Ste se odločili, da boste redno mesečno varčevali? Ste prihranili večjo vsoto denarja in bi jo radi varno naložili za daljši čas? Za vas smo preverili ponudbo obročnega varčevanja s fiksno obrestno mero in ponudbo dolgoročnih depozitov.

Obročno varčevanje

Obročno varčevanje je primerno za tiste potrošnike, ki želijo postopoma zbrati denar za želen nakup ali pa zbirati finančno rezervo za prihodnost. Varčujete lahko tudi dlje kot 10 let že z 20 evri na mesec, banka pa vam izplačuje obresti po fiksni ali spremenljivi obrestni meri.

Pri obročnem varčevanju nas je zanimala bančna ponudba, ki je na voljo vsem, ne glede na starost in status. Če ste študent, upokojenec, želite skleniti dolgoročno obročno varčevanje za svojega otroka, potem pri posamezni banki najprej povprašajte, ali morda prav vaši "skupini" ob sklenitvi varčevanja ponujajo kakšne posebne ugodnosti. Osredotočili smo se na varčevanje, pri katerem lahko privarčevani znesek potem, ko končate z vplačevanjem dogovorjenih zneskov, dobite takoj, torej niste vezani na izplačevanje v obliki rente.

Poleg zneskov, ki jih redno vplačujete, in seveda višine obrestne mere, je treba pri obročnem varčevanju preveriti še naslednje:

• Je obrestna mera fiksna ali spremenljiva? Priporočamo, da se odločite za fiksno obrestno mero. Tako boste vedeli, koliko lahko prihranite in izognili se boste tveganju, da bi se obrestna mera v prihodnosti zmanjšala (več o tem si lahko preberete v enem od člankov na začetku te Finančne priloge).
• Kako banka obračunava obresti? Bodite pozorni na način obrestovanja, ki ga uporablja banka. Če se obresti pripišejo glavnici šele ob koncu varčevanja, je taka ponudba manj ugodna, kot je videti na prvi pogled. Preverite pogoje v pogodbi in v informativnem izračunu?
• Kdaj lahko odstopite od pogodbe? Bodite previdni pri pogodbah, ki vas vežejo za zelo dolgo časovno obdobje. Odločite se za takšno obročno varčevanje, pri katerem lahko po prvem letu prenehate varčevati brez stroškov.
• Kaj pa varčevanje s premijo? Nekatere banke vam poleg obresti na privarčevani znesek izplačajo tudi premijo. Pri takšnem varčevanju je veliko težje presoditi, če je zares ugodnejše od drugih oblik varčevanja, npr. tistih brez premije. Biti je treba previden pri pogojih za izplačilo premije. Če boste varčevanje predčasno končali, vam banka mogoče premije ne bo priznala.
• Naj varčujem pri svoji ali drugi banki? V ponudbah v tabelah 1 in 2 boste opazili, da razlike niso zanemarljive, zato se vam primerjava vsekakor izplača. Preden pri drugi banki sklenete pogodbo o obročnem varčevanju, povprašajte, če morate pri njih odpreti bančni račun in kakšni so stroški za to.

Tabela 1: Obročno varčevanje s fiksno obrestno mero
Tabela 2: Obročno varčevanje z obrestno stopničko

Dolgoročni depoziti

Če ste že privarčevali večjo vsoto denarja in ste prepričani, da je daljše obdobje ne boste potrebovali, lahko razmislite o sklenitvi dolgoročnega depozita. Obresti iz aktualne bančne ponudbe so sicer manjše kot lani, kljub temu pa so lahko donosi precej večji kot pri kratkoročnih depozitih. Iz tabele 3 je tudi razvidno, da se ponudbe posameznih bank med seboj močno razlikujejo, torej primerjajte!

Kako dolga naj bo doba varčevanja? Pri odločitvi seveda upoštevajte, da je predčasno izplačilo depozita povezano s stroški, ki vam bodo pobrali dobršen del privarčevanih obresti. Pozorni bodite tudi na razliko v višini obrestne mere, ki vam jo odobri banka za daljše varčevanje. Za minimalne razlike v obrestih se vam ne izplača varčevati nekaj let več, z zelo dolgo vezavo pa lahko "zamudite" tudi ugodnejše ponudbe na trgu, ki bodo morda na voljo v prihodnosti.

Tabela 3: Dolgoročni depoziti

Previdno pri varčevanju s spremenljivo obrestno mero

V ZPS smo v preteklih letih opazili, da se povečuje bančna ponudba varčevanj s spremenljivo obrestno mero. Obrestna mera je v večjem delu sestavljena iz referenčne mere EURIBOR in fiksnega pribitka ali odbitka. Posledica je, da se lahko obrestna mera za varčevanje spreminja bodisi v vašo škodo ali v korist.

Pri varčevanju je poleg varnosti pomembno tudi, da veste, kakšen bo donos. Za razliko od vrednostnih papirjev, pri katerih je priporočljivo redno preverjati gibanje donosa, lahko pri varčevanju sproščeno počakamo, da se izteče, saj vemo, kaj oziroma koliko bomo na koncu prihranili. Pri varčevanju s spremenljivo obrestno mero se lahko tudi zgodi, da je obrestna mera enaka nič. To še posebej velja za varčevanja, sklenjena pred nekaj leti, ko je bil EURIBOR še visok in so ga banke pri varčevanju ponujale z odbitkom. Glede na to, da je raven EURIBOR-ja trenutno zelo nizka, obstaja možnost, da se vaši dolgoročni prihranki obrestujejo po zelo majhni ali celo ničelni obrestni meri. Preverite, kako je z vašim varčevanjem in razmislite o prekinitvi, če je obrestna mera manjša od tistih, ki jih trenutno ponujajo banke. Četudi je vaša trenutna obrestna mera ničelna, vam banka tega ni dolžna sporočiti in lahko vaš denar udobno uporablja zastonj.

Prepričani smo, da je pri varčevanju pomembna preglednost produktov, ki nam olajša izbiro najboljšega ponudnika in omogoča, da vemo, koliko bomo na koncu prihranili. Če obrestnega mehanizma ne razumete ali ga nimate časa spremljati, se raje odločite za klasično varčevanje s fiksno obrestno mero.