Kateri so najpogostejši razlogi, da se ljudje odločijo za predčasno poplačilo kredita in s kakšnimi stroški morajo pri tem računati? Za podrobnejše pojasnilo smo prosili deset bank.

Kaj je predčasno poplačilo kredita?

V skladu z določili Zakona o potrošniških kreditih lahko potrošnik poplača kredit kadarkoli pred potekom pogodbenega roka. V zakonu je izrecno določeno, da mora zato kreditodajalec izdelati za potrošnika poseben obračun, obenem pa odšteti obresti, ki bi se natekle od dneva, ko je kredit predčasno poplačan, pa do dneva, ko bi bil kredit plačan po pogodbi.

Najpogostejši razlogi za predčasno poplačilo

Od bank smo izvedeli, da je najpogostejši razlog za predčasno poplačilo kredita najetje novega. Za takšno obliko poplačila se potrošniki odločijo, kadar želijo najeti še en kredit in si tako prihraniti stroške vodenja dveh kreditov, ali ko želijo pridobiti večji znesek kredita, kot ga že imajo. Vedno več je tudi potrošnikov, ki se za predčasno poplačilo odločijo zato, ker so se uspeli dogovoriti za boljše posojilne pogoje kot pri obstoječem posojilu. Nekateri imajo "srečo" in lahko svoj kredit predčasno poplačajo zato, ker so dobili večjo vsoto denarja (dedovanje, bonus v službi, dodatno delo).

Odplačilna doba pri nekaterih posojilih, na primer stanovanjskih, je lahko zelo dolga. V tem času se lahko zgodi marsikaj, kar nismo mogli predvideti vnaprej. Zakonca, ki s kreditom financirata nakup skupnega stanovanja ali hiše, se na primer med odplačevanjem kredita ločita. Nobeden od njiju ne želi obdržati nepremičnine, zato se odločita za prodajo, kupnino pa namenita predčasnemu poplačilu kredita. Lahko se tudi zgodi, da kreditojemalec umre. Če je pri najemu kredita sklenil tudi hipotekarno življenjsko zavarovanje, se zavarovalna vsota prednostno nameni poplačilu kredita. Nemalokrat se tudi zgodi, da se kreditojemalec preseli (na primer zato, ker je dobil službo v drugem kraju), zato nepremičnine, ki jo je kupil z najetjem posojila, ne potrebuje več. Zato jo običajno proda, kupnino pa nameni poplačilu kredita.

Če zaidemo v finančne težave in kredita ne moremo več odplačevati, nam v nekaterih primerih lahko iz zagate pomaga prodaja premoženja, da lahko z izkupičkom predčasno poplačamo kredit. Tako lahko prodamo zastavljeno nepremičnino, če smo najeli stanovanjski kredit, pri namenskem kreditu pa na primer lahko prodamo avtomobil, ki smo ga kupili na kredit.

Predčasno delno poplačilo kredita

Do zdaj smo govorili o predčasnem poplačilu celotnega kredita, nikakor pa ne smemo zanemariti tudi možnosti delnega poplačila kredita. Če ste na primer nepričakovano prišli do večje vsote denarja, jo je priporočljivo nameniti tudi za predčasno poplačilo vsaj dela kredita, saj boste tako občutno zmanjšali svoje stroške za odplačilo obresti. Po dogovoru z vašim osebnim svetovalcem lahko v takem primeru spremenite višino obroka za odplačilo posojila, lahko pa ob nespremenjeni višini obroka skrajšate dobo odplačevanja. Pogosti so tudi primeri, ko stranke skozi celotno obdobje odplačevanje kredita nakazujejo večje zneske, kot je pogodbeni obrok, in s tem dosežejo, da je njihov kredit predčasno poplačan. Banke v tem primeru praviloma ne zaračunajo stroškov predčasnega poplačila kredita. Pri nekaterih bankah zaračunajo stroške predčasnega poplačila kredita samo, ko gre za enkratno vračilo celotnega kredita. Ponavadi je treba banko vnaprej obvestiti o izrednih vplačilih. Prav tako prej povprašajte, kakšna je minimalna vsota takšnega izrednega vplačila.

