujajo različni ponudniki.
Pozorno preberite pogodbo in preverite, koliko kredita boste dobili in koliko odplačali, višino obroka in datume plačil, višino EOM in še morebitne druge stroške, ki jih boste morali plačati. Če pogodba ne vsebuje teh elementov, jo lahko razdrete v roku enega meseca od prvega plačila obroka.
Če ste morali za zavarovanje kredita podpisati bianko menico ali ček ali slip kreditne kartice, takoj zahtevajte vrnitev tega dokumenta.
Če menite, da dajalec kredita krši zakon, pošljite prijavo na tržno inšpekcijo.

Nadzor nad poslovanjem dajalcev kredita in njihovih posrednikov opravljata dva organa: Banka Slovenije nadzira banke in hranilnice, tržna inšpekcija pa ostale dajalce kreditov. Vsa podjetja, razen bank in hranilnic, ter samostojni podjetniki morajo pridobiti posebno dovoljenje za opravljanje storitev potrošniškega kreditiranja. To dovoljenje v obliki posebne nalepke morajo vidno namestiti v svoji poslovalnici, tako da potrošnik zlahka ugotovi, ali sme podjetje dajati potrošniške kredite. Poleg tega oba organa lahko nadzirata oglaševanje kreditov, vsebine kreditnih pogodb, način obračunavanja stroškov in višino ter izračun efektivne obrestne mere.
Za kršitve Zakona so določene visoke denarne kazni, v nekaterih primerih pa tudi odvzem dovoljenja za kreditiranje.

Ne pozabite!

Nikoli ne podpisujte neizpolnjenih obrazcev, pogodb ali drugih dokumentov.
Če ne morete več redno plačevati obrokov, ne odlašajte in obvestite upnika ter predlagajte začasno znižanje višine
obroka ali začasno prekinitev plačevanja kredita.

Redno odplačilo kredita je temeljna obveznost kreditojemalca. Če je ne izpolnjuje, ima dajalec kredita pravico, da ukrepa. Vendar zakon v zaščito potrošnika pred preostrimi sankcijami dajalca kredita natančno določa posledice zamude. Dajalec kredita lahko zahteva plačilo vseh preostalih obrokov naenkrat ali pa razdre pogodbo, vendar le takrat, če potrošnik zamuja s plačilom začetnega obroka ali dveh zaporednih obrokov. Pred razdrtjem pogodbe ga mora pisno pozvati, naj plača zapadle obroke v dodatnem roku. Ta rok ne sme biti krajši od 15 dni. Če potrošnik tudi v tem dodatnem roku ne plača, lahko dajalec kredita razdre pogodbo. Zakon nalaga dajalcu kredita, da pri obračunu zneska predčasnega poplačila ali višine vračila kredita upošteva pravila, ki veljajo za primer predčasnega odplačila, torej mora odšteti obresti, ki bi se natekle od dneva, ko zahteva od potrošnika plačilo, do dneva, ki je določen v kreditni pogodbi. Potrošnik pa mora za čas zamude plačati zamudne obresti v višini, kot jo določa zakon.

Potrošnik, ki zaradi prezadolženosti ne more več odplačevati svojih obveznosti, lahko pod posebnimi pogoji, ki jih določa »Zakon o finančnem poslovanju, postopkih insolventnosti in prisilnem prenehanju«, poda predlog za začetek postopka osebnega stečaja.

Zloženka v pdf.