Pritožb zaradi premalo izplačanih obresti je veliko! Pogledali smo rentno varčevanje pri NLB, Nacionalno stanovanjsko varčevalno shemo, "depozit za 5" in pripravili nekaj nasvetov.

Rentno varčevanje pri NLB, d. d.

Nekaj potrošnikov nam je poslalo pogodbe o rentnem varčevanju pri NLB, d. d. in nas prosilo, da jih proučimo. Analiza pogodbe o rentnem varčevanju je pokazala, da si je banka pridržala pravico enostranskega spreminjanja obrestne mere med varčevanjem, po drugi strani pa varčevalcem ni dala možnosti, da bi lahko zaradi znižanja obrestne mere odstopili od pogodb. Iz pisem varčevalcev je razvidno, da so bili ob podpisovanju pogodb prepričani, da je obrestna mera nespremenljiva oz. se ne more znižati pod začetno obrestno mero. Banka jih je pred podpisom pogodbe še dodatno prepričevala o ugodnosti rentnega varčevanja z informativnim izračunom za celotno obdobje varčevanja, pri katerem je uporabila obrestno mero za prvo leto varčevanja. Kmalu potem pa je začela zniževati obrestne mere, o čemer ni obvestila svojih varčevalcev.

Zniževanje obrestne mere, ki med strankama ni dogovorjeno oz. nima podlage v spremembi objektivnih okoliščin ali kriterijev, pomeni kršitev določil Obligacijskega zakonika. Zakon namreč pravi, da mora biti pogodbena obveznost določena ali vsaj določljiva. Ta pogoj pa ni izpolnjen, če si samo ena pogodbena stranka vzame pravico do določanja obveznosti. Posledica je ničnost spornega pogodbenega določila (ali celo ničnost pogodbe). Takšno stališče je že pred leti sprejelo Vrhovno sodišče RS, ko je odločalo o veljavnosti klavzule o enostranskem spreminjanju obrestne mere v kreditni pogodbi. Tudi Zakon o varstvu potrošnikov varuje potrošnika, ko gre za nepoštene pogodbene pogoje, ki mu jih vsili nasprotna pogodbena stranka, saj pravi, da so takšni pogoji nični. Zato smo v enem od primerov, ki ga obravnavamo kot vzorčni primer, predlagali NLB, da ob upoštevanju zakonskih pravil in sodne prakse varčevalcu ponovno izračuna vsoto privarčevanih sredstev in mu izplača razliko.

Nacionalna stanovanjska varčevalna shema

Potrošniki so nam poslali številna vprašanja tudi o izplačilih obresti pri varčevanju v Nacionalni stanovanjski varčevalni shemi (NSVS). Opozorili so nas, da so dejanska izplačila vloženih zneskov, skupaj z obrestmi in premijami, manjša od tistih, ki so jim jih predstavile banke v informativnem izračunu ob sklenitvi pogodbe. Na podlagi ponovnega izračuna na podlagi dokumentacije, ki so nam jo posredovali varčevalci, smo ugotovili, da je v obravnavanem primeru razlika med obema zneskoma nastala zaradi spreminjanja temeljne obrestne mere (TOM). TOM se spreminja v skladu z inflacijo v Sloveniji, tako da je bilo njeno zniževanje v obdobju varčevanja neodvisno od poslovnih odločitev banke. Prav tako smo preverili pogodbene pogoje, ki določajo obrestovanje v okviru NSVS, in ugotovili, da je obrestna mera določljiva, saj se v času varčevanja ne spreminja (razen s sklepom Vlade Republike Slovenije). To pogodbeno določilo je banka tudi upoštevala in ni spreminjala obrestne mere. Zato varčevalcem NSVS sporočamo, da smo za pogodbe, za katere smo opravili preračun obrestovanih sredstev, ugotovili, da njihove pravice niso bile kršene, prav tako pa niso dobili premalo izplačanih obresti.

Depozit za 5

Nekateri potrošniki so nas prosili, naj preverimo, če je prišlo do nepravilnosti pri izplačanih obrestih pri obliki varčevanja, ki ga pod imenom "Depozit za 5" ponuja Nova ljubljanska banka. Potrošniki so namreč opazili, da se dejansko izplačani znesek razlikuje od tistega, ki so ga dobili v informativnem izračunu, preden so sklenili pogodbo. S preverjanjem pogodb smo ugotovili, da je v tem primeru obrestna mera določljiva (in ne tako kot pri Modrem varčevanju), saj je v pogodbi njena višina za vsako varčevalno leto natančno predpisana. Razlika med obljubljenim in izplačanim zneskom je (enako kot v primeru Nacionalne stanovanjske varčevalne sheme) nastala zaradi zniževanja temeljne obrestne mere med varčevanjem, na kar pa banka ni imela vpliva. Zato varčevalcem "Depozita za 5" pri NLB sporočamo, da v pogodbah, ki smo jih preverili, njihove pravice niso bile kršene in niso bili oškodovani.

Preverite vašo varovalno pogodbo!

Če ste do leta 2003 pri kateri od bank na našem trgu sklenili dolgoročno varčevalno pogodbo in menite, da je obrestovanje nižje, kot je bilo obljubljeno, preverite, kaj piše v vaši pogodbi.

- Je v pogodbi določeno, da se bo obrestna mera varčevanja postopno zviševala ali da je nespremenljiva?

- Je v pogodbi določeno, da lahko banka enostransko (s sklepom banke o obrestnih merah) spreminja obrestno mero varčevanja?

Če so v vaši pogodbi takšna določila, lahko prosite za pomoč in nasvet Zvezo potrošnikov Slovenije. Pripravljeni smo vam pomagati pri preverjanju, ali je vaša pogodba pravno sporna in ste zato oškodovani.