Predčasno poplačilo kredita s kreditom pri drugi banki*

Ko se odločite za predčasno poplačilo kredita, je najbolje, da obiščete svojega osebnega svetovalca v banki, pri kateri ste najeli kredit . Če bo svetovalec ocenil, da niste še povsem prepričani, da želite zamenjati banko (če je vaš razlog za odhod k drugi banki poplačilo kredita), oziroma vas bo želel kot stranko obdržati, vam bo verjetno ponudil tudi ugodnejše pogoje v zvezi s kreditom. Velja jih proučiti, saj bodo morda za vas čisto sprejemljivi. Ne pozabite tudi, da banke pri internem poplačilu praviloma ne zaračunajo stroškov.

Pred odločitvijo, da boste kredit predčasno poplačali z najemom posojila pri drugi banki, je treba temeljito premisliti in seveda upoštevati stroške, ki jih boste imeli zaradi predčasnega poplačila starega kredita, in stroške odobritve novega kredita. Nekateri se odločijo za odhod drugam, ker so resnično nezadovoljni s trenutnimi pogoji, nekatere premamijo k zamenjavi banke dobre oglaševalske akcije konkurentov, obstajajo pa tudi taki, ki nenehno iščejo boljše pogoje, saj že vsi dobro vedo, da je tudi pri določanju pogojev za najetje kredita velikokrat odločilna posameznikova pogajalska moč. Načeloma velja, da se ne izplača zamenjati banke samo zaradi najema ugodnejšega kredita pri drugi banki. Treba je razmišljati širše, kako ugodne so na primer tudi druge storitve, ki vam jih je pripravljena ponuditi konkurenčna banka. Pri konkurenčni banki vam bodo pri poplačilu kredita ponudili različno podporo oz. svetovanje. Na kreditnem trgu je boj za potrošnike oster, zato so banke zelo motivirane za pridobivanje novih strank. Tako boste deležni podpore pri pregledu obveznosti, ki jih želite poplačati z novim kreditom, prav tako pa vam bo nova banka lahko svetovala, kako najbolje izpeljati postopek pri stari banki. Veliko bank pa vam bo ponudilo posebne ugodnosti, če se boste poleg najetja kredita odločili odpreti pri njih tudi transakcijski račun, ali pa se boste odločili za kakšno drugo storitev te banke. Pogoj za dobro odločitev pa je kljub pomoči nove banke pri predčasnem poplačilu kredita vendarle naša dobra obveščenost. Pri predčasnem poplačilu kredita načeloma velja, da je smiselnost poplačila tem manjša čim bližji je rok zapadlosti posojila. Predčasno poplačilo starega kredita z novim je smotrno takrat, ko je trenutna vrednost vseh denarnih tokov novega kredita manjša od trenutne vrednosti vseh denarnih tokov starega kredita. Zgolj primerjava obrestnih mer ni dovolj, potrebno je upoštevati tudi dodatne stroške novega kredita (stroški pridobivanja dokumentacije, odobritve kredita, cenitev nepremičnine v primeru hipoteke, itd.) in stroške predčasnega poplačila starega kredita.

Obračun za predčasno poplačilo posojila

Koliko časa je potrebno za izdelavo obračuna, je odvisno od posamezne banke, lahko pa traja od nekaj minut do enega tedna. Večina bank vam bo na vašo željo, ko se oglasite v poslovalnici, izdelala obračun takoj, ali pa vam ga bodo v dveh delovnih dneh poslali domov. Na obračunu boste dobili pregledno izpisane naslednje podatke: znesek glavnice, ki jo morate še plačati (ponavadi sta zapadla in nazapadla glavnica sešteti kar skupaj), znesek rednih obresti, ki so se "natekle" od zadnjega obračuna obresti do datuma, ko boste poplačali kredit (zato je pomembno, da navedete točen datum poplačila, saj že zamuda s plačilom za en dan lahko pomeni, da vas bo banka terjala še za obresti za ta dan zamude), zamudne obresti (seveda samo v primeru, če jih imate), morebitni stroški opominov, stroški predčasnega poplačila kredita (ti so odvisni od banke, nikakor pa ne smejo preseči polovice stroškov odobritve kredita; če boste predčasno poplačali hipotekarni kredit, boste morali poravnati tudi stroške izbrisne pobotnice). Če se boste strinjali z zneskom obračuna in drugimi pogoji, boste dobili izvod obračuna, na katerem je naveden tudi točen sklic in številka računa, na katerega boste nakazali vsoto. Če boste kredit poplačali z najetjem kredita pri drugi banki, pa je najbolje, da obračun posredujete kar novi banki.

Če kredita ne poplačate na dogovorjeni datum

Če poplačila ne boste opravili na izbrani datum, vam svetujemo, da spet obiščete svetovalca in zahtevate, da vam ponovno izdela obračun. Vedeti pa morate, da vam bodo lahko nekatere banke za večkratno izdelavo obračunov (če ne boste mogli navesti tehtnega razloga, zakaj poplačila niste izvedli) zaračunale dodatne stroške. Med bankami so tudi razlike glede minimalnega zneska, povezanega z izvedenim poplačilom kredita, ki ga še zahtevajo od stranke oziroma ji ga še vrnejo. Naj to ponazorimo s primerom: če na primer poplačate kredit dan ali dva pred datumom, ki ste ga navedli za poplačilo (in je tudi zapisan na obračunu), boste banki verjetno podarili nekaj evrov (kolikor so znašale obresti za ta dva dni), saj ima banka kot minimalni znesek, ki ga bo stranki še vrnila, določen višji znesek, ko so omenjene obresti.

Ko je kredit poplačan

Če ste nakazali točen znesek in s tem poravnali vse kreditne obveznosti, bodo v banki vaš kredit zaključili in vas praviloma tudi obvestili o tem. Vse banke načeloma zaključijo kredit na dan, ko ga poplačate. Če ste kredit odplačevali prek trajnika ali z administrativno prepovedjo, boste morali seveda trajnik prekiniti oziroma o poplačilu obvestiti svojega delodajalca. Svetujemo, da pozorno spremljate, kaj se bo dogajalo z vašim dohodkom naslednji mesec.

Stroški predčasnega poplačila kredita

Jasno je, da je predčasno poplačilo kredita povezano s stroški. Marsikdo pa se bo vprašal, zakaj jih banka sploh zaračuna, saj ji vendar vračamo denar. V svetu bančništva pa je logika nekoliko drugačna. Po bančni filozofiji namreč s predčasnim poplačilom kredita "oškodujemo" banko za obresti, ki nam bi jih banka zaračunala v obdobju odplačevanja kredita. Če je do konca odplačevanja kredita, ki ga nameravate predčasno poplačati, ostalo le še nekaj mesecev, vsekakor preverite, če se vam to izplača in če obresti, ki jih boste plačali v teh nekaj mesecih do konca, morda niso manjše od stroškov, ki vam jih bo zaračunala banka za predčasno poplačilo.

"Kdor jezika špara, kruha strada"

Ob koncu bi radi poudarili, da je še kako pomembna in lahko tudi koristna dobra komunikacija z vašim osebnim finančnim svetovalcem v banki. Danes veliko bank gradi svojo podobo na osebnem in individualnem pristopu do svojih strank, saj se držijo načela, da je pomembna vsaka stranka. Zato si bo vaš osebni svetovalec v večini primerov vzel čas za vaša vprašanja, z nekaj pogajalske iznajdljivosti pa si lahko izborite ugodnejše pogoje. Marsikdo še ni vajen pogajanj z banko, vendar je čas, da se na to navadimo in tudi kar se da izkoristimo to možnosti